从传统到智能 保险变革的十大核心趋势

保险业正在经历一个深刻变革的时期，我喜欢用一套“20/20”的理论来看待这一变革：

保守来说，我认为，大部分的传统保险公司将会因为科技颠覆而损失至少20%的市场份额。但是，在硬币的另一面，那些拥抱创新的公司同样有机会获得20%的份额增长。

我们的目标是，让我们的战略投资者手中的硬币翻在正确的那一面。

保险科技为保险公司提供了对商业模式进行转型升级的独一无二的机会。它并不一定意味着颠覆，它代表着利用科技和数据创造创新解决方案的机会，从而降低成本，为保险客户发掘价值服务，为保险公司、经纪人、代理人以及第三方提供更多的利润。

在某种程度上来说，想要在新兴领域内竞争，主动参与是最基本的要求。对于将企业长期发展战略置于中心的保险公司来说，保险科技可以有效地促进真正的差异化竞争优势，为未来的发展筑基。

之所以我们认为保险科技对保险未来的发展大有裨益，是基于以下的考虑，我们相信这些趋势也是保险科技革命的核心所在。

1、我们所熟知的保险，其购买、销售、承保和服务的方式将在未来三年内发生巨大变革；

2、外部数据和场景化信息将愈发重要，其对于风险定价的重要性或将超越保险公司的积累的内部数据；

3、大部分的场景化保险和小微保险最终将通过一个统一市场或交易所进行交易，让客户得以在移动端方便地选取短时按需保险产品；

4、保险解决方案的发展方向是从“赔偿损失”到“行为改变”，最终到“预防风险”。

5、虽然随着数据的爆炸式增长以及买卖双方透明度的上升，一般保险产品的去中介化趋势越来越明显，但是以上因素也为保险经纪人和代理人提供了新的发展空间，他们既可以转型保险顾问，也可以为B2B客户提供渠道服务；

6、对于新风险、新领域、新渠道的动态创新以及实现对客户的承诺，将成为保险公司的竞争优势；

7、对于新技术的内部创新和孵化将不再是最佳选择，动态创新需要一个更为激进的战略，需要更多的外部合作和收购；

8、传统的发展套路即将过时，未来企业的着眼点将是业务的多样性和可选择性，团队自由度将是企业发展的关键；

9、对于寿险和非寿险，规模经济的边际价值将越来越少，真正的价值创造将来自于技术经济和数字化能力；

10、 学习、区块链和基因技术将会提升金融行业的包容性，保险业也能借助它们满足底层人群的需求。

我们对上述趋势进行了 思考，这些趋势可以帮助我们看清未来保险行业的利润所在，我们以此为基础制定的投资战略也是致力于平台和社群的建设，希望连接保险价值链上的各个参与者，为他们提供合作的机会与平台。

我们首先关注的领域有三块：

1、数字化的前端

推动动态创新的关键在于能够对客户需求做出灵活应答的系统。新险种、新产品和新分销渠道，无一不会对保险公司的传统系统造成巨大的压力。赋予业务前端数字化能力是保险公司实现其转型战略的先决条件。前端的数字化能力包括：

360度全方位的连接（包括客户直连通道、现场销售、内部销售、中介）；

从售前到售后，保险价值链全部环节的赋能；

销售能力优化（提升销售团队效率）；

共享经济和按需保险的出现对保险公司的快速报价能力提出了严苛的要求，赋予前端数字化能力方能更有效地满足客户的这些需求。

2、点对点的理赔解决方案

理赔是一个非常有趣的领域。它占据了财险公司支出的大头，但是针对这个领域的创新却很稀少。这一状况正在改变。比如创业公司RightIndem，他们致力于改善理赔环节，开发了一个SaaS理赔平台，让客户 参与到理赔进程中去，即提升了客户满意度，也帮助保险公司显著降低了理赔支出。

这对客户和保险公司来说是一个双赢的局面。RightIndem的案例在我们眼中是赋能科技成功的典型，他选取了保险价值链中的一环，大幅提升了其效率，并且将客户的利益放在了核心地位。

3、人工智能

AI和最新的健康科技相结合，从而推动保险转型，我们对这一愿景感到非常兴奋。比如Livongo Health，该公司将血糖监测技术和人工干预相结合，帮助和引导糖尿病病人过上正常人的生活。另一家健康公司，Cycardia Health，更是利用植入机器学习算法的预测软件，记录分析客户的生理节奏规律和乳腺组织的健康状况，能够尽早发现乳腺癌并预防其恶化。

这些技术可以应用于疾病的早期检测，从而能够让患者尽早开始预防性治疗，大大提升疾病治愈的成功率。寿险和健康险在未来的作用将不仅仅局限于病发后发放的赔偿金，更在于他们可以和以上的技术相结合，为被保险人提供更健康更长寿的人生。

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