丁道师：网联平台是一个第四方金融服务平台

文|丁道师

4月10日讯，经过长时间的论证和筹备之后，日前，非银行支付机构网络支付清算平台(以下简称“网联平台”)启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。试运行期间，将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。

据公开的消息显示，试运行期间首批接入四家商业银行，以及三家最大的支付机构为支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线。试运行结束后，将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

网联平台上线，引发各方热议，这个被外界誉为网络版的银联平台，很可能在未来极大的改变整个中国的在线支付产业，间接影响到几乎所有的网民群体。在网联平台上线之际，我接受《浙江之声》采访，谈了我对网联平台的几点看法。

网联平台是一个第四方金融平台 统筹诸多第三方机构

官方的信息显示网联平台是在央行指导下，由中国支付清算协会组织支付机构，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建的网络支付清算平台。在我的课题研究中，网联平台就是一个典型的第四方金融服务平台，其作为平台本身不直接对消费者提供任何金融服务，而是通过信息化平台，统筹银行、支付宝等第三方金融机构，间接的为市场和消费者提供服务。

其实不仅仅是金融服务行业，在云计算和大数据高速发展的今天，第四方平台正在从概念加速落地，每一个行业都出现了相应的第四方平台，已经深入的影响到中国每一个产业。比如我们非常熟悉的微信，未来也是一个第四方平台，这个第四方平台通过统筹打车、影票、餐饮等等诸多第三方服务，来提升整个消费产业的体验。

皇上不急太监急 消费者应用层面没有感知

网联平台上线之际，在消费者人群中还是引起了很大的争议。有消费者认为此前支付宝和财付通直接连接银行给我们服务，现在需要连接网联平台，不是如此一举吗?会不会以后买东西支付步骤增加?进行支付手续费增加?

真是皇上不急太监急，虽然网联平台的上线关乎到几亿人的支付利益，但毕竟网联平台是属于B端的合作，C端(消费者)在感知层面很难感知到，用户体验不会受到影响。张小龙有一个段子“距离就是，你发一条微博，这条微博要途经北上广，进出九九八十一台路由器，中间还要被拆包解包合并包，被两百个CPU进行过处理，再显示在我的电脑上。而你明明坐在离我几米的地方。”网联支付同样如此，你每次点击支付后，中间会经历比张小龙段子更复杂10倍的数据拆解和计算乃至认证、放行等等过程，但你在感知上~哦，你没有任何感知就完成了。

所以近期我们发现网联平台刚刚上线就完成首笔跨行清算交易。该笔交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，收付款行分别为中国银行与招商银行。这个过程中，消费者也没有任何“不对劲”的地方。

网联平台为什么会推出：银联已经廉颇老矣

最重要的问题来了“网联平台为什么要推出”?不是已经有一个银联了吗?而且银联口口声声也说要面对互联网的浪潮，进行转型升级。不管我们是否承认，银联体系真的太老了，

众所周知中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月。

银联距今已经超过15年的发展历程，当初成立之际还没有淘宝，整个在线支付的环境还没形成，更没有后续的支付宝、微信等产品。所以银联的成立面对的是当时的市场环境：满足满足人民群众日益多元化的用卡需求!而到了今天无卡支付、手机钱包、移动支付等等新技术层出不穷，过去的银联已经不能面对今天的现状。与此同时，这几年移动支付出现了诸多安全问题和隐私泄露等顽疾，所以网联的上线既是解决这些安全问题，也是面对旧银联的一次大升级，最终极大的从后端保障我们广大网民的支付安全和支付体验。

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