网贷整改延期：主动式监管还是被动式监管

其实，这段时间来流传的网贷整改延期一年的消息一直被大家议论着，且不管真假，因为相关监管部门并没有正式发布类似政策文件。但大家争论的焦点则在于如果真的网贷整改延期一年，这是监管部门主动进行的适时调整还是迫于市场压力的无奈之举。或者说，目前的网贷行业到底是处于主动式监管还是被动式监管哪一种状态？

在此之前，笔者有必要来解释一下，何为主动式监管，何又为被动式监管？顾名思义，不管是主动还是被动，这都是对监管部门来说的。前者所强调的是监管部门发挥主观能动性进行宏观把控网贷市场，制定相应的监管政策来进行市场整顿，多多少少带着一点霸道总裁的味道；而后者则主要是说监管部门因行业实情被迫改变政策或者放缓力度，夸张点说是被市场牵着鼻子走。那么，到底是前者还是后者，我们可以来一起仔细探讨下！

公说公有理：主动式监管！

正如大家所知，网贷已十年，自2016年下半年开始，P2P网贷监管初现端倪，一纸《网络借贷暂行管理办法》赫然于世；再步入到2017监管元年，相关部门更是出台了《银行存管业务指引》等具体政策文件。渐渐，整个网贷行业也结束了它野蛮发展的草莽时代，进入其监管整改期。此时，一方面诸多平台频繁出现提现困难、老板跑路、自融诈骗等各种问题，据相关数据显示，截止5月底问题平台数量累计接近七成；另一方面各家平台也在积极调整以应对监管合规化，正如人人贷、东方金钰等平台均在寻求业务转型。

何以产生如此改变？监管部门的主动式监管自然是功不可没。没有当初的《网络借贷暂行管理办法》，就不会拉开网贷监管的序幕；没有之后的《银行存管业务指引》，就不会掀起这一波波的存管热潮；没有地方监管部门强调存管属地化，就不会引起人们的大肆非议……这一切只是因为监管部门的主动出手，从2016年到2017年，政策文件频发，监管力度也愈发严格，对平台的整改力度也愈发加大。先前北京、上海等地方政府陆续发布最严监管条例，之后湖南对当地平台下发整改通知书，据业内人士透露即便是已对接银行存管的星火钱包也都收到了这份整改书，另外还有一家则是看看钱包。

尽管目前的网贷监管体制并不完善，尚有待后续完善。然而，我们的确看到了政府部门在监管方面所下的功夫，即便有点突然却也是恰到时机，因为网贷行业的确需要一波强势监管来引领其走向健康良性的发展道路。

婆说婆有理：被动式监管！

有人说：要推翻一个观点，只需要寻找到一个反例即可。而在很多人看来，这个反例便是当前流传出网贷监管整改将延期一年的消息。按照原本计划，到今年8月底网贷整改期就将结束，不合规的平台自然是要面临如此巨大的整改压力的。我们姑且将这则消息认为是切实的，那么便是监管部门意识到尽管临近整改最后期限，依然有诸多平台尚未完成整改，不合规的现象仍未得到解决，由此迫不得已延长整改时间。从某种意义上来说，这就是监管部门对市场实情的一种“妥协”，或许说“妥协”并不合适，但的确是有几分“被动”的。

金融行业本身是将就市场性原则的，网贷行业也不例外。经济学中讲到政府干预的确会影响到市场运作，但绝非主导力量，更多地是依赖于金融市场的自我调节，政府干预甚至会因为行业实情而被迫调整。而且，随着金融市场愈发成熟，政府干预的作用也会越来越小。

此外，可能还会有一种“罪不罚众”的味道在这里面。如果临近整改最后期限，只有少量网贷平台尚未完成整改，相信监管部门绝不会为了他们而整改延期，甚至会毫不留情地取缔这些平台。可事实上，是只有少量网贷平台“完成”了整改，如果真的一刀切掉，整个网贷行业或为之倾覆，那就得不偿失了。

谁是谁非，谁主沉浮？

正如上文所说，主动式监管其强调更多的是政府干预，而被动式监管则更强调的是市场自我调节。当一个金融市场还处于不稳定的状态时，这两者之间的平衡点是最难以把握的，而现在的网贷行业正处于这样的状态。至于谁是谁非的问题其实也就不那么重要了，因为两者的出发点以及目标均是一致的——网贷行业的良性发展。

当初监管部门主动出手，之后陆续发布相关政策条例，是为了改变网贷行业肆虐发展的恶态，逐渐引领其走上健康良性的发展道路；现在如果消息是真的，整改延期一年也是出于行业整体良性发展的考虑。因而，两者的目标也是一致的。

在我看来，主动式监管和被动式监管两者并不矛盾，因而两者只是符合了网贷监管不同阶段的需求。的确，在前几年还没现在这些监管政策的时候，网贷行业虽蓬勃发展，但准入门槛过低导致市场格局紊乱，恶性竞争不断，爆雷问题平台屡见不鲜。这时候需要有一种力量站出来来承担整顿这个市场，而这股力量便是政府干预，从实际结果看来，这般大刀阔斧也的确是卓有成效，网贷行业进入了如今大家熟知的监管时期。可政府干预体现的作用更多集中于宏观层面上，带动市场整体发展格调和方向；而至于微观层面上的业务指引等则更多需要网贷市场自身来进行调整，方有成效，整改延期也只是为了让各家平台有更多的时间来进行自我调整而已。

所以，现在我们不必再过多地纠结于到底是“主动式监管”还是“被动式监管”，而更应该清晰地认知到更深一层，这是一个政府干预和市场自我调节的辩证关系。对于网贷行业的监管整改，两者缺一不可，如果前者铺就了一条走向健康良性发展的道路，那么这条路需要后者自己一步一脚印地走下去。

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