美国:小额散户到底能投资哪些在线借贷平台?

文|未央网 吕林倩

4月11日讯，在今天的这篇文章中，我们为散户投资者挑选了一些能够进行小额投资的消费金融、小企业投资和房地产在线投资平台。

对在线平台来说，接受小额投资代价其实很大。这就是为什么多年来只有两家平台(Lending Club 和Prosper)允许小额投资的原因之一。许多公司成立也不过几年时间，考虑到合格投资者(个人或机构)有必须投资的资金，把合格投资者作为目标自然更容易。但现在出现了向小额投资者开放的在线借贷平台，范围几乎横跨所有借贷领域。下面我们介绍几种小额投资者应该留意的平台。

Lending Club——消费借贷

Lending Club允许小额投资者投资消费借贷，与其他上榜平台相比，Lending Club基本包揽了所有消费者借贷。投资者投资金额从25美元起，投资相对较少，但投资多元化。借贷者贷款评级从A到G，投资者可以决定投资级别。Lending Club官方消息显示，99%的投资者历史回报率在5%到7%之间，超过100笔投资获得正回报。除了初级市场，投资者还可以在Lending Club的二级市场FOLIOfn上买卖借贷凭证，让投资者的投资自由流通。

Lending Club适用地点以及财务状况要求可在其网站上查询。

Prosper——消费借贷

Prosper平台与Lending Club类似。投资者可以购买从AA到HR等级的消费借贷。但有一点不同，Prosper最近关闭了二级市场，意味着投资者一旦购买贷款，就必须持有这些贷款直到到期。预期回报率从3.83%到13.04%不等。

针对某些特定州，Prosper网站上还有一些要求。

Fundrise——房地产借贷

Fundrise最初做房地产众筹平台，允许投资者选择不同的房产进行投资。这一模式如今仍被许多平台使用，但2015年12月Fundrise转变了商业模式为所谓的eREIT，即互联网房地产投资信托基金。《A+法案》及《JOBS法案》第四部分允许一个融资结构中最高融资额为5000万美元，Fundrise正是基于这些法案运行。这个融资结构更加被动，投资者最少可投资1000美元，汇集这些钱，然后分给不同的商业房地产交易。

这家公司最初发行了income eREIT，而后又发行了growth eREIT，两只基金全部售完。最近不同地点(包括西海岸、中心地区及东海岸)的eREITs交易对投资者开放。

RealtyMogul.com——房地产借贷

RealtyMogul.com最近发行了自己的eREIT，如今已经成为混合借贷平台。过去合格投资人只能够向特定房地产交易投资，但是一只新REIT向5万名《A+法案》下的非合格投资人开放，他们向RealtyMogul.com显示过投资意向。这只新REIT被称为MogulREIT I，它会向商业房地产借贷及抵押投资。投资者最少可投资1000美元。至今为止他们可把投资分向5个房产，全年折算最终月回报利率为8%。

GROUNDFLOOR ——房地产借贷

虽然GROUNDFLOOR仍是在A+法案下运行，但它仍然很独特。它并不是REIT。这家公司专注旧屋改造转卖(fix & flip)市场，而非REIT投资大订单。包括马萨诸塞州、马里兰州、哥伦比亚特区、弗吉尼亚州、乔治亚州、伊利诺斯州、得克萨斯州、华盛顿州、加利福尼亚州在内的投资人单笔投资最低可至10美元，这家平台在2016年初始阶段获投资1650万美元，平均投资回报率为14.16%。这家公司虽然仍然致力于小额投资者市场，但公司博客报道近期也会提供企业投资计划。

StreetShares——小企业借贷

StreetShares向小企业提供贷款，大部分贷款都流向退伍老兵开办的企业。借贷资本中相当大的一部分也是由老兵提供。这种密切的借贷关系让借款人还款意愿更高。合格个人或机构投资者能够直接向平台发起的小企业贷款投资，非合格投资人可选择A+法案下的老兵商业债券(Veteran Business Bonds)。投资者投资债券金额可从25美元到50000美元不等，固定利率5%。与债偿基金类似，超过5%(即投资者所得)的部分用于平衡借贷损失。最近为了政府合同融资公司与Nor-Cal FDC合作。这些交易同样也向投资者开放。

结论

与合格投资者相比，小额投资人的选择少得可怜，但过去几年，还是能欣喜地发现不少公司正在创造新的选择。这些公司意识到小额投资者作为资本补充的重要性。在同样A+法案框架下，他们还是创造出了独特的投资模式，未来几年发展前景可观。

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