合规压力之下 网贷行业未来三年面貌预测

自监管层开始对网贷平台合规经营施压以来，整个网贷行业可以用纷繁复杂来形容。如果说2015年是网贷行业监管的起点，那么2016，2017以及随后的三年在宝点君看来都是监管不断升华的矫正期。

不是说监管部门发布的《暂行办法》将在今年8月份落实吗?为何宝点君还要将未来3年都看做是监管的矫正期?

从当前互金风险专项整治延期到《暂行办法》条例的具体落实情况、落实范围以及相关监管政策的优化调整来看，未来3年网贷行业监管政策还将不断地调整优化，要使整个网贷行业达到基本规范状态，宝点君估计大致还需3年时间。因此本文的主题与其如标题所说是对网贷行业未来三年的面貌预测不如说是对网贷行业基本规范化后的面貌预测!

结合当前的行业趋势以及对网贷未来3年的大胆猜想，宝点君估计3年后网贷行业将呈现这样的一个面貌。

一、平台数量趋稳或减少，行业格局基本固化。

随着网贷平台合规成本不断加大，网贷入场门槛进一步被提高，三年后网贷行业可能出现新平台数量与退出平台数量基本持平或者少于退出平台数量的情况，也就是说网贷平台的数量整体呈现平稳或者减少的势态，行业整体格局将基本固化，大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米，虾米被淘汰将成为网贷行业常态，低成本小平台逆袭将是一个低概率事件。与此同时，大平台在面对行业变化时更有可能采取步伐一致的策略，“巨头割据”的局面将初步形成。而广大中小型平台可能更多地采取联盟或者抱团取火的方式稳住阵脚，通过提供高性价比服务进入分级的下一阵营。

二、“五脏俱全”中小型平台可能会受到热捧。

当一个行业常态初步形成，那么平台间的竞争就会更多地体现在服务细节以及性价比上。中小型平台尤其是历经监管洗礼，五脏俱全同时又具有核心优势的中小型平台可能会受到更多用户喜爱。

一方面，中小型平台在人力、物力成本上低于大型平台，操作空间大，对于运营策略的调整实施能够快速地做出反应。另一方面，此类中小型平台只是在规模体量上劣于大型平台，而该有的硬件设施都具备，从用户角度来讲，投资体验与大型平台无异。还有一个重要原因在于中小型平台在监管强压之下存活下来实属不易，在面临行业变化时可能会更加敏感，当机遇降临时这部分平台可能最先触及，其发展潜力不可想象。

三、会出现更多P2P投资者而非投机者。

网贷行业在很长一段时间内，由于鱼龙混杂以及负面事件频出，致使不少对网贷感兴趣的玩家对网贷平台的信任度很低，与其将他们称之为网贷投资者不如将其称之为网贷投机者，而那些专门针对平台烧钱获客而获利的羊毛党则可以算是完完全全的投机者了。

当三年之后，当网贷行业基本规范，平台基本合规后，网贷就到了重塑信任的最佳时期，而在这一时期各平台间竞争更多地是拼服务拼硬实力，烧钱获客的现象将大大降低，羊毛党的生存空间进一步缩小，相比短期投机，会涌现出更多放长线的网贷投资者，网贷投资将不再是带些许博弈色彩的投资游戏，更多地是一种便捷高效的互联网投资理财渠道。

四、更多大型平台入局银行业。

监管政策要求的资金银行存管让多年来“互看不顺眼”的网贷平台与银行之间重新开启了紧密的业务关系，网贷平台与银行尤其是中小型商业银行的合作正进一步渗透，当前已经出现了网贷平台参股商业银行的案例，通过将大型网贷平台在大数据风控、互联网技术的明显优势，与银行在风险管理以及内控制度建设方面的经验相结合的方式将有利于让金融模式发展迸发出更多火花。相信在未来网贷平台与银行间资源优势互补的局面将进一步加强，会有更多大型平台入股银行，不论是具有传统金融资源优势的银行或是技术实力与资源优势兼具的新型互联网银行。

五、科技金融的概念将进一步被认可。

经过国外Fintech公司在国内的普识，相信大部分投资者或者从业人士对科技金融都有所耳闻，不少网贷平台已经打出了科技金融的口号对平台进行包装。但不管怎样宝点君仍旧认为科技金融是概念化的东西，即便3年后科技金融都不会出现普及性发展趋势。原因在于科技金融的核心技术在于人工智能，而人工智能在国内的发展还处于比较初级的阶段。但不可否认的是，随着智能投顾以及全球化资产配置的热潮，越来越多的人会了解到科技金融，科技金融也将以未来金融领域革新创造风口的角色被更多人认可。

网贷行业未来三年到底将以什么样的面貌呈现在我们眼前，我们还不得而知，但我们仍旧可以进行大胆的猜想，无论结果怎样，可以肯定的是，在监管部门的监督下，在行业规范化发展的刺激下，会有越来越多的人认可网贷，接触网贷。

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