苏宁银行黄金老:将从四方面着手做市场缝隙业务

近日,“2017中国银行业发展论坛”在京举行,苏宁银行董事长黄金老出席并发表演讲。他指出,由于缺少抵押物,征信数据覆盖不足以及运营成本高等原因,传统金融机构在中小微企业、新兴产业以及农民、养殖户、大学生、蓝领等群体上覆盖程度较低。

同时,这也为新兴的民营银行提供了可差异化发展的路径。利用大数据识别、人工智能、区块链、物联网等金融科技,民营企业可以覆盖到传统金融机构所未能关注到的群体。

另外,黄金老还表示,苏宁银行以及苏宁金融给自己的定位是,要通过金融科技的运用,做市场的缝隙业务。苏宁银行将做四方面业务:供应链金融、消费金融、微小商户融资和产品销售平台。

附演讲原文(来自新浪财经):

根据会议的安排,让我谈谈对金融科技变革传统金融服务模式的理解。为什么说金融科技能够变革传统金融服务模式,主要是目前我们传统金融还有一些做的不太好的地方。

一、传统金融服务渗透乏力,面临多重困难

目前我们的传统金融、传统银行实际上做得非常不错,但是在有一些领域还是存在渗透乏力的现象。

这主要体现在中小微企业、新兴产业以及农民、养殖户、大学生、蓝领等群体现在大多被传统金融忽视,金融覆盖程度较低。

例如,小微企业的融资问题,这也是一个老生常谈的问题。现在小微企业占全国企业数量的90%以上,对GDP的贡献达到60%左右。但是这些小微企业从银行获得的融资,从全国来看只占全部银行贷款的19.85%,从江苏来看,这个比例可能更低,江苏省银行机构单户授信在500万以下的小微企业贷款只占全部贷款的3%不到。

传统金融服务服务在新兴产业的服务也严重不足。这些年中国经济发生了很多的变化,出现了很多新兴的产业。但是,目前银行的金融服务结构却没有随之变化。比如,江苏省制造业贷款余额是1.6万亿,租赁和商务服务业1.2万亿,水利、环境和公共设施管理1万亿,而文化、教育、科研、软件和信息技术、居民服务这五个新兴产业的贷款余额合计仅为1500亿元左右,占全部贷款的比重仅为1.56%,而这5个行业创造了全省9.9%的GDP。

此外,还有一些群体获得的金融服务也严重不足。比如说对三农的支持,截至2014年末,涉农金融机构(包括农信社、农商行、乡镇银行)在全国县域的覆盖率仅为55%,也就是说还有接近一半的县域没有金融机构覆盖。而且,这些年农户和农村贷款的增长率也在明显下降,农户贷款从2010年30%的增速降到2017年2季度只有15%。

在实践中,我们还经常碰到的一些养殖户,由于这些养殖户往往没有持续的盈利记录,他的资产没有可靠的估值,他养殖的这些家禽、牲畜也不是传统金融机构认可的可靠抵质押物,所以这些群体往往也很难贷到款。

此外,像大学生群体、蓝领群体这些庞大的人群,获得的金融服务都严重不足。比如,我们国家现在的蓝领有3亿多人,而根据第三方机构的测算,目前对这个群体的金融服务渗透率仅为1%左右。

二、传统金融服务面临的难题

那么为什么传统金融机构在为这些行业、这些群体提供金融服务时严重不足呢,主要的原因我们认为可能是这样几个方面:

首先,是可靠抵押物缺失。刚才分析的几类人群,他们普遍缺乏抵质押物,小微企业、新兴行业也缺乏比较可靠的抵质押物,所以他就难以得到融资了。

其次,是征信数据覆盖不足。你要去贷款,银行就要求你提供征信记录,但是如果你没有贷款你就没有征信,没有征信就不能贷款,这就形成了一个悖论。目前,我们国家13亿人,大概只有4亿人有征信记录,像上面我们提到的大学生群体、蓝领群体这些很多都是没有征信记录的,所以传统银行不愿意为他们提供金融服务。

