校园贷监管由堵到疏 "互、金"融合成主流

唯一不变的就是变化。校园贷市场就是例证。

在银监会主席郭树清四月份对校园贷市场作出了“正门打开”的指示后，校园贷市场开始由堵到疏。远离校园贷市场数年的银行，再次走进校园。

在正门打开的同时，原来深耕校园市场的互金企业开始转型。未来校园贷，到底将何去何从？

后门紧闭，正门打开

催生出了几大独角兽的校园贷市场，在最近一年时间内，经历了谷底，又开始逐渐反弹。

宕到谷底，有两大因素。

第一市场层面。

监管出来之前，校园市场，这块被传统金融放弃多年的禁地上，互金巨头没有遭遇任何传统金融巨头的狙击，如入无人之境，得以迅速攻城略地，成长为校园贷巨头。

进入校园的互金企业。鱼龙混杂，既产生了不少独角兽企业也涌入了一批害群之马。

一两百家闻腥而至的跟风者，则把校园当初了短期的掘金之地，在风控技术不到位、风险定价失措的困境下，裸条、亲友连带、暴力催债、高额利息，成为了对冲风险，攫取暴利的手段。因此，在一系列逼债自杀、裸条等丑闻渐次出现。

无序发展的校园贷市场，到了不管不行的危急时刻。

二，政策层面。

乱象之下，教育部和银监会相继落下重锤。

4月10日，《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（银监发〔2017〕6号）要求，重点做好校园网贷的清理整顿工作，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

6月28日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确要求，现阶段暂停网贷平台进入校园贷。

在银监会收紧口袋的同时，校方已对校园贷say no。

校园贷巨头的崛起，几乎无一不依靠强势的线下地推团队。校园这样一个单一、封闭、用户集中的市场，地推效率高、成本低，趣分期的地推团队鼎盛之时高达3000人，校方严禁地推之后，线下转化率动辄数百元，因此，继续固守校园贷平台，不经济不理性。

不过，校园贷繁荣的原因，恰恰是因为需求普遍存在，因此，堵不如疏。这种监管思路，也是郭树清的态度。

就在4月21日银监会一季度金融形势分析会上，郭树清说，“把正门打开”，未来校园市场的金融服务主体，是商业银行，校园贷的监管真空红利一扫而空。未来和银行合作，联手拓展校园消费信贷市场，或许是曾积累了大量校园用户的原校园贷巨头的可行之路。

少数派和多数派：互金转型三条路

从政策真空，到关紧大门，然后由堵到疏，打开正门，政策的风云变幻之间，互金校园贷的命运和战略都随之改变。

如果稍微盘点，就会发现，目前互金校园贷转型，主要有三条路径。

第一，简单粗暴的退出。

这是大多数中小校园贷互金平台的唯一退路，要么是业务不济主动退出、关门，要么是受限于监管新政被动退出。

根据网贷之家的数据，2016年就有45家校园贷平台主动退场。

大的平台，也一度选择了退出校园，但是，退出之后，其业务依然在持续，只是业务重点发生了转型升级。

去年9月，趣店集团宣布暂停校园地推业务，此后将专注于非信用卡人群的消费金融业务，退出校园分期市场。名校贷也在7月1日正式暂停了新增校园网贷业务，转向校园公益事业。

第二，牵手银行。

尽管在业务前台，互金退出了校园市场，但是，未来，也许互金公司可以和商业银行合作。

目前，拒不完全统计，已经有至少五家银行进入了校园市场。

建设银行广东省分行发布了“金蜜蜂校园快贷”，授信额度在1000元至50000元之间，初期额度控制在5000元内，目前年利率为5.6%。就在同一天，中国银行也推出“中银E贷·校园贷”产品，首先在华中师范大学试点。

虽然目前进入校园市场的银行凤毛麟角，但风向已经明朗，银行的动作，也是对郭树清4月讲话的呼应。

“社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款，就找网络或社会上的高利贷”，郭树清说，“英美大学生用信用卡买电脑，比例是很高的。开发大学生助学贷款（现在）怎么样了？做好了还是有收益的。”

商业银行的进入，给互金公司提供了机会，可以和商业银行牵手。过去，校园贷互金遭遇的诟病之一是利率过高，但商业银行具有成本最低的资金，而互金公司拥有灵活接地气的互联网基因，也积累了不少校园贷风控经验。未来两者联手，大有可为。

转型公益的名校贷，聚焦反欺诈等业务，其实依靠的就是其背后的风控能力，未来这些能力，同样可以助力银行开拓校园市场。

第三，做公益。

在校园贷合规的大背景下，大多数校园贷互金公司要么退出，要么转型升级，但名校贷似乎是个少数派，那就是转型公益。

名校贷7月1日正式暂停新增校园贷业务，更名“名校贷公益”后，聚焦反欺诈、金融知识普及、大学生梦想扶持、助学等公益事业。目前，其官网及APP都已改版为公益内容。

名校贷为何选择了一条少有人走的路，转型公益有何考量？

第一、拥抱监管，对《通知》提及的“加强大学生教育管理”上提供助力；第二，名校贷过去深耕校园市场，在反欺诈等方面沉淀了不少经验，转型公益也是顺水推舟；第三，就是如上文所述，名校贷未来可以通过积累校园市场的互金数据，将来为银行在校园贷业务上的风控辅助力量。

面对一个不断变化的市场，唯一的对策就是随之改变，少数派、多数派，条条道路通罗马，你更看好哪条路？

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