Fintech大热，看13家国外个人消费信贷企业如何出招？

2017年6月27日，美国创投研究机构CB Insights正式发布了全球Fintech250强榜单，个人消费信贷企业总计19家。其中国外公司13家，中国公司6家。下面亿欧将对榜单中的国外13家个人消费信贷公司进行简单介绍。1.Activehours

2012年，Activehours在美国加州成立，于2017年1月获A轮融资2200万美元。不同于传统概念上的消费信贷业务，打着“Make anyday payday ”旗号的Activehours主要服务对象是低收入的企业员工和钟点工。通过提前向他们预支工资的方式，让员工自由决定领取薪水的时间，更好的掌握自己的收入和财政情况。

Activehours的服务不考虑个人的信用历史，也不要求提供社保安全号码，只需要注册用户的支票账户和工作证明即可。它为储蓄水平低的员工带来了流动现金流，却并不向员工收取任何利息，而是仅仅向企业用户收费。截至目前，Activehours已经拥有超过1.2万家企业的用户，包括苹果、沃尔玛、Uber和星巴克等。

2.Affirm

由Paypal联合创始人Max Levchin于2012年创立的Affirm是一家发展迅速的金融科技初创企业，位于美国旧金山。2016年获得摩根斯坦利的1亿美元的债务融资。Affirm提供多类场景服务，如对纽约的科技、设计和商务等几种训练营的学生，就提供了教育类消费贷款，以缓解他们的财务压力。

Affirm仅提供移动设备(手机、平板电脑等)上的购买支付，它要求用Facebook账号登录，并将社交媒体的档案记录也纳入了信用数据来源。它并不会向买家收取利息，但会向商家收取一定的费用。为了实现借贷的高频服务，扭转借贷产品低使用频率的普遍状况，Affirm于2016年4月收购线上理财应用Sweep，在帮助用户更好地规划支出、合理理财的同时，推荐用户使用Affrim的贷款功能。

3.Creditas(BankFácil)

20世纪70年代以来，拉丁美洲作为全球重要的经济体，其风险透支、信用卡和消费贷款利率一直居高不下。而作为拉丁美洲最大的国家，巴西的超高借款利率导致巴西人需要支付的利息金额甚至达到了美国消费者的10到20倍。在这样的经济背景下，在线网贷平台Creditas于2012年在巴西圣保罗应运而生。截至目前，共获融资2790万美元。最新一轮融资由世界银行下属的国际金融公司领投。

Creditas主要通过大数据智能等科技方式为客户提供担保贷款发放和处理业务。贷款申请人可以选择用私有住宅或者机动车辆作为贷款抵押物。最近，通过信用评价系统的再次革新，Creditas把月利率从2.15%降到了1.99%（而巴西银行的消费贷款的月借率在7%左右）。

4.Earnest

Earnest成立于2013年，位于美国旧金山，总融资金额达9910万美元。主营学生贷款的Earnest向既有的信用系统发出挑战，认为相比过往的信用记录，申请人的收入潜力更值得关注。

创始人Beryl表示，现行的传统信用体制的参考标准太少，而且太过苛刻。对于很多事业、学业刚刚起步的人来说，申请的难度非常大。结果要么是利率过高，要么是被拒。因而除了普通的信用数据指标，Earnest还会调查申请者的教育和工作经历，用来考核其收入潜力。所以拿到Earnest贷款的申请人的FICO分数甚至低至608，而这个分数水平通常会被传统的贷款机构认定为次级。

目前，Earnest的学生借款利率为2.79%起，普通个人借贷利率为5.25%左右，不会收取额外的办理费。

5.Financeit

2007年创立于加拿大多伦多的Financeit目前共完成8轮融资，总金额达3840万美元。Financiet的主要客户为那些长尾部分的中小型企业，但不向企业收取任何佣金。

在风险控制方面，Financeit规定起贷额为500美金，并且为消费者建立信用评分系统，消费者可在移动设备上查看自己的各种消费信贷计划及相应利率。借贷利率从6.99%起，信誉不佳的用户最高需支付12.99%。

基于云科技平台，Financeit来自多终端设备上的交易申请能够在几分钟内得到快速的处理。这一点也满足了中小型企业对资金流动性的高需求，商户在短时间内便能收到回款。

6.AutoGravity

创立于2015年，AutoGravity是一家由美国BDV与德国戴姆勒公司合资设立的基于智能手机的汽车租赁和融资公司。上个月刚刚在B轮融资中筹集资金3000万美元。

成立不到两年，AutoGravity就已在美国的40多个州开展业务。基础的业务流程包括：客户通过手机端AutoGravity APP完成购置车辆选择、汽车经销商选择、融资申请、确定贷款提供者后，到经销商销售网点完成车辆购置。

目前，AutoGravity移动在线平台仅支持新车购置贷款业务，通过向经销商收取每辆车的服务费用来盈利。它还在进一步搭建关于车辆的生态体系，整合包括车险、汽车维修等一系列服务，支撑其创新的业务模式，未来拟进一步拓展至二手车贷款与租赁业务。

7.Greensky

成立于2005年的Greensky目前共融资3.5亿美元，位于美国亚特兰大。它是一家定位为提供个人信用贷款平台的技术公司，主要为消费者提供家庭改善（例如装修、家居等）及医疗保健等用途的贷款。

