无现金支付的真正挑战

文|金融时报

3月13日讯，今年的中国“两会”上，推动“无现金社会”建设成为代表委员们热议的一个话题。

当下，无现金化的世界性趋势正在加速。根据凯捷咨询公司与苏格兰皇家银行集团联合发布的《2015年全球支付报告》，2014年非现金支付交易量增速达到8.9%，高于2013年的7.6%，创下3897亿美元的交易量新高。而据TrendForce的预测数据显示，2017年年底全球移动支付市场将达到7800亿美元，将会比2016年增长25.8%。

与移动互联网一样，在这个领域，中国处于世界领先地位。

中国的优势首先来源于先发优势。得益于快速增长的移动互联网用户数和较好的经济增长趋势，网络支付企业大力拓展线上线下渠道，中国的移动支付近年发展迅猛。点外卖、洗衣服、修车、买电影票，一切都可以在手机上完成;加油站、便利店、饭店、甚至一家简陋的水果店，都支持移动支付。虽然今天的中国人觉得这一切稀疏平常，但即使在今天的技术下，也并不是那么理所当然。那是因为从世界范围来看，只有中美两国成功地建立起了由风险资金驱动创业、进而驱动“互联网+”对传统产业改造的模式。正是这个模式，促使了电子支付场景的多样化。

与美国不同的是，中国还具有独特的后发优势。相对于国外的信用卡体系，中国信用卡发展时间不长，虽然发展速度很快，但是普及程度仍然不足。而正是这个不足，使得电子支付没有旧利益体系的阻碍，能够更好地发展。对比网约车的艰难发展，不难明白这个后发优势对中国电子支付迅猛发展的贡献。

这两个优势促成了中国目前在无现金化方面的优势。据艾瑞咨询估计，全国的第三方移动支付市场规模达到了38万亿人民币。这远远超过了美国等发达国家，是美国的近50倍。毕马威发布的《全球消费与融合调查报告》中的调研数据显示，66%的全球受访者表示愿意使用移动钱包业务，而中国的比率更高达84%。

从目前的趋势看，这一规模还将继续扩大。在中国市场上，微信、支付宝、银联、三星、苹果、华为、小米在支付领域激烈竞争。

无现金的电子支付的好处，首先当然就是方便。只需扫码，滴的一声，输入密码即可完成支付过程。如果说这个过程与刷卡支付差异不大的话，那么，相对于刷卡，以移动互联网为依托的电子支付更方便的地方是，由于对于支付双方的信息更加明确，这就为免密支付开辟了道路。例如，在使用打车软件的时候，乘客只需下车，无需支付动作。有趣的是，这似乎完成了表面上的共产主义。而且，基于中国电子支付的普及程度，电子支付的场景更加草根，例如，有时候忘记带钱包了，也可以通过直接电子支付给老板;还可把周围的人变为提款机，找周边的人借现金，再使用电子支付的方式偿还。

电子化的支付还可以最大化地实现数据的价值。现在是大数据的时代，一切行为都可以数据化、提供数据，然后挖掘其中的价值。人诸多的行为之中，如果说社交具有最大的情感价值，消费和支付则具有最大的商业价值，你决定了你消费什么，而你消费了什么也反过来塑造你。在现金支付中，在很多场景中，这一信息无法被低成本的收集，而在无现金化的过程中，每一笔支付都会被记录在案。这些信息对商业、金融业，乃至宏观层面的经济调控都有巨大的价值。在商业上，更多的消费者行为信息可以支撑精准营销，提升用户体验，甚至促成柔性生产;在金融上，无现金化减少了运输现金的风险，银行清点过程中可能出现错漏的可能也变小;消费行为数据可以使得金融体系覆盖范围变大，很多原本无法进入信用卡体系的人，也可以得到量身定做的金融产品，从而实现了金融的普惠化;在宏观经济管理上，为更精准的经济政策提供了更广泛、更精确的数据支撑。

无现金化还有一个好处是可以抑制犯罪。小额的偷盗抢劫会变得无利可图，而政府对大资金的监管也会因无现金化的趋势而加强。2016年底，为了打击贪污腐败和黑钱交易，印度突然宣布，废除目前市面上流通的500卢比(约合7.5美元)与1000卢比(约合15美元)两款旧版高面值货币。比印度稍早，为了打击欺诈、遏制腐败、对抗恐怖分子等犯罪活动，欧洲央行也考虑废除500欧元面值纸币。一般认为，在实际生活中，大额支付完全可以刷卡或网络支付的形式进行代替，一般人真正能够使用大量大面额纸币的机会非常少。

但正如硬币有两面一样，无现金化的电子支付，也有其弊端。

虽然电子支付方式，减小了偷、抢、意外丢失现金的风险，但同时也使得手机变得极端重要。不过，来自技术的风险相对容易解决。比如，现在已经有蓝牙Ukey，手机支付要链接到蓝牙Ukey后才能进行，如果把蓝牙Ukey做成手环、或者项链的形式，同时丢掉手环与手机的可能性就会非常小。

所以，无现金支付真正的挑战来自于个人隐私方面的考虑。

此次欧盟废除大额欧元之所以从废除变为2018年停止发行，继续无限期进行兑换。就是这一提议在传统上更愿意使用现金，而且注重个人隐私的德国遭到了强烈抵制。一些德国人认为，淘汰大面额纸币就意味着以后将一步步淘汰现金，这会对自由与隐私形成巨大的挑战。

安全与自由，在本质上是一对矛盾的需求，更好的打击犯罪，获得更安全的环境的同时，也意味着公民交出了更多的自由。

现金交易，在交易发生的时候，交易只涉及两个人，政府权威已经凝固在纸币上，无需真正到场。但电子化支付，那怕只是发一分钱的红包，牵动的服务器、信号可能横跨中国甚至环绕地球，这里面涉及无数公司的协同合作，不再是两个人之间的事情。当我们的每一次资金活动都被清晰记录下来之后，是不是等同于自身的隐私被别人牢牢抓在手中呢?而最终，通过细细的光纤与空气中的电磁场，政府的权威是“实时在场”的。显然，公民为了便利与安全，必然付出更多的自由。

目前，中国的无现金化还有较长的道路要走。比如，以及不同年龄群体的接受程度等等。市场能完成渠道问题，解决工具问题，但城乡覆盖、相关立法、安全保障等方面的建设，既需要地方政府部门积极支持，创造环境，更需要中央政府相关监管部门对相关的创新，采取“沙盒监管”政策，包容监管。可以预见的是，基于微妙的原因，中国政府会大力度的支持。当然，无现金化还隐喻给出了另一条道路。无现金化趋势形成对消费者的教育，必然会使得一种去中心化的电子货币被越来越多的人接受，那就是区块链。事情总是这样，新技术总是在任何方面都带来更多的可能性。

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