无现金的前半生 网联的后半生

8月8日，是微信和支付宝的“无现金日”角力高潮，但快感由于稍早前央行突然宣布“网联”开始读秒而稍有逊色。

无现金社会，对于微信和支付宝而言，就是支付和数据，以及向资本市场讲故事的想象空间。在资本和技术的裹挟下，无现金社会并非痴人说梦，而是越来越成为一种消费模式和生活方式，以及一座商业金矿。但“网联”的截和，意味着微信和支付宝最为看重的用户信息和交易数据，以后可能被拿走，至少是不再独享，而是共享为整个国家的金融基础设施。

历史，往往是在边缘酝酿革命。当初，被视为脏活累活的第三方支付，被银行甩了包袱。结果，被裁撤的驿卒革了皇帝的命，被分流的第三方支付反客为主，无清算之名，有清算之实，几于素王。这场支付革命还在继续，寡头竞争是最好的竞争，诸多支付场景被一一开发出来，条条大路，通向无现金社会，通向all in or nothing(成王败寇)。

如今，线上业务基本成为第三方支付的禁脔，后者这些年更凭借二维码把线下业务激活，最近又推波助澜“无现金社会”，银联刚开始还拼命阻击，后来也意兴阑珊了，好像《军师联盟》里的曹爽大将军。

于是，“央妈”不得不亲自出手了，移动支付账户里的钱进进出出，银行一问三不知，央行如果也是“一问三不知”，还怎么保障金融安全？清算市场一分为二，负责银行卡清算的银联和负责网络支付清算的“网联”，大路朝天，各走一边。事实上，未来市场可能是三足鼎立，因为VISA、万事达们也要挤进来了。

三家分晋也好，三国归晋也罢，市场的游戏规则变了，对每一个玩家都是如此，不论是居庙堂之高还是处江湖之远，都需要适应变化，都要根据变化来调整玩法。

未来移动支付市场的最大变数，就在于交易数据除上交央行，是否仍可排他性占有，也就是继续沉淀在第三方支付的池子里，说白了也就是继续被支付宝和微信捂在兜里。这才是支付宝和微信最大的奶酪，那些所谓的利差和清算费用，都是小钱。因为数据支撑着支付宝和微信更大的金融野心，比如征信。征信牌照迟迟不予发布，可见征信市场不仅仅是一门生意，也是讲政治。所谓，“鱼不可脱于渊，国之利器，不可示人”，正是这个道理。

因此，当无现金社会的趋势愈强，当移动支付主导愈多的商业应用和消费场景，数据也就不再是纯粹的金融学，而是社会主义政治经济学，需要由央行出面，国资巨头和民资寡头一起坐下来，先保证国家的长治久安，然后才是自己的丰衣足食。无现金社会的前半生，网联大一统的后半生，都不过是穹顶之下的“战争”：战术层面可以大乱，战略层面必须大治。

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