零壹财经“金融科技百人谈”:
5月,央行成立金融科技委员会,金融科技应用试点有望加快,引发了大量关注。2016年以来,“金融科技”一词即热度渐起,大有追赶“互联网金融”之势。从大众舆论到业界,从坊间到监管,从国内到海外,金融科技颇有“燎原”之意。 那么,科技到底如何改变了金融?金融科技的本质是什么?金融科技的发展趋势是什么?…… 零壹财经特别策划了“金融科技百人谈”系列文章,与支付、征信、网贷、农村金融、消费金融、区块链、互联网保险、互联网银行等多个业态以及国外的百位金融科技相关人员进行对话,以期获得上述问题的答案、启发思考。 本篇是该系列的第3篇。
相关阅读:第1篇:唐宁复盘宜信11年:金融科技这个词也会消失 | 金融科技百人谈第2篇:信而富王征宇:网贷行业面临两大关键问题 | 金融科技百人谈
美国P2P网贷平台Upstart成立于2012年,总部位于美国旧金山,专注于为千禧一代(1984-1995年出生的人群)提供借款服务。该人群往往没有很多信用交易的经历,对他们而言,用传统的方式申请贷款可能是一个较为“痛苦”的过程。 Upstart平台认为,用户的教育、工作历史能在一定程度上预示他们未来的发展。因此,除了参考用户的FICO评分和信用历史,Upstart还会综合参考用户的教育、学习领域、工作历史等信息,以此来决定是否帮助借款人促成借款和借款利率。一般来说, Upstart为用户提供的贷款金额为1000-50000美元,期限为3-5年,年利率为7.37%-29.99%,会比用户的信用卡利率低25%。此外,用户可随时偿还贷款,不需要因提前还贷而支付额外费用。图 Upstart参考的用户信息来源:Upstart官网 资金端方面,Upstart平台会自动为投资人匹配投资标的,只有“合格投资者”(Accredited Investors)[1]才能成为平台上的投资人。 6月21日,Upstart完成了一笔ABS(Asset-Backed Securitization,资产证券化)发行。Upstart还推出了SaaS(Software as a Service,软件即服务),致力于帮助现有的其他放贷机构和零售商进入贷款业,即发展“借贷即服务(lending-as-a-service)”业务。
Upstart最近获得的一次融资是在2017年3月,它获得了3250万美元D轮融资(详见下表)。近日,零壹财经与Upstart联合创始人Paul Gu就Upstart基本情况、受监管情况、战略方向和人工智能等话题进行了交流。 基本情况 零壹财经:Upstart贷款总量有多少? Paul Gu:我们现在一共借出去了大概9亿美元,大概一半已经还完了。 零壹财经:可以透露盈利方面的信息吗? Paul Gu:我们最近开始有盈利。 零壹财经:Upstart会接受中国的投资者吗? Paul Gu:我觉得应该会。从我们的角度来说,我们没有理由不感兴趣。 监管 零壹财经:认为Upstart更像技术公司还是更像金融机构? Paul Gu:技术公司。我们公司的大部分员工是从技术公司出来的,基本上没有员工是从金融公司出来的。我们可以说我们的DNA100%都是技术的。但是,美国的政府部门将我们定位为金融公司。 零壹财经:Upstart现在有什么牌照? Paul Gu:我们目前不需要牌照,我们向Cross River银行借钱。不过,我们也去办了很多牌照,比如州贷款许可证,但是这只是一个后备,我们认为,我们还不需要使用这个牌照。 零壹财经:你们有考虑过去申请OCC(Officeof the Comptroller of the Currency ,美国货币监理署)的金融科技公司的全国性银行牌照吗? Paul Gu:我们开始考虑申请了。如果申请了,会有几个好处,但是好处不是那么多,因为其实我们现在想做的大部分业务都已经可以做了,申请牌照后,也会多受政府的监管。 资金端 零壹财经:能聊一聊新发行的ABS吗? Paul Gu:发行ABS是我们用来增加资产流动性的方法之一。它的好处在于会有不同的投资公司投资这些产品,而且这些产品卖出去之后,它就是卖出去了。如果一个投资公司买了我们的产品,一年后它想卖掉,他也可以去市场卖。 零壹财经:听说此次发行的ABS是无担保的? Paul Gu:对。我们一共大概有两亿美元的贷款,其中ABS大概有1.6亿美元,如果有ABS不还的话,我们会先从剩下的那4000万美元里面扣。所以,除非有非常多的贷款不还,这些ABS都会没事。 “借贷即服务”战略 零壹财经:关于推出的SaaS,有什么想分享的吗? Paul Gu:我们刚开始做SaaS。我们认为,技术是我们最强的一方面,而传统银行比我们容易拿到钱,因为银行会有很多存款,对于我们而言,我们去找投资人会很贵。所以最理想的是,将银行的钱和我们更高利润的资产放在一起,比如他们可以买我们的贷款,或者我们可以把我们的技术借给他们。