四成上线存管 大额仍“钻空子”

2017年，互联网金融行业已正式步入合规元年。随着监管的不断深入，领先的互联网金融平台正加速自身的合规步伐，一些不符合政策导向的互金平台也相继在转型。不过，尽管监管三令五申，行业的不合规问题仍然存在。

日渐成熟

2016年8月24日，网贷行业迎来了整改“规范”——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），而随着一年过去、持续的洗牌后，网贷平台在合规的道路上亦有愈行愈稳之势。

从被动监管到主动监管，《暂行办法》出台一年来，行业正快速走向规范，共计882家平台的退出背后，七成以上属于非资金链断裂的主动退出，仅225家为恶性退出，极大地降低了投资者“踩雷”的风险。

新联在线COO陈智诚分析，被淘汰的平台有几个共性，第一，不具备充足的、可持续性的网贷小而分散形态的资产储备；第二，缺乏可盈利性发展商业模式，运营成本管理失控；第三，自身风控水平不过关，坏账过高导致平台无以为继；第四，没有细分用户群，随波逐流，用户定位不精准；第五，不具备转型的资本（包括资产端、牌照等）。

截至8月24日，共有72家平台在中国互金协会网站进行了信息披露。新金融观察记者统计数据显示，70家平台（PPmoney、搜易贷未披露财务信息）去年共实现净利1.8亿元。其中，36家平台盈利，微贷网、宜信惠民、爱钱进实现净利居前三名，分别为3.25亿元、1.3亿元、1.06亿元。34家亏损平台共亏损6.95亿元，其中红岭创投、点荣金融分别亏损1.83亿元、1.79亿元。

游离边缘

在监管浪潮下，上线银行存管、回归小额分散成为众多平台合规日程表上的规定动作，但现实情况是，仍有部分平台游离在合规边缘，裹足不前。

在行业规范发展初期，网贷机构资金缺乏第三方监管，普遍存在设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为，有的甚至卷款跑路，极大损害了投资人利益。而通过资金存管，则可以有效防止网贷机构非法触碰客户资金。

为此，《暂行办法》中，要求网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。同时，今年2月23日银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》，明确由商业银行为网络借贷机构提供资金存管服务，同时规定存管银行具有唯一性，不可多头存管，整改期为6个月。

如今，上述网贷资金存管整改限期已到。那么，网贷平台是否均已完成资金存管整改？答案是并非如此。

仅从银行资金存管来看，融360统计数据显示，目前正常运营的2000多家平台中，只有420家平台上线了银行存管系统。

在超额标的业务的转型上，不合规问题依然存在。

《暂行办法》规定，同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限：单一的个体、单一的自然人是20万元，单一组织、法人是100万元。

根据融360网贷评级组监测数据显示，2016年9月监测的重点平台中，有65%存在单个标的借款金额超标问题，截至6月底，这一比例降至50%。也就是说，仅借款额度限制方面，就有五成平台仍不合规。

“仅以银行资金存管的推进，以及超额标的业务的转型这两项硬性规定而言，仍有大量的平台难以达到监管的要求。”人人贷联合创始人杨一夫表示，随着监管政策实施的日渐深入，网贷行业环境得到一定的改善，行业风险得到有效管控，但行业整体的合规进程仍面临较大的挑战。

政策加码

在网贷管理办法落地一周年之际，8月25日，银监会又发布重磅文件——《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，要求网贷机构通过官方网站及其他互联网渠道向社会公众公示网贷机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息。对于不符合要求的平台给予6个月整改期。

据银监会相关负责人介绍，此次文件出台标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。即在去年《暂行办法》的框架下，先后发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》《网络借贷资金存管业务指引》《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，进一步明确网贷行业规则，有效防范网贷风险，保护消费者权益。

理财范CEO申磊表示，银监会信披指引与中国互金协会信披标准在内容上大体一致，侧重点有所不同。中国互金协会的信披标准强调保护出借人的知情权，对机构信息、运营信息和项目信息三部分，要求网贷机构进行全面披露。银监会的信披指引更加突出对于合规和风控两方面信息的披露，以更好地控制金融风险。

除了信披政策，备案细则同样有待完善。到目前为止尚无一家网贷平台实现备案。

广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂认为：“目前，各相关主管部门对行业监管原则的认识是一致的，但是对业务标准的理解，以及落实到具体的执行细节，达成共识需要时间，所以全国暂未有备案细则的正式稿出台。”

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