腾讯工行VS阿里建行：新金融冷战格局正在形成？

最近，京东与工商银行建立战略合作关系，百度与农业银行建立战略合作关系，引起广泛关注。今年早些时候，阿里巴巴及蚂蚁金服，与建设银行签署了战略合作协议。

BATJ，就差腾讯的了。22日下午，中国银行网站最新发布的新闻稿称，日前，“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立。中国银行与腾讯集团将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展 合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

尽管如此，笔者认为，腾讯的真正盟友，是工行。下文将具体阐述。

从公开信息来看，传统银行与互联网公司建立战略合作，并不少见。据笔者粗略统计，截止目前，银行与BAT三大互联网公司之间，至少累计出现了23起战略合作事件，其中阿里巴巴“交际”最广，与10家银行建立了战略合作，腾讯和百度则分别与7家、6家银行建立了战略合作。

这就是说，互联网公司与传统银行之间的战略合作，整体上呈现出多对多的特点，其中工商银行、招商银行与中信银行与互联网公司合作最为积极，而这三家也是传统银行里面转型互联网金融相对坚决的。

那么，在这种看似多对多的格局下，是否存在相互对立的联盟呢？笔者的判断是，随着互联网公司在与银行的合作中话语权逐步加大，当前互联网领域的两极冷战格局，很可能蔓延到新金融领域。

所谓两极，指的是腾讯和阿里，中国真正意义上的两家系统级公司，它们市值超过3000亿美金，拥有数亿乃至接近10亿的用户，技术能力、资金实力和影响力空前。

近年来，腾讯和阿里在社交、电商、金融、O2O等诸多细分领域，无一不是针锋相对；它们自己或者各自扶持的公司，在碾压其他竞争者之后，往往成为所在领域最重要的玩家；对互联网创业公司来说，如果寻求被投资或者收购，腾讯和阿里，只能选择其一。

因此，中国互联网在事实上呈现出冷战的特征。如今，这种冷战，或许已经在新金融层面展开；无论有意或者无意，传统金融巨头卷入其中。

本文提出的猜想是，阿里与建行，腾讯与工行，是否正在形成两个彼此对立的新金融联盟？这种格局是否会促使其他金融机构必须站队？

阿里与建行是真爱

阿里与建行的合作，由来已久，中间虽有波折，但一路走来，双方合作越来越深入、默契。

个人判断是，阿里与建行，是真结盟。这种真意味着，未来很长时间里，除非行业形势和利益格局出现重大变化，建行与阿里最大的对手腾讯建立战略合作的可能性几乎为零。

何以见得？让我们看看阿里与建行的感情史：

2005年11月，建设银行与阿里巴巴在北京签订了银企全面战略合作协议，双方约定在金融产品、金融服务、金融创新、金融技术等领域结成长期、全面的战略合作伙伴关系。

2006年10月，建设银行与阿里巴巴正式发布国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡——支付宝龙卡，并高调推出电子支付新产品——支付宝卡通业务。

2007年6月，建设银行和阿里巴巴新一轮全面合作启动暨全国首批网商“e贷通”贷款发放仪式在杭启动。

2009年8月，浙江省人民政府、杭州市人民政府、建设银行、阿里巴巴举办共建网络银行风险池签约仪式。

2009年12月，由建设银行与阿里巴巴合作推出的网络贷款广东省首批客户在深圳正式签约。

双方之间公开的不愉快极少，最为人知的一次是2014年初四大行联合对支付宝快捷支付进行限额，被外界解读为“联合封杀”。不过从公开信息来看，最早对支付宝进行所谓封杀的是工商银行，而建行则是最后一家跟进的，颇为耐人寻味。

这次封杀过后，2014年5月，支付宝与建设银行签署第三方支付机构备付金存管框架协议，中止了与工行的合作。自此，支付宝备付金主存管行由工行更替为建行。

进入2016年，建行向阿里系，出钱又出人，双方合作进入新的阶段：1月初，建设银行总行电子银行部总经理黄浩离职，加盟蚂蚁金服出任副总裁；4月份，蚂蚁金服宣布完成B轮融资，新增战略投资者包括中投海外和建信信托（中国建设银行下属子公司）分别领衔的投资团。