所以,我们开始做这个SaaS。我们的SaaS会一直发展下去,帮助银行、零售店去做贷款。我们认为,借贷也是一种服务。 零壹财经:你们会考虑发展API(ApplicationProgramming Interface,应用程序编程接口),或者SDK(Software Development Kit,软件开发工具包)吗? Paul Gu:都有可能,但是API的可能性更小。因为我们现在想法是,光有API是不够的。因为整个借贷款的过程,其实需要很多部分,可能有很多环节,所以说得需要一个SaaS。 因为整个过程中,比如你光拿我们的模型去问问题,但是问的方式可能不一样,如果问的方式不一样,我们就不能肯定最终的效果会一样。更复杂的是验证部分,比如一个人说“我上了耶鲁大学”,那我们怎么知道你上了耶鲁大学,我们有一些自己的方式。光用API就有一些这样的问题,其实是整个都加起来才可以。 零壹财经:如何看待SoFi模式?会像SoFi那样去卖保险和理财吗? Paul Gu:我们也有可能像SoFi那样去卖保险和理财,但是我们和他们的想法非常不一样。我们将自己定位为一个技术公司,我们在做的不是贷款,而是模型,借贷款只是一个方式来帮助我们做这个技术。所以我们的想法是,如果我们的技术能让贷款或者别的东西变得更好,我们就会做。但是我们不会因为我们已经开始做贷款了,而去卖保险和理财。 人工智能 零壹财经:如何看待人工智能? Paul Gu:要看你说的人工智能到底是什么意思。因为人工智能这个词,其实包括很多不同的东西,有些东西很重要,有些东西一点也不重要。人工智能最重要的一部分是机器学习(machine learning),这是人工智能的一个分支。很多人会问我们,是这些机器学习的模型更重要,还是我们用的不同的数据更重要?其实这两个差不多,重要性各占50%。 零壹财经:是否认为人工智能被高估了? Paul Gu:我觉得这个很难说,是有很多原因认为,现在是人工智能的时间。现在和十年之前比起来,电脑的计算能力大了很多倍,很容易拿到很多数据,也很容易分析这些数据,因为现在有了API。这两个东西加起来,其实非常重要。 人工智能会改变很多行业这一点基本上是可以肯定的,不知道是今年、还是过五年十年、还是过二十年。所以从这个角度来说,风投公司来投资这些公司,是对的。 但是,因为现在人人都认为这些公司很热,所以有可能过热了。不过,我觉得人工智能是真的,十年以后,我们会看到很多行业变得非常地不一样。 [1]、 SEC(The U.S. Securities andExchange Commission,美国证券交易委员会)规章D条例501(Regulation D Rule 501):这些富有的投资者被称为“合格投资者”(Accredited Investors)。必须满足:投资人个人净值或者与配偶的家庭净值超过一百万美元(不包括用于自住的房产);在过年的两年中投资人的每年收入都超过20万美元,且今年也将会有超过20万美元的收入;在过去的两年中投资人和配偶合计收入超过30万美元,且今年也将会有超过30万美元的收入。
- 蜜度索骥:以跨模态检索技术助力“企宣”向上生长
- 万事达卡推出反欺诈AI模型 金融科技拥抱生成式AI
- OpenAI创始人的世界币悬了?高调收集虹膜数据引来欧洲监管调查
- 华为孟晚舟最新演讲:长风万里鹏正举,勇立潮头智为先
- 华为全球智慧金融峰会2023在上海开幕 携手共建数智金融未来
- 移动支付发展超预期:2022年交易额1.3万亿美元 注册账户16亿
- 定位“敏捷的财务收支管理平台”,合思品牌升级发布会上释放了哪些信号?
- 分贝通商旅+费控+支付一体化战略发布,一个平台管理企业所有费用支出
- IMF经济学家:加密资产背后的技术可以改善支付,增进公益
- 2022年加密货币“杀猪盘”涉案金额超20亿美元 英国银行业祭出限额措施
- 北银消费金融公司【远离各类不良校园贷】风险提示
免责声明:本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿,凡在本网站出现的信息,均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性,但不保证有关资料的准确性及可靠性,读者在使用前请进一步核实,并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏,概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时,应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明,并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后,将会依法尽快联系相关文章源头核实,沟通删除相关内容或断开相关链接。