移动支付份额2年5倍 互联网金融或成腾讯下一个增长点

近年来，腾讯积极布局互联网金融领域，凭借其开放、连接的金融理念，互联网金融作为腾讯“两个半”战略中的“半个”，日渐浮出水面。

日前，艾瑞咨询发布了一项公开数据，从2015Q1到2017Q1，财付通年均复合增长率为479.97%，支付宝是181.85%；其中2016Q1，财付通较2015Q1同比增长率一度高达778.96%。基于微信，这个拥有9亿月活跃账户的国民级社交应用的开放平台，微信支付重新定义了腾讯互联网金融连接器的姿态。

其实，如果有留意腾讯的财报，在3Q大战后，腾讯开始加杠杆，对外投资日渐增多。腾讯的生态从自建水族馆已然变成一片汪洋，阅文在香港交了IPO申请，腾讯音乐、腾讯视频成长趋势也很好。而相比之下一向以低调稳健自居的腾讯互联网金融业务更是在线下默默发力。

不得不说，整个腾讯自下而上的生态还是相对健康的，财付通旗下的微信支付和QQ钱包作为润滑剂连接各个生态之间的资金流，与整个生态休戚与共。现在更是步步蚕食线下的现金交易环节，和支付宝的差距越拉越近，甚至在线下已经超越支付宝......

一、无现金时代

随着微信支付与越来越多的线下消费场景融合，开始围绕用户小额高频的典型场景，拓展大量的线上(如话费充值、信用卡还款)和线下(如打车、外卖、超市、便利店等)应用，诸如餐饮、零售、生活服务等核心场景均已被微信支付所覆盖。

以往现金找零、刷卡签字、排队买单的烦恼慢慢告别大众生活，跨入了“无现金时代”的行列。

根据艾瑞咨询的统计数据显示，2014年中国第三方移动支付市场交易规模达5.99万亿元，同比上涨391.3%，移动支付迎来了爆发式增长。2016Q4中国第三方移动支付交易规模达到18.5万亿元，2017Q1中国第三方移动支付交易规模已突破20万亿元。移动支付市场总额的逐年递增，向大众释放了一个无现金时代即将到来的有利信号，它更是时代发展的必然趋势。

2015年微信支付更是首倡“无现金日”的概念，并与10家银行、11个行业的8万家门店一起在8月8日发起了全球首个“无现金日”，投入补贴优惠，就是在号召使用“无现金”的支付方式。所谓“千里之行，始于足下“、”不积跬步，无以至千里”，微信支付正是通过小小的“无现金日”的一天，构成了整个“无现金”的庞大时代。

随着移动支付成为一种潮流，以及全球各个国家的大力推动，“无现金”时代正在来临。在这个趋势浪潮中，毋庸置疑，政府是最大的推手，因为政府是最直接的受益者。无现金的情况下，通过电子支付手段进行的交易具有更高透明性，洗钱以及资金跨境汇兑等行为更容易受到管制，这带来的监管便利将令政府税收收入显着提高。

出于国情，传统金融系统都是国资背景，手心手背都是肉，政府不会直接出面硬推无现金时代，传统的线上购物的电子化自不必说。现在新的趋势是线下移动支付的渗透率也在迅速的提高，市场之手会逐步推动无现金时代的进程。

毫无疑问，移动支付更是无现金时代趋势下的受益者，接下来就是看谁能赢下这场奠定未来的关键性战役了。

二、线下现金消灭战

按国家统计局数据，2017年1-5月，社会消费品零售总额14.25万亿元，同比增长10.3%。2017年1-5月份，全国网上零售额2.46万亿元，同比增长32.5%。其中，实物商品网上零售额1.87万亿元，增长26.5%，占社会消费品零售总额的比重为13.2%。

这个数据就完美的展示了当下的国情，虽然线上购物发展迅速，但现阶段商品、服务流通的主要渠道还是线下。oppo、vivo、华为这些传统线下渠道的手机公司的崛起就是个经典案例。当下线下消费体量远大于线上，这些日常的消费场景的主要支付方式还是现金、银行卡，要实现无现金时代，线下才是主战场。

这场现金流通消灭战的起点就来自2014年开始的那场惊天动地的O2O泡沫、互联网+、万众创新。当时资本的狂热造就了巨大的时代泡沫，产生了很多无厘头甚至可笑的业态。资本、创业者都义无反顾的投入到了线下各类服务、各类场景的互联网改造(信息化)的试错过程中。

泡沫退潮后，死掉很多企业，但是很多没被证伪的模式所提供的服务就默默的消灭了现金，例如团购、定电影票，定外卖，叫车。一个细分服务公司的崛起，就消灭掉一部分现金交易，而且是整个应用场景的消灭。