通过和渠道合作，Greensky跟施工方和零售店合作提供产品。商户可以和它进行合作，把金融产品嵌入产品体系。拥有众多合作伙伴也是GreenSky的一大亮点，这其中包括美国大型DIY连锁公司Home Depot 以及Roomto Go和Mac Tools。

GreenSky信贷计划的融资由联邦保险、联邦和州特许金融机构提供。从2012年到2016年，GreenSky的信贷计划累计提供近50亿美元的贷款。

8.Smava

成立于德国柏林的信贷经理公司Smava，在2016年10月份完成了3400万的C轮融资。此轮融资由Runa Capital领投，而此前能获得Runa认可的公司均为一些金融科技巨头。

目前德国的P2P网络借贷市场基本被Smava和Ausmoney垄断，为个人与个人间的小额借贷提供中介服务。Smava委托德国信用评级公司Schufa对借款人进行强制评级，将借款人分为A至H级不等。贷款通过公开拍卖方式达成，要求借款人将资金需求及可接受利率挂在网络平台上，由贷款人展开竞标，并要求单笔借款金额必须介于1000欧元到5万欧元。贷款达成后，Smava会按贷款金额的1%向借款人收取中介费。

9.SocietyOne

SocietyOne是澳大利亚第一家P2P借贷平台，于2011年成立。SocietyOne的两位创始人在2010年目睹P2P网贷在英国和美国获得成功后，一致认为P2P贷款在澳大利亚也具有能够动摇当前消费信贷市场的巨大潜力。

截至目前，Societyone共获5524万美元融资，并与总值48亿美元的Beyond Bank达成合作。SocietyOne已经成长为澳大利亚市场最大的P2P借贷平台，贷款发放总量成功破亿。

SocietyOne的在线平台利用其自主研发的ClearMatch技术，以风险定价为基础，允许投资人利用不同利率对某一个贷款项目进行竞价。SocietyOne对贷款申请的要求十分严苛，只在平台上登出小部分的申请，意在维持信贷质量。SocietyOne采取双向收费，向借款人收取3.5%的贷款费用的同时，还向投资者另收取1.25%的管理费用。最近，SocietyOne与Uber进行了合作，向已有和潜在的驾驶员提供贷款购买新车。

10.SoFi

成立于2011年8月美国旧金山的SoFi，一直被市场高度看好，近期为了在新地区扩展业务，又完成了新一轮5亿美元的融资，由银湖资本领投。至此，总融资额累积高达18.8亿美元。

不同于传统P2P平台的高度包容性，SoFi专注为高信用人群提供差异化低利率贷款，到2016年末用户累计数为22.5万。2011年，Sofi从学生贷款起步，对学生借款者大学排名（前100）和所学专业有着严格要求。它通过校友的社会关系降低违约率，资金源也来自校友。2014年，联邦下调学生贷款利率后，SoFi转做“再贷款”业务，随后又将市场拓展到了房屋贷款、汽车贷款、消费贷款等领域。

今年年初SoFi收购在线银行服务提供商Zenbanx，创新性地将支票和信用卡服务添加到金融服务之中。但日前最新消息称，SoFi将关闭所有Zenbanx账户，具体原因有待进一步了解。

11.Upgrade

2016年，美国网贷“教父”级人物拉普朗什正式回归金融科技界，创立Upgrade，意图进军借贷和车贷领域，将与他此前一手创立的美国最大网贷公司Lending Club进行厮杀。目前，Upgrade已经进行A轮融资6000万美元，据称这是金融科技领域目前为止最大数额的A轮融资。有意思的是，其中许多参投公司也曾参与Lending Club的融资。

与其他网贷机构的不同之处在于，Upgrade会为客户提供免费的信用监控工具、金融教育和信用改善咨询服务，即便这些客户的贷款申请已被拒绝。除此之外，Upgrade不会向小投资者出售贷款，而是紧握机构资金。

12.ZestMoney

印度网贷初创公司ZestMoney设立于2015年6月，由前高盛高管Lizzie Chapman、前美林证券合伙人Priya Sharma和软件工程师Ashish Anantharaman联合创办。2016年年底获A轮融资650万美元，由PayU领投。

ZestMoney的主要业务是为网购者提供即时贷款，主攻小额贷款，金额100到3000美元，月利率为4%左右。另外，ZestMoney还通过多种信息来源收集用户的信用信息，让以前没有贷过款的、没有信用卡的用户也可以获得贷款。据悉，ZestMoney目前已经与至少40家商务平台，3家金融机构达成了合作。

13.Zopa

2005年成立于英国伦敦的Zopa，是英国第一家交易额超过十亿欧元的借贷平台。

曾经Zopa由投资者自行决定利率，但现如今的投资者的回报率与借款者的借款利率都交由Zopa制定。投资者的钱会被Zopa进行分散化管理，以降低风险。Zopa为借款者评分之后，会按照分数划分到不同贷款市场中，这个贷款市场只存在于Zopa里，共分为5种：A*,A,B,C1和S。Zapo的客户要求也比较严格，需要在英国居住3年以上，在英国信用评级公司有信用记录，并且规定待业者无法申请贷款。

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