互联网金融发展潜力巨大 合规之路任重道远

2016年以来，随着金融科技与互联网金融领域的监管政策、法规制度的逐步完善以及互联网金融专项治理的全面展开，我国互联网金融行业正式告别“野蛮生长”的初生期进入理性规范发展的成长期。

近日，国家金融与发展实验室(中国社会科学院)互联网金融行业分析与评估课题组发布了《中国互联网金融平台风险评级与分析报告》(以下简称“报告”)。报告认为，从互联网金融行业整体状况来看，目前还需要进一步规范市场秩序，提高行业准入门槛，营造有法可依，执法必严的互联网金融生态环境。

尽管互联网金融随着严格监管和专项整治进入 调整阶段，但行业人气不减反增。2016年12月底，投资人数和借款人数分别达到411.88万人和203.97万人，是上一年同期的1.38倍和2.60倍。2017年5月，当月投资人数和借款人数进一步攀升到414.95万人和322.11万人。北京、上海和广东地区平台投资和融资依然高于其他地区。

报告分析，相较于传统金融业的风险管理和控制系统，互联网金融的风控体系无论在合法性、规范性还是科学性等层面仍存有诸多缺陷，既有典型业务“异化”特征，风险也更加复杂——不仅存在着征信体系和市场环境的不完善、组织结构和交易机制的漏洞，同时也存在内控机制的不足以及IT和信息安全方面的不可靠。另外，监管机制和法律体系不完备也是广遭诟病。

2016年被视为“网贷监管元年”。《网贷管理暂行办法》、《网贷备案指引》、《网信息披露指引》、《网贷银行存管指引（征求意见稿）》等一系列监管措施的相继出台，为网贷行业的未来发展指明了方向，也进一步增强了投资人的信心。

国家从顶层设计和制度建设的层面，规范网贷行业发展，根本上来讲，是因为包括网贷在内的互联网金融新兴业态，能够成为我国传统金融的重要补充，肩负重大历史使命。

互联网与金融的结合，可以有效发挥互联网的技术优势，将分散、割裂的民间金融有效整合，充分发挥“聚沙成塔、积流成河”的集聚效应，实现普惠金融的使命担当。而P2P网贷可以有效服务实体经济，目前，我国的金融体系还远没有满足广大中小企业的融资需求，而网贷的出现，正好可以服务传统金融无法或者很难顾及到的长尾客户。网贷可以把“最后一公里”服务好，通过场景化的运营，不断增强渗透率，服务实体经济。

同时，互联网金融给也给我们带来其他好处，相对于传统的银行来说，交易成本不断降低，使行业更有竞争力。第二，客户服务的口径在不断增大，覆盖面增大。第三，解决风险控制的问题，大量的客户通过互联网的交易，在网上留下交易记录和交易痕迹，这块客户的信息和信息资料，对于银行从事信息风险控制是非常重要的。

在对未来互联网金融的畅想之中，不少学者认为可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。

但互联网金融并没有改变其金融的属性。因此，金融的风险评估显得尤为必要和重要。用传统的眼光看，用规模评价其风险性，必要但是并不充分。而投资方式决定了互联网金融的媒体属性，且媒体第一条就是社众性。因此，网贷面临的风险除了传统的风险，更多是由于涉众性带来的风险。所以怎么降低必然风险？这是每个机构应该认真思考的。

因此，监管和自律显得尤为必要。监管，一定不是传统意义上的监管，一定是创新、适度和协同监管的统一。好车贷认为，传统的垂直的监管体系跟地方政府的合作密不可分，这是一个必然趋势。从监管角度来讲，规范、底线、规则，这些一旦清晰，整个行业的发展，会防范系统性风险，为创新营造环境。

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