第三个方面的原因是为这些行业、群体提供金融服务的运营成本比较高。比如,农民、养殖户这些人群比较分散,贷款的金额都比较小,所以为这些群体服务的运营成本就相对比较高,现在的主流金融机构很难为他们服务。

最后一点,这样一些行业或者人群的抗风险能力比较低。农林牧渔业、居民服务、建筑业、信息技术、文体娱等产业的不良率明显高于租赁和商务服务业、水利、公共的电气水等基础设施行业,这几个基建行业的不良率都在0.6%以下,所以对于银行来说,他选择服务政府融资平台是合理的,因为这些行业的风险是明显要低的。

三、为解决问题而来的金融科技

上面这些问题都是传统银行所面临的难题,通过传统的手段很难解决,那现在金融科技就是为了解决这些实际问题而来,而不是噱头。

金融科技可以解决安全、风险、成本、机构间可信、服务效率、普惠金融的一系列基础问题,重构金融生态。

比如,生物特征识别的普及,通过指纹识别、人脸识别、虹膜识别、静脉识别等技术在银行业的应用,如利用人脸识别技术实行远程开户,将大大节省客户的时间成本,同时也可以增强远程核身的可靠性,从而大大扩大金融服务的边界。

大数据技术的应用将有助于银行更加全面地掌握客户的行为及需求,推动银行精准营销的落地实施。基于大数据的风控则能对客户的交易信息和行为轨迹进行实时监测,实现更全面的风险防控,解决传统金融抗风险能力低问题;

人工智能可以极大地提高银行运营的效率,银行的物理网点的功能将可能弱化。通过风险模型分析,人工智能技术还可应用于信用评级、风险准备金、反洗钱等风险控制领域。

区块链则以“智能合约”为核心理念,将法律、合约、规则等通过区块链数字化:在支付清算领域可实现快速且低成本的跨境支付;在身份验证领域可实现跨国信息共享机制,让敏感信息的传递更加便捷和高效;在票据和供应链金融领域可大大减少人力的介入。

最后,物联网与金融结合,可以实现信息流、资金流和实体流的三流合一,有效降低虚拟经济所带来的风险,深刻影响银行、投资、保险等多个金融领域的发展模式。银行业可利用物联网技术来改善信用体系,有效防范经营风险、提升管理效能和优化客户体验。

运用这些金融科技解决传统金融服务面临的难题,我们苏宁金融和6月份开业的苏宁银行都做了很多尝试。像供应链金融,我们做了550亿,最小的1千块,最多的上亿。贷款余额,现在大概是140亿,去年是80亿,还是发展比较快。而且大部分客户是小微企业。在实践中,我们也发现企业更愿意用我们供应链金融产品,因为第一我们贷款的利率并不很高,第二,企业不需要提供抵押物,第三他不需要回存,第四他可以随借随还。而能做出这样的模式,就是我们背后运用了大数据风控、生物特征识别这些金融科技手段。

今年6月份,我们苏宁银行开业了,我们也是要通过广泛的金融科技运用,解决银行经营中的一些难点,提供更低的融资成本,更便宜的服务价格,这样的普惠金融服务。所以无论是苏宁金融,还是苏宁银行,我们给自己的定位,都是要做通过金融科技的运用,做市场的缝隙业务,也就是做现在主流金融机构,他不愿意做和不能做的业务。所以苏宁银行主要准备做四个业务:就是供应链金融,消费金融,微小商户融资和产品销售平台。真正地和目前的主流金融机构形成差异化的发展,所以我们民营银行,它是起一个补充(作用),在业务上就填补了一些缝隙,未来我们还需要向一些大的金融机构学习。

以上就是我对金融科技变革传统金融服务模式的简单理解,谢谢大家。


企业会员

免责声明:本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿,凡在本网站出现的信息,均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性,但不保证有关资料的准确性及可靠性,读者在使用前请进一步核实,并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏,概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时,应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明,并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后,将会依法尽快联系相关文章源头核实,沟通删除相关内容或断开相关链接。

2017-08-25
苏宁银行黄金老:将从四方面着手做市场缝隙业务
苏宁银行将做四方面业务:供应链金融、消费金融、微小商户融资和产品销售平台。

长按扫码 阅读全文

Baidu
map