从消费金融场景看BAT公司的信贷模式

文｜ zora

2月22日讯，从百度金融近期频繁与家装和教育集团达成协议来看，国内消费金融市场的竞争开始进入了白热化阶段。以BAT(百度、阿里、腾讯)为代表的互联网金融公司正纷纷抢滩消费金融。虽然三家互联网巨头在技术、资金以及大数据方面具有不相上下的优势，但它们瞄准的却是不同的消费金融场景。

搭建消费金融场景是打开消费渠道的最有效方式。将金融融入到生活的各个场景当中，在促进消费的同时能够保证交易的真实性。消费金融的发展拓宽了金融公司的金融服务领域，因此，如何推出能够令消费者更加满意的消费金融产品是互联网金融公司探索的主要方向之一。目前，各大互联网公司已经推出了各自的代表性金融产品。

面向B端场景的“百度有钱花”

百度目前主要对接消费金额偏高、消费频次较低的信贷场景，如教育学费、装修费用等。而这些消费金融业务主要通过百度金融旗下的“百度有钱花”产品来发展。

百度有钱花是百度金融旗下的消费金融品牌，旗下消费金融产品包括教育分期、家装分期、借现金和租房分期，其中家装分期最高可贷50万。教育分期和家装分期是百度在消费金融领域的重要突破口，目前，百度在该领域已经签署了多个战略合作协议。

2月19日，百度金融宣布与互联网家装公司爱空间达成战略合作，共同推出最高额度20万，可分5年60期还款的家装分期服务。据介绍，百度家装分期已经与300家装修机构合作，服务范围覆盖了全国150个城市，累计放贷资金超过7亿。

而就在与爱空间达成协议的三天之前，百度有钱花与新华教育集团也达成了战略合作。据悉，从2016年8月开始，百度有钱花已经开始与新华教育集团接触，现在教育集团已有超过10%的贷款来源于百度金融。去年9月，百度有钱花携手火星时代实训基地，推出了名为“火星人福利”的公益助学计划。据称，火星学子可享受“零首付、零利息、零手续费”的学费贷款服务。

目前百度金融已经在教育领域涉足非常之广，与百度有钱花合作的教育机构已经有近三千家，接受教育信贷服务的学生将近40万。

相比于阿里和腾讯在C端场景的优势，百度从搜索引擎方面积累的企业资源使其在B端场景更容易发力。以教育分期为例，教育行业尤其是职业教育市场，其产品具有零散化的特点。百度凭借其所拥有的巨大流量能够充当流量分发平台，接入教育机构后，可以降低他们的获客成本，从而扩大生源。

此外，除了渠道优势外，百度还是一个以技术见长的企业，百度在大数据和人工智能方面的金融科技优势能够帮助百度金融探索更多的消费金融领域。

在电商购物场景具备优势的“蚂蚁花呗”

在布局消费金融时，阿里巴巴主要依据电商平台获取场景化资产。

阿里的消费金融业务主要通过关联企业蚂蚁金服旗下的花呗产品来开展。花呗主攻电商消费场景，是阿里推出的一种类似信用卡的分期付款服务，但却比信用卡更方便开通。当你在阿里巴巴旗下购物平台购物的时候，可以选择用蚂蚁花呗来支付，还款日期则为确认收货日期的下个月。授信额度取决于芝麻信用，金额在500-50000元不等。

以购物网站起家的阿里巴巴，借助电商平台淘宝、天猫等入口为自身积累了足够的用户优势。有大数据加持，蚂蚁花呗在风险控制，降低坏账率方面处于行业领先地位。除了具备强大的用户基础之外，蚂蚁花呗背靠支付宝和蚂蚁金服，拥有非常强大的资金实力，从而进一步降低了信贷风险。

然而，C端闭环场景容量有限的问题将会限制电商购物场景的发展。

相比线上而言，线下是一个市场规模更大的消费市场。目前，巨大的市场空间吸引各类电商和消费金融公司由线上向线下拓展，蚂蚁花呗也不例外。蚂蚁花呗正在积极与线下大型购物中心合作推出消费信贷产品，涵盖医疗、教育、公共缴费、旅行、娱乐等多种场景。医疗作为当下消费者的三项最大支出之一，成为了蚂蚁花呗接下来的主要攻克目标。

据称，蚂蚁花呗今年将大力开拓医疗领域。去年，蚂蚁花呗已经与医院联手推出了医疗分期付费，大悦城等商场以及拜尔口腔等医疗支付场景都可以使用花呗。

无明确场景支撑的“微粒贷”

微粒贷是微众银行旗下的消费金融产品。深圳前海微众银行是由腾讯牵头成立的互联网银行，旗下的消费金融产品包括微众银行APP、微粒贷和微车贷，其中微粒贷的市场占有率最高。在去年的中国消费金融排行榜中，微粒贷排名第二位，估值230亿，仅次于蚂蚁金服旗下的借呗。

使用微粒贷时，用户可通过手机随时随地提交贷款申请，提交贷款申请后最快1分钟内收到款项，并且支持随借随还;授信额度为500元-30万元之间，单笔为400到4万元，为了控制风险，这款产品到目前为止还是邀请制。

微粒贷的核心竞争力在于腾讯在社交领域的优势。腾讯旗下的微信和QQ在国内的社交领域几乎处于垄断地位。依托微信和QQ两个超级入口，微粒贷从诞生之日起就具备了强大的用户基础，这是一般的金融科技公司所不能比拟的。强大的用户基础使得微粒贷在筛选客户时也有了更多的数据依据，从而更有效的控制信贷风险。

与百度有钱花和蚂蚁花呗不同的是，微粒贷产品没有主打强有效的消费场景。

微粒贷主要对接的是与居民日常消费相关的信贷场景，这就容易导致微粒贷在发展过程中遇到瓶颈，目前来看，市场上大多数主流现金借贷平台都会面临这样的遭遇。扩大信贷产品的消费场景是当前许多互联网金融公司所要努力达成的目标，这也是为什么蚂蚁花呗开始广泛布局线下消费金融场景的原因。如果微粒贷想要更大的发展空间，就需要探索更多的金融消费场景。

信贷模式殊途同归

无论从哪个消费金融场景切入市场，互联网金融公司的共同目标都是令普惠金融更普惠。如何降低借贷成本，增强用户的消费能力是金融产品转变的大方向。在这个转变过程中，互联网金融公司需要挖掘更多的消费金融场景，实现产品的差异化，从而才能够在市场中占据有利地位。

作为国内互联网巨头的BAT公司在科技、资金和用户基础上都具有非常大的优势，但同样会面临所有金融公司都会遇到的难题，即如何减少违约逾期，如何更准确的征信等问题。此外，如何在不碰触监管的前提下开发更多的金融产品也是当前各互联网金融公司所面临的一项挑战。

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