科技赋能金融：突破银行屏障的缺口正在打开

8月31日,京东金融与中国光大银行签署战略合作协议,京东金融成为光大银行在金融科技层面第一个战略合作伙伴，光大银行也成为京东金融第一个签署战略合作的全国性股份制商业银行。这是京东金融自今年以来"牵手"传统银行的又一次"大动作"。

自今年3月28日阿里巴巴与中国建设银行全面合作之后，整个6月份先后有京东金融与工行、百度与农行、腾讯与中行宣布达成合作。密集而备受瞩目的几次战略合作事件中，四大互联网巨头似乎切割了中、农、工、建四大行。

实际上，在京东金融、蚂蚁金服等与银行长达10年以上的联姻史中，进行着一对多的交叉式合作。如，早在与京东合作前，工行与腾讯的合作早在2004年就进行过，他们最新的成果包括在2017年春节前后推出"黄金红包"--腾讯微黄金；百度也在2015年启动了和工行的全面合作。

这种交叉合作，在2017年6月的密集的、一对一的联姻中，再次重新结对。2017年四大互联网巨头与四大银行合作一览金融科技冲击下的银行核心诉求是什么？

在银行业网点大消亡的大背景下，银行的离柜业务攀升，这促使银行迫切的拥抱具备金融科技实力的互联网巨头们。

随着零售业务的占比越来越高，金融科技至少从两个方面改变着银行：一是业务场景的拓展，这又涉及两方面，包括发展信贷、消费金融、电商在内的新型场景，再就是融合线下网点与线上平台的需求。二是对新的服务群体的覆盖，其典型的需求在于服务好占比80%的小微、普通用户。

在与建行宣布合作的当天，蚂蚁金服CEO井贤栋曾表示，蚂蚁金服将自己定义为Techfin（科技金融）公司，用技术和数据能力助力金融机构，去服务好那些曾经没有被服务好80%的群体，即普通消费者和小微企业。"

这一思路与京东金融类似。与工行宣布合作后，京东金融金融科技部负责人谢锦生在接受零壹财经专访时表示，以互联网巨头的金融科技实力，如果将银行的产品纳入场景销售，或能很快获得消费，但银行当下的诉求在于"怎样将互联网的金融场景放到传统金融机构里面去。

恰好，当下互联网巨头在金融科技方面的大数据风控、小微客群、金融产品场景，拥有与银行的差异化优势。

央行科技司原司长李晓枫7月10日在零壹财经金融科技峰会上表示，银行业经久持续的业务模式是以线下网点体系为核心支撑，依托网点获客、提供金融产品与服务。这一背景下，转型成功的银行新业态将会是移动化"网络金融"与线下网点相互依存，以O2O一体化模式实现间接融资业务。

从当前银行大举拥抱金融科技的势头来看，盘活银行网点将成为银行金融业务的重点，"网点不会消失，但网点成不了主业也是肯定的。"李晓枫说。

金融科技输出PK：京东VS蚂蚁，腾讯VS百度

1）京东金融VS蚂蚁金服

京东金融在2015年底即将自身定位为"金融科技"的，是BATJ里最早的。2017年上半年，蚂蚁金服宣布调整战略定位，将自身定位为"科技金融"（Techfin）。

整体来看，京东金融、蚂蚁金服比腾讯、百度具有更强的金融属性，金融科技能力沉淀也较多。

从大数据上看，京东金融与蚂蚁金服都有较强电商背景的金融科技能力，这种在强变量数据基础上积累的大数据能力，可应用于风控、营销、获客等场景。银行可以此获得想要的电商服务和场景，再去跟自身的金融服务做结合。

这一能力，就是解决银行的移动化"网络金融"与线下网点相互依存，以O2O一体化模式实现间接融资业务的关键。

虽说阿里与京东同有电商属性，但京东商城的强自营性质，也决定京东金融的数据维度和质量更高。在电商系统和业务能力输出上，多年自营京东商城的优势更明显。京东金融金融科技事业部总经理谢锦生透露，目前京东金融已为7家银行搭建了电商平台，预计年底可达到20家。

从合作银行来看，蚂蚁金服十多年来曾合作了包括四大行在内的11家银行，主要以全国股份制大银行为主。京东金融的合作对象覆盖面则广得多，包括国有大行，全国性股份制银行，到区域的城商行、农商行，包括民生、光大、中信等，当下京东的战略，更加倾向于与区域性银行合作。

2）腾讯VS百度

腾讯与阿里、百度、京东相比，都有后三者所无法企望的社交基础。尽管这种社交基础所诞生的行为数据并不如京东、阿里那样具有强金融属性，但在社交基础之上有很广大的探索空间，比如营销、获客，在触达率上具有优势。

百度的优势在于人工智能，人脸识别等前沿技术在金融的应用，给商业银行的科技金融发展提供了强有力的支撑。事实上，百度和农行的合作也基于此，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

腾讯和百度都具有鲜明特点，这种特点也表现在其与银行的合作上，百度和农行的合作亮点，就在于双方将组建联合实验室，在"智能"上着力。腾讯和中行的合作则聚焦于云计算、大数据、区块链等方面。

合作从来不是单方面的利益……

中国银行业在约三年前高举直销银行大旗时，100多家银行开发了直销银行构架，本以为是一个"移动互联网"能解决的事情，直到涉及业务场景、大数据风控、线上获客众多短项暴露出来，2017年以来，直销银行的呼声已经逐渐隐没，起而代之的金融科技。

银行对互联网巨头的需求是建立起自身完整的业务形态，这就需要依托互联网巨头大数据驱动的一些在线场景、客群经营的合作，这种场景包括业务拓展、产品创新。

如果给银行的需求寻找三个词，大致可归纳为场景、客户、底层技术。

互联网巨头从银行方面也是获利颇丰。对四大互联网巨头来说，这些年一直在寻找突破银行屏障的缺口，而这个缺口，随着与银行的合作正在打开。

通过与银行的合作，互联网巨头正在将他们的互联网金融场景放到传统金融机构里面去，为其客户创造新的价值，银行也在依靠这种场景，为用户获取更多的资金和资产的配置。

典型的案例是，过去一年，京东金融与合作的银行发行了400多万张联名卡，京东金融将其标准产品植入到了银行的客户场景中去了；在银行那一端，获客效率明显比以前更高。

当大家都在唱衰银行的时候，不能忘记的是，即便京东金融、蚂蚁金服等最长已有了十几年的数据、客户沉淀。但与大型银行业务体量相比，仍远远不能匹敌。中国的银行业，不管是IT能力还是服务的质量、行业规模的增长、收益的增长、利润的增长都是全球最领先的。

互联网巨头与银行的关系，理想的局面应该是竞合一体，深入到彼此的需求中去。 

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