30年前还在用算盘的中国，正引领全球金融科技？

文|哈佛商业评论王晓红

4月12日讯，基于对全球最新科技成果的高效利用与快速自主研发，过去几年中国在许多领域“弯道超车”发达国家，其中也包括金融科技。

《经济学人》于今年2月25日发表了《中国金融科技的崛起》(The Rise of Fintech in China)一文，其主题内容是“先进的技术、落后的银行体系、迅速积累的财富让中国成为全球金融科技的领导者”。实际上，早在去年12月底，星展银行和安永会计师事务所就发布了《中国 FinTech 崛起》的报告，指出中国已从全球“FinTech中心”争夺战中脱颖而出。今年3月23日，在海南召开的博鳌亚洲论坛上，金融科技再次成为热门议题，与会权威人士指出在内容领域、社交领域、移动支付领域，中国的很多企业已经走在欧美前列。

随着大数据、人工智能等新兴技术的发展，中国的金融业正在发生深刻变革，那么中国是否确实在引领全球金融科技的发展?为了寻求对这个问题的更深入讨论，4月5日哈佛管理公司和《哈佛商业评论》中文版在哈佛中心(上海)举办了“金融科技创新及投资”论坛，汇集业内著名人士讨论中国在金融科技方面崛起的原因、现状及未来方向。

讨论以哈佛商学院教学法衍生的交互式讨论形式进行，即由主持人发问，现场特邀嘉宾与场内场外观众分享观点。参加此次论坛的特邀嘉宾都来自著名的互联网金融及创投公司，其中包括宜信公司创始人及CEO唐宁、陆金所CFO郑锡贵、挖财网总裁顾晨伟、点融网COO罗龙翔等，京东金融、启明创投、波士顿咨询、纳斯达克集团、钜真金融、冠群驰骋、妥妥递、BTC Media等公司也都分别派出高层人员参加论坛。主持人由哈佛中心(上海)董事总经理黄晶生亲自担纲，他以丰富的主持经验与广博的知识积累，充分调动了嘉宾的情绪与投入，结合现场屏幕上的专业数据展示，对金融科技八大主要组成部分中的区块链、网贷以及智能投顾进行了深入讨论。

此次论坛由腾讯视频全程直播。在哈佛大学捐赠基金(HarvardEndowment)的董事总经理John Shue和《哈佛商业评论》中文版副主编钮键军进行简短的致辞后，嘉宾首先就中国金融科技的现状提出各自的看法。嘉宾们大部分都认同《经济学人》等国际财经媒体的观点，认为在平台效应、技术创新、监管配合的推动下，中国已成为全球金融科技创新应用的中心。这其中既得益于传统金融机构与科技企业间的相互协作，也得益于中国巨大的应用潜力。唐宁认为FinTech对于美国的金融机构来说是“锦上添花”，而对于中国来说则是“雪中送炭”;郑锡贵则用了一个形象的比喻，一语点破中国超速发展的根本原因：中国依靠的是技术与应用的“双轮”模式，而美国更多是依靠技术驱动的“单轮”模式。

据埃森哲等机构的研究，2016年亚太地区的金融科技融资规模实现翻番，首次超越北美，而中国贡献了亚太地区投资总额的九成。在技术应用上，中国的消费者也从FinTech 的高效率中颇为受益。如现金支付和汇款，中国运用金融技术的比例为40%，大大高于印度的20%和新加坡的4%;借款方面，中国达到14%，而印度和新加坡为5%和2%。

论坛的第二部分讨论焦点转入区块链。对于科技色彩十足的区块链，现场嘉宾给出的最简单而通俗的定义为：它是一个分布式记账的账本(《哈佛商业评论》中文版2017年2月刊中《区块链范式下的风险控制》一文，将区块链定义为一种分布式记账技术)。区块链在商业中的应用充满了想象空间，目前大家熟知的比特币就是基于区块链存在的一种数字货币。在比特币被中国金融监管机构管控之前，中国的“矿工”一度提供了全球70%的比特币，交易量最高达到过全球的90%——监管后，目前的交易量为全球35%左右。专注于区块链应用的钜真金融公司创始人孙立林，给大家科普了比特币的起源：根据中本聪(Satoshi Nakamoto)撰写的Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System一文，比特币是一种点对点的电子现金系统，最初是为了解决在线交易的回退交易和欺诈抵赖而提出的一项激励机制——该激励机制即为比特币。针对目前数据呈现海量化、分享严重不足而造成的数据的所有权、使用权、执行权“三权分立”的问题，比特币也能解决高效的解决方法。

论坛最后讨论的是近期人工智能的热点问题，即机器人投资顾问(亦称智能投顾)的应用。对于“自动化大潮来袭，华尔街人也要失业了”这一议题，嘉宾观点各异。大部分嘉宾认为，在金融投资方面，机器人完全替代人非常困难;不过，机器人投顾具有比投资顾问成本低、效率高的特点，应用前景广泛。实际上，美国金融行业的一些主要领域已在很大程度上被自动化，纽约的金融工作岗位减少的趋势已持续数年;虽然华尔街人员减少的主要原因是传统的自动化技术，但人工智能很可能会加速人员减少;预计入门级工作受到的冲击将会最大。

30多年前中国的银行系统还在用算盘，如今取得的惊人进步，令全球同行侧目。特别是在2016年，阿里巴巴旗下蚂蚁金服在4月完成了45亿美元的筹资;平安保险旗下的陆金所也在1月份完成了12亿美元的融资;同月，京东也为其消费金融子公司融资10亿美元。2016年亚太地区的前十大金融科技投资，均发生在中国大陆和香港地区，合计占去年亚太地区金融科技投资总额的82%。

与此同时，中国FinTech企业还迈出了海外投资的步伐。2017年3月17日，由宜信主导投资，创立于2015年的保险科技公司WorldCover完成了第二次种子轮融资。该公司主要向全球农民与投资者提供P2P保险服务，其P2P保险平台专门为贫穷小农户定制可负担的保险，帮助他们抵御自然灾害导致的歉收风险和财产损失。3月28日，宜信又宣布其离岸私有信贷基金(OPCF)投资了美国网贷平台OnDeck和LendingHome，投资总额为3000万美元。去年，OPCF已投资美国消费贷款平台Avant和Prosper。不过，中国金融科技的全球化进程将面临种种挑战，包括相对孤立的本土市场与竞争激烈的海外市场的生态差异，以及在与国外企业合作、为海外用户提供服务过程中的文化差异等。

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