关于备付金新规今日落地，这些都是你要知道的

文|移动支付网 卢华秋

4月18日讯，今年年初，人行发出《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，并且对支付机构客户备付金实施集中存管。

事实上，2016年4月国务院办公厅印《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中就明确提出支付机构备付金集中存管、不向支付机构备付金计息等要求。如今，国务院为期一年的专项整治工作结束，备付金新政顺势落地。

“为什么要集中存管”

客户备付金是指支付机构预收其客户的待付货币资金，它不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

此前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。人行认为，客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。

①客户备付金存在被支付机构挪用的风险。②一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。③支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。④客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

从本质上来讲，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，是偏离了提供支付服务的主业，也违背了人行的初衷。

“人行也会举栗子”

众所周知，被人行主动注销的三张支付牌照，全部和备付金违规有关。2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元;2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元;2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

除了之外，安银信商通电子支付有限公司、安易联融电子商务有限公司、湖南星广传媒有限公司、广西支付通商务服务有限公司，均因挪用、占用备付金，造成备付金资金存在巨大缺口遭到人行警告。

血淋淋的事实摆在眼前，备付金是该好好管管了。

“具体交存要求”

有原因，有历史教训，所以2017年4月17日，也就是今天起，支付机构交存客户备付金执行以下比例。获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例。如下：

网络支付业务：12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、18%(D类)、20%(E类);

银行卡收单业务：10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、16%(D类)、18%(E类);

预付卡发行与受理：16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、22%(D类)、24%(E类)。

从比例上不难看出，预付卡行业要求最为严格，事实也证明预付卡行业备付金违规问题更为突出。简单来看，就是对客户备付金利息收入的依赖程度越高的种类，新规要求的交存比例也就越高。

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“事后众生相”

新政落地后，支付宝、财付通等多家支付巨头迅速拍掌响应，内容差不多。“坚决和拥护人行新规定”、“该政策的出台有利于行业长期、健康、可持续的发展”等等。当然这也在意料之中，备付金的收益对它们而言无关要紧。

事实上，除了第三方支付机构官方的集中表态支持外，支付行业人士也几乎形成了统一意见。从备付金的规模、存在风险、政策落地后的展望等方面给出了看法，这里不在具体展开，大体上也都大同小异。总体来说都看好人行新政，备付金管理问题有望得到更好解决。

但是和业内的议论不同，这些人里有很大一部分表达了愤怒和不解，在一些门户、社区网站上，人行备付金新政受到了普罗大众前所未有的关注。和业内形成的一片和谐相比，不少人表达了愤怒和不解。当然网民总是不怀好意来看官方政策，也不是什么新鲜事。

相比之下，全国政协委员、中央财经大学教授贺强在今年两会期间算是比较有理的给出了备付金新政不同意见。他认为这项新政并无国际先例，从多国的监管实践来看，允许或默许客户备付金利息作为支付机构收入是行业惯例。并且取消利息收入，将抬高社会的整体成本，让消费者和小微企业承受日常支付的负担。

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