这就是时代的红利，只要有源源不断的创业者，移动支付公司就能分享这部分增量红利。像现在抄得火热的新零售，一方面是线上GMV碰到天花板需要寻找新增长点，只能干些以前看不上的脏活累活；另一方面就是背后的移动支付公司在也在争夺新的消费场景入口。

那么问题来了，支付宝、财付通两大巨头谁又能赢得这场新时代的战役呢？

故事的关键则要回到他们背后阿里、腾讯的投资部门，赌线下场景赛道，赌对哪个赛道的龙头，自然移动支付的跟进就容易了。

移动支付本质上是流程再造后的效率更高的通道业务，而通道类业务的根本就是连接一切，讲求的是把朋友搞得多多的，把敌人搞得少少的。未来新支付场景的创新还会继续，移动支付的边际必然是靠源源不断的创业者来推动。移动支付场景的争夺本质上就是创业者的争夺，创业者中巨头的口碑，相信就无需多言了。

阿里是改造一切，腾讯是连接一切，这就是企业基因根本性的差异，也决定了未来的走势。三、进击的腾讯互联网金融

行业的趋势是看得见的，战略方向是对的，战术上的成就还得回到数据上。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2017Q1中国第三方移动支付交易规模达到22.7万亿元，环比增速22.9%，行业总体增速放缓。

在行业增速放缓的背景下，行业结构的变化就显得尤为关键了，财付通的市占率最近三年保持了连续翻翻的节奏，2014年10.6%，2015年20.6%，2017年Q1为40%，在行业增速放缓的同时保持了强势增长。自2014年微信红包带动财付通重生，起于红包却不局限于红包，腾讯生态的扩张，微信巨大的装机量的加持，带动了微信支付坚实的增长。而关于腾讯做互联网金融的态

度，用马化腾的话来概括再合适不过了：“金融方面，腾讯通常用’稳健’的一个思路去看。因为金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”不难看出，步步为营的稳健战略才是我们应该看到的、更全面而客观的腾讯互联网金融之真实画像。

前段时间亚洲银行家峰会在新加坡召开，腾讯更凭借一系列金融创新成果独获“中国区非金融机构最佳创新中心奖”。腾讯副总裁、腾讯支付基础平台和金融应用线负责人赖智明获颁“中国区创新领导力成就奖”。

正如赖智明提及：“如今，移动支付和金融科技正以惊人的速度改变人们的生活。得益于微信和QQ两大社交工具，无现金生活在中国已非常普及，无论是一线城市还是偏远山区，无论是用户付款还是路边的小商户收款，都可以使用移动支付；在月活跃账户9亿多的微信和月活跃账户8亿多的QQ两大平台上，通过微信支付和QQ钱包，人们可以方便快捷地完成信用卡还款、理财、交手机话费等多种金融应用场景。”

近几年，腾讯在移动支付和金融应用等业务上可谓创新不断：

在移动支付方面，关注用户跨境支付需求，积极拓展国家和支付场景；针对跨境汇款需求，研发港菲、港印尼汇款等创新产品；努力为本地用户开发本地化产品和服务，以更好的触达他们的需求，例如特别为香港用户开发了香港钱包。

在金融应用方面，2017年春节上线的腾讯微黄金和黄金红包，是集金融和社交于一体的金融产品，互联网证券、互联网保险等业务也是得到普遍发展。

传统金融行业的核心竞争力是风险定价，而新的互联网金融的核心竞争力是流程优化。在这样的背景下，互联网金融公司能否恪守边界，不越界去做风险定价业务就是能否走得长远的根本。

而对于风险的敬畏，在早期财付通理财模块的产品规划中就显露无疑。最早上线的是货币、指数型基金产品，后续才逐步上线债券、主动性的基金产品，却一直对于收益率更高的非标产品保持距离，就是对风险的清醒认知，积极配合监管，最近的《证券期货投资者适当性管理办法》也是积极跟进严格执行。

一个公司、一个产品的定性就决定了他能走多远，褪下微信红包的光环，腾讯互联网金融旗下板块都走在正确的道路上，业态边界扩张之迅猛，普惠金融发展之快远超想象，坐二望一之路不远。

结语

无现金时代，将像潮水一般涌来，无法抵挡。它正在改变人们的生活方式，生活变得更轻松、便捷和智慧。很多创新一旦发生了就是不可逆的，腾讯确定是这一时代的玩家之一，而且将来很有可能成为最大玩家。稳扎稳打、步步为营的互联网金融业务也许就是腾讯下一个重要的增长点。

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