美国改革《多德·弗兰克法案》，促进小企业发展

文|未央网 吕林倩

3月16日讯，小企业的问题对美国的经济发展至关重要。美国一半的工作岗位均由小企业提供，1995年以来净增工作岗位中60%都来自小企业。获得资金是创立并发展这些企业的关键，但小企业贷款市场(尤其是小额贷款)缺口一直存在。

上周，美国总统特朗普与各社区银行首席执行官、社区银行交易机构领导人举行了意见听取会，议题有关金融监管、监管改革机遇。如今，特朗普和国会有机会改革《多德·弗兰克法案》，在某种程度上帮助小企业向前发展。面对这一问题，本文建议从以下四个方面开始着手进行法案改革：

简化对社区银行的资本要求

社区银行是小企业贷款的主要来源，却一直受资本要求所困，但这种要求本是用来约束带来系统风险的大型金融机构。这些要求限制了社区银行借款的能力，导致小企业更加难以获得资金。简化这些要求正是希拉里·克林顿在2016年竞选中提出的建议，但包括特朗普总统在内的共和党同样也明确表达了对这一建议的支持。

统一联邦监管要求

至少七家联邦机构有权对银行进行监管，这就导致出现重复、有时甚至冲突的要求。这让社区银行很难理解监管系统，也阻碍了创新金融技术即“金融科技”进入借贷市场，而金融科技企业早已开始填补小企业的贷款缺口。举个例子说，应该设立合作规则，实行第三方监管，让更多的金融科技借贷公司、银行致力于改进小企业贷款流程。

搜集数据，建立完备的政策

与世界上的许多发达国家相比，美国正在“摸着石头过河”，渐渐了解小企业贷款领域的变化。《多德·弗兰克法案》1071部分授权消费者金融保护局收集数据。这些数据对建立完备的政策极其重要，贯彻这项法令成为重中之重。

保护小企业贷款者

小企业不享受与消费者相同的借贷者保护条例。没有这些保护，与放贷者相比，小企业很难理解贷款的要求，阻碍了小企业借贷市场的效率，也可能滋生不良放贷者(尤其是在新兴金融科技平台)。

改革应由两党共同促进。支持社区银行，联合监管者提供更加清晰的指导要求，为数据驱动政策搜集所需信息，保护小企业免受不良放贷人侵害，这应该符合两党双方的利益。

《多德·弗兰克法案》改革已经由白宫和国会提交讨论，华盛顿方面有机会为美国的小企业做得更好。这是总统和国会大部分成员过去作出的承诺，全国的小企业正在期待他们进一步的举措。

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