银行争抢消费金融高地 角逐逾6万亿美元市场

文|中国经营报

4月3日讯，消费金融迎来爆发式增长。从各家银行近期陆续公布的2016年业绩报数据可以看出，银行业的利润增速普遍放缓，而与之形成反差的是多家银行零售规模扩张加速，消费金融业务规模和利润的涨势更是明显。

以3月28日召开业绩发布会的中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)为例，截至2016年末，该行个人消费贷款新增3647.23亿元，同比增长49.49%。与此同时，邮储银行旗下中邮消费金融公司(以下简称“中邮消费”)成立仅一年多，实现了累计放款突破100亿元。

相关数据显示，中国消费市场的增长速度有望保持世界领先水平，到2020年私人消费将达到6.5万亿美元的规模。为抢夺消费金融市场，银行密集布局消费金融公司填补业务空白，但行业中也不乏影响消费者权益的乱象，引发监管部门关注，行业自律亟待进一步加强。

消费信贷规模普涨

1月20日央行发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2016年12月末，本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元，较2015年末增长了32.2%，全年增加6.1万亿元，较2015年多增加了2.51万亿元。

《中国经营报》记者梳理央行数据发现，本外币住户消费性贷款余额正在逐年增加。根据此前央行的数据显示，2015年末本外币住户消费性贷款余额18.96万亿元，同比增长23.3%;2014年末，住户消费性贷款余额15.38万亿元，同比增长18.4%，增速比上年末低5.9个百分点。

多年深耕零售业务的邮储银行，3月28日召开上市后首次年报业绩发布会时公布道，截至2016年末，邮储银行零售业务规模进一步增长，该行网点近4万，个人客户达5.22亿户;个人存款余额6.21万亿元，较上年末增加8235.36亿元，增长15.29%;个人贷款总额为1.58万亿元，较上年末增加3596.05亿元，增长29.41%;个人消费贷款新增3647.23亿元，同比增长49.49%，余额突破万亿元。

同时，邮储银行参股成立仅1年零4个月的中邮消费宣布，截至目前，该公司实现了累计放款突破100亿元的“小目标”。

记者发现，2016年，各家银行零售业务规模及消费信贷规模普遍涨势喜人。3月30日发布业绩报的哈尔滨银行，截至2016年底，该行个人贷款为人民币1057.93亿元，较上年末增加441.97亿元，增幅为71.8%。其中，个人消费贷款为694.05亿元，在个人贷款中占比为65.5%，增幅达到102.2%。

招商银行2016年业绩报数据显示，该行零售贷款的规模占该行全部信贷规模的50.45%，零售业务贡献的税前利润占比为53.62%。招行将零售规模的增长归因于该行在财富管理、私人银行、零售信贷、消费金融等核心业务领域的优势。由招行全资子公司永隆银行参股成立的招联消费金融有限公司，2016年营收15.33亿元，净利润3.24亿元。

在今年的《政府工作报告》中强调了，“实施促进消费升级”与“增加高品质产品消费”，与其密切相关的消费金融行业发展势头迅猛。多家银行纷纷表态，消费信贷或将成为各家银行2017年抢夺的高地。

以已经在2017年采取了行动的邮储银行为例，3月29日，邮储银行深挖互联网金融数字化生态圈，发布了“邮享贷”“邮薪贷”两款嵌入消费场景的互联网消费金融产品，为实现“以金融为中心，打造全场景式覆盖的一站式家庭生态经济圈”的目标。

行业自律亟待加强

根据美国波士顿咨询公司(BCG)和阿里研究院2015年底联合发布的《中国消费趋势报告》预计，中国消费市场的增长速度有望保持世界领先水平，到2020年私人消费将达到6.5万亿美元的规模，未来五年中国消费市场增量约为2.3万亿美元。

面对庞大的需求市场，分食者不在少数，除银行外，还有持牌的消费金融公司、电商系消费金融平台、小贷公司等。

银行为了占据更多市场份额、填补空白市场，也早已加入消费金融公司牌照的抢夺战。

据记者不完全统计，截至2016年底，市场上消费金融公司已超过300家，其中已获得消费金融牌照的公司有21家，银行系占据16家。

在行业快速发展的同时，也出现了一些乱象，参与者良莠不齐，部分企业为了占领市场、增加利润，忽视风控，放松贷款对象的选择标准。

去年12月，中国银监会非银部主任毛宛苑在银行业例行新闻发布会上表示，截至2016年9月末，消费金融行业资产总额为1077.23亿元，贷款余额为970.29亿元，平均不良贷款率为4.11%，贷款拨备率为4.18%。

捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信消费”)近日发布的不良率相关报告显示，2013年至2016年9月末，捷信消费的不良贷款率分别为5.48%、2.57%、3.69%和4.49%。

在不良率攀高的同时，行业存在的问题逐渐曝露。不仅出现了如“裸贷”等超出任何正常金融产品底线的现象，持牌消费金融公司的不规范经营也被查出。

记者从某银行系消费金融公司处了解到，当前消费金融行业方兴未艾，成为新金融的代表。然而消费金融行业存在居民征信记录不完善、信贷违约成本低、消费贷款行业缺乏有效监管等问题，消费类金融产品因其“额度低、审核难、风险大”的特点形成了金融领域中最惹人瞩目但又难以驾驭的巨大长尾市场。

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