17家民营银行8家打“互联网”牌，如何差异化竞存？

进入2017年以来，又有6家民营银行开业了。从2014年首家民营银行——微众银行成立至今，已有13个省市的14家民营企业开业（另有3家在筹备中）。通过梳理，我们发现，本土巨头民企+互联网基因几乎是它们的标配。而在业务定位上，这些银行各有特色，包括供应链金融、草根信贷、产业链金融；也有O2O银行、B2B金融服务、生活互联网+金融等，看点颇多。从目前获批筹建的17家民营银行来看，有8家银行明确打出“互联网银行”的招牌，包括微众银行、网商银行、新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。而对定位于互联网银行的民营银行而言，其互联网烙印主要来自于股东背景和背后庞大的互联网资源。如微众银行大股东是腾讯（占股30%）；网商银行最大股东是阿里旗下浙江蚂蚁小微金融服务集团（占股30%）；新网银行背后有小米的支持（占股29.5%）；吉林亿联银行第二大股东是吉林三快科技有限公司（占股28.5%），与美团点评紧密关联；苏宁银行的第一大股东是苏宁云商（占股30%）。为什么这些互联网巨头一股脑跑去搞银行呢？首先，金融的完备能够打通互联网的全流程业务。无论互联网时代的流量，还是不断出现的各种创新模式，它们都有一个共同的目标，那就是实现盈利和变现。而如何实现盈利和变现，那就是要产生交易，一旦产生交易就和金融产生了联系。如果互联网公司始终都放置在外部平台上面，显然无法真正发挥出自身所创造的模式和流量的作用，不仅能够增加企业运营的成本，而且始终无法让现金流为我所用。每年火爆的电商购物节上不断攀升的销售量仅仅只是用户的消费方式不断转变的一个重要标志，而在这些销售量的背后是电商平台如何运作、存管这些资金的问题。试想一下，如果这些互联网公司自己没有银行资质的话，这些现金流会流向银行，最终自己还是要被托管银行赚取相当大的一笔费用。如果这些互联网公司获得银行资质，能够实现资金的自我管理，那么他们不仅能够节省下来一大批的费用，而且可以用这些现金流进行保险、投资等诸多衍生性的业务。所以，搭建了完备的金融体系就相当于打通了互联网的全流程业务，对于互联网公司的二次发展具有非常重要的作用。第二，传统银行的功能与业务无法满足互联网公司的发展需求。尽管互联网技术对于传统银行已经产生了很大的影响，甚至颠覆了传统银行业的一些基本的理念和概念，比如，区块链技术、比特币等。但是，传统银行的业务创新能力和产品生产能力依然无法满足互联网公司发展的需求。以当下比较火爆的分期业务为例，尽管以银行信用卡业务为主要切入点的分期业务开始不断出现，但是对于这些分期业务很多用户依然不会买账。分期费率较高仅仅只是一个方面，另外一个方面的原因在于银行的分期业务在实际的操作过程当中依然比较生硬，对于习惯了灵活消费的年轻消费群体来讲并没有太多吸引力。而对于基于电商平台的互联网巨头来说，尽管很多电商平台都开通了绑定银行卡的功能，但是银行卡与电商平台之间始终都隔了一层窗户纸，如果这层窗户纸不捅破的话，对用户体验总是会造成影响。互联网公司需要根据他们掌握的用户消费数据、支付数据、行为数据等诸多数据组成的大数据为依据来创新出更加符合用户习惯的金融产品。第三，金融将会成为一种生活方式，介入金融才能更好地影响用户。随着互联网技术对金融行业影响的逐步深入，特别是随着以智能科技、大数据为代表的新技术对金融行业产生更加 的影响，金融将会从更深层面上影响到我们的生活。未来的互联网公司如果想要继续与用户绑定在一起获得新一轮的发展，他们就必须参与到实际的金融操作过程当中。传统金融的运行逻辑是一切以资产为中心，通过优质资产来吸引用户，这种方式所导致的最终结果是金融行业的优质资产并不会对所有人开放，而仅仅会对符合银行行业要求的人或者达到某种资格的人开放。这种模式注定了金融行业不会与大多数人的产生产生联系，金融行业始终都是对少数人开放的领域。进入到金融科技时代后，传统的以资产为中心的操作模式开始朝着以用户中心的方向转移。其中一个主要原因在于互联网对金融行业产生影响之后，互联网金融产品的大量涌现，给用户带来了选择困难。互联网公司进入到金融领域之后久能够解决这些问题，因为它们手中有海量的用户数据资源，这些数据并不单单仅仅局限在某个行业，某个领域，而是囊括了用户生活的方方面面，而通过对用户这些数据的分析和处理，能够让我们知道用户真正需要的金融产品是什么，哪些金融产品真正适合用户需求，哪些金融产品的风险最低，甚至用户真正喜欢哪些金融产品。“新进者”民营银行，差异化竞存的路径如何？相对于传统银行对于综合化经营的热衷，不难发现，普惠金融、小微企业是民营银行普遍的聚焦点。互联网企业股东的平台特色，让这些民营银行的业务特色各异：其中，前海微众银行的微粒贷产品，网商银行的中小微金融，苏宁银行强调的线上线下并重打造O2O银行，社群银行的互联网社群金融服务体系，亿联银行的生活互联网+金融服务提供。拿最近刚刚开业的苏宁银行举个例子。苏宁近年来的转型方向脉络清晰：以实体店起家的苏宁，近年来加大了线上布局，目前已经成为线上线下同步发展的互联网企业。在此过程中，腾讯、蚂蚁金服等互联网企业的发展观念不仅影响了苏宁的整体布局，他们在民营银行上的探索同样让苏宁选择了“金融科技”和“普惠金融”作为自家银行的发展关键词。但是与其他互联网企业牵头建立的民营银行相比，苏宁在线下基础扎实、资源丰厚，而近年来线上转型过程中积累的数据和技术，又能与线下资源相辅相成，实现O2O。那么，O2O银行到底什么样？苏宁银行董事长兼行长黄金老指出，这一定位最大的特点是线上线下高度融合发展。一方面，苏宁银行将区别于普通的商业银行，更加注重线上布局，以用户体验为核心，以大数据应用为基础，精准满足中小微企业和个人用户需求，实现全方位、定制化的金融服务；另一方面，苏宁银行也不同于纯粹的互联网银行，将更加注重线下渠道优势，联合股东线下门店资源和财富中心打造实体金融体验中心，为用户带来线上、线下全场景金融服务体验。对于O2O的场景，苏宁银行这样描述：营业部中将有智能机器人、远程银行VTM、智能填单机、智能发卡机、VR娱乐、人脸登录、指纹支付、刷脸存取款、智能投顾、大数据风控等10多项创新应用，可提供零钞兑换机、智慧卡充值、大额存取款机、取票缴费机等生活便利服务。应该说，14家民营银行的业务功能和定位各具特色，但都强调金融创新和服务效率、普惠金融、立足本土，同时，小微企业成为每一家的重点服务对象。这也是民营银行最具魅力，一出生即多方力捧的重要原因。不过，目前民营银行并非不存在问题，比如资产负债结构不尽合理，由于开业时间尚短及业务资质方面的原因，收入结构中非利息收入占比偏低、收入多元化有待提高。但是，民资进入银行业，开设民营银行是大势所趋，新的竞争者进入也将迫使传统银行提升效率，改善服务，寻找差异化优势，互联网金融市场的竞争会愈加好看。

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