那么，今年3月28日，阿里系与建行高调宣布结盟，就是水到渠成。

腾讯的盟友究竟是谁？

最具可能的答案是，工行。

面对阿里与建行联姻关系的明朗化，腾讯即便出于战略防御，也必须考虑找一家与建行势均力敌的大行结盟。

从实力上来说，在国内金融界，工行也是建行最大的对手，四大行中这两家实力最为接近，且明显强于中行和农行。按照敌人的敌人是朋友这个逻辑，阿里和建行好了，腾讯和工行不可能不加强合作。

事实上，2017年以来，腾讯与工行之间的 合作，已经进入实质性阶段。

今年春节前夕，腾讯联合中国工商银行推出了“黄金红包”——腾讯微黄金，以工行的黄金产品为基础，提供在线黄金交易服务，通过微信推广取得了良好的市场反响。

今年4月，在2017中国移动金融发展大会上，中国工商银行信息科技部副总经理张颖透露，工银二维码支付将陆续支持微信支付、银联二维码及主要第三方支付二维码产品的聚合收单。

而从历史上来看，腾讯也是最早和工行结盟的互联网公司。早在2004年7月，工商银行与腾讯公司正式签署电子商务战略合作协议，在发行虚拟联名卡、推广电子银行产品、开展共同的网上安全认证、共享营销宣传渠道及客户资源等方面开展合作。

2006年3月，腾讯公司旗下C2C电子商务网站拍拍网举行正式运营发布会，当时的工商银行副行长张衢出席站台。在此之前，工行与腾讯联袂推出了首张电子商务联名卡——牡丹QQ联名卡。

还有一个细节，2011年6月，腾讯曾与建设银行签订战略合作协议，建行成为财付通备付金主存管行；不过，在支付宝抛弃工行、牵手建行之后，财付通的备付金主存管行亦从建行变成了工行。

另外，在四大行里面，工行转型互联网金融最为坚决，其在2015年3月正式推出互联网金融战略；而同时，腾讯尽管拥有极强的金融业务潜力，但在金融布局上一直相对低调和保守，表露出的金融野心不大。因此，工行很可能将蚂蚁金服作为直接竞争对手，而将腾讯作为可以合作共赢的理想对象。

众所周知，腾讯是京东的主要股东之一，并且二者建立了深厚的合作关系，数日前京东与工行的结盟，或许正印证了腾讯与工行是真盟友。

至于中行，在公开信息层面，除了最新的与腾讯联合建立金融科技实验室，双方的其他交集很少。因此中行与腾讯的的关系紧密程度，目前阶段应该远不如工行。

即将到来的新金融冷战？

从历史经验来看，在多对多的情况下，互联网公司和银行之间的合作，通常缺乏 和稳定性，因此过往互联网公司与银行的合作，除了阿里和建行成果较为丰硕，其他合作案例就没什么太大动静。

毕竟，这两类机构在决策机制、激励制度和做事风格等方面存在巨大差异。这种松散的战略合作关系，最终能够落地多少，成效几何，存在很大的不确定性。

然而世殊时异，互联网公司和银行，都有了建立联盟的诉求。

一方面，两大互联网巨头的争夺白热化，势力范围不断扩张，在冷战思维下更需要与合作机构 捆绑；另一方面，传统金融机构在利率市场化与互联网金融的冲击下，面临巨大的转型压力，它们比以往任何时候更加需要与互联网公司合作，也抱着更大的预期。

既然松散的合作关系，已经让互联网巨头和银行双方都感到不满，那么，将战略合作做实，打造真正的结盟关系，也就是大势所趋。这种联盟关系的确立和固化，将导致排他和挤压。

这就是即将到来的新金融冷战？

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