降息通道中如何理财 还贷存款建议货比三家

随着央行[微博]降息，对市民来说可谓有喜有忧。喜的是，贷款成本下降了，加上楼市优惠不断，提前还贷购买二套房成为一种可能。忧的是3年期、5年期定存利率普遍下降，中长期存款并不划算；此外，银行理财产品收益率应声下跌，6%以上理财产品难觅踪影。

对此，银行人士建议，提前还贷不可盲目，需根据贷款利率、还款模式及还款期限、投资收益等方面综合考虑提前还贷成本。而理财产品最好选择中长期限产品以锁定收益；此外，债券型基金及理财产品也可关注。至于存款，各家银行已悄然打响存款利率战，可“货比三家”。

房贷：提前还贷划算吗？

市民陈先生2005年贷款买了一套小户型，看着楼市优惠不断，想趁机换个大户型。他正在考虑，是不是提前把房贷还了，购买二套房就可以享受首套房的优惠政策了。

昨日，记者从市内多家银行了解到，尽管房贷新政下，还清贷款后再买房算首套，此前来咨询的客户有所增多，但真正提前还贷的市民并不多。银行人士提醒，不满一年提前还贷的，各银行都要收取一定的违约金，不少银行要求必须提前至少一周预约并提交书面还贷申请，审批时间则从一周到一个月不等，提前还款数额也通常是整数倍。

银行人士算了一笔账，20年期50万元房贷，按降息前5年期以上贷款基准利率6.55%计算，贷款人每月支付本息为3742.6元，总支付利息为39.82万元；降息后的贷款基准利率调至6.15%，每月支付本息3625.56元，总支付利息37.01万元。两相对比，降息后贷款人每月可少还款117.04元，累计少支付利息2.81万元。此外，公积金贷款成本也下降了。5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由4.5%下降至4.25%，仍以20年期50万元贷款为例，降息后节省月供71.1元，总利息减少1.62万元。

建议：综合考虑还贷成本

市内某商业银行人士建议，购房者最好根据贷款利率、还款期限、资金投资收益等综合考虑提前还贷的成本。目前大部分市民采取的是“等额本息”方式还款，还款利息支出通常集中在还款初期。陈先生目前已经还了9年，已经支付大部分利息，提前还贷意义不大。

理财：6%以上理财产品难觅踪影

随着央行降息，银行理财产品收益率也应声下跌。昨日，记者走访市内多家银行网点了解到，当前银行理财产品收益率普遍下滑，6%以上的理财产品难觅踪迹。业内人士表示，在降息通道下，理财产品最好选择中长期限产品以锁定收益；此外，债券型基金及理财产品也可关注。

昨日，记者走访市内多家银行了解到，目前大多数银行中短期理财产品收益率都在4.7%-5%左右，5.6%以上的理财产品大多来自城商行，收益率超6%的理财产品寥寥，且均为一年期以上产品。

“央行降息了，银行理财产品收益率也随着下降了。”招商银行(10.93, 0.07, 0.64%) 理财经理表示，该行一款收益率为5.4%的理财产品(178天)，在当前已经很不错了，目前该行中短期理财产品基本在4.7%-4.8%浮动。“年底也没有这么高的收益，这款产品到期之后收益肯定会更低。”“过一阵临近年底可能会高点，但最高估计也不会超过5.5%。”某外资银行大堂经理表示。此外，各家城商行的非结构性理财产品平均收益水平也还保持在5%以上，其中超过6%的理财产品均为一年期以上理财产品。不过，与股份制银行和城商行等相比，国有大行的理财产品收益率早已跌破5%。

建议：理财产品宜长不宜短

中信银行(5.04, -0.06, -1.18%)北部新区支行贵宾理财师谭宏伟则表示，银行降息不利于固定收益类投资产品，建议在理财产品的选择上考虑“取长弃短”，选择期限更长的理财产品，尽快购买以锁定收益。对于债券市场而言，降息是利好。此外，降息对股市也是利好，部分挂钩股票类的结构性产品也值得期待。

存款：降息引发银行利率大比拼

央行降息后，各家银行存款利率战已悄然打响。

记者了解到，国有银行及部分股份制银行维持在0.35%，部分银行为0.385%，浦发、中信和兴业银行(10.72, 0.01, 0.09%)(601166,股吧)给出的则是0.42%的水平。此外，值得一提的是，降息对一年期定存影响不大，但3年期、5年期定存利率普遍下降。部分银行5年期存款利率与3年期相同，有的甚至取消了5年期存款。以某股份制银行为例，此前5年期定存的基准利率为4.75%，上浮10%为5.25%；而降息后，5年期存款利率只有4%。若10万元存5年定期，降息前利息为5250元，降息后利息仅为4000元，少了1250元。

建议：存款“货比三家”

“今年以来就有不少银行将存款利率调至最上限，以获取存款。”某商业银行人士表示，“临近年末，部分中小银行为了揽储，很可能将存款利率调整至一浮到顶，而国有大行则暂时不会变动，而且各家银行的存款利率也不同，有需求的市民最好货比三家。”

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