二维码战争：移动支付进入场景决战

文|财新网屈运栩 张宇哲

2月7日讯，“这的确令人激动，你会觉得在做一件改变未来的事。” 2017年1月，中国银联产品部总经理丁林润对财新记者说。此时，银联在中国支付行业至高无上的地位，被骤然崛起的互联网巨头们不断挑战。

丁林润描述的是过去两年间，二维码支付如何改变并将继续改变中国人的支付习惯。从替代现金、钱包，到连银行卡都不需要随身携带，只要有智能手机在身，“扫一扫”二维码就可以完成支付。从在街头买水果、超市买菜，从地铁到出租车，从商场到医院，二维码支付席卷了可以想象的任何场景。尤其是互联网基础较好的一二线城市，不带钱包出门已成常态。

目前中国移动支付渗透率达64.7%，已成全球第一大移动支付市场。银联卡基支付、NFC近场支付、二维码支付三大支付手段共存。其中，NFC近场支付由金融机构主推，但实际用户寥寥，市场份额较小;真正形成排山倒海之势的，当属互联网公司力推的二维码支付。

二维码技术并不算创新。所谓二维码支付，就是以手机等各类移动硬件通过扫描黑白二维平面几何图形，识别其中的交易信息，切换至线上完成支付。但这种将收单信息植入二维码的方式，颠覆了传统线下交易的支付链路;同时这样简单、低成本的前台呈现方式，突破了移动支付受制于硬件改造的瓶颈。

出于对安全隐患的担心，二维码支付普及之初(2014年3月)，曾被中国央行紧急叫停，激起业内热议。2016年8月，央行配套出台相关业务规则和标准，二维码支付才全面解禁。

基于二维码和手机的移动支付战争早已打响，在2016年下半年更趋白热化，所有零售业态都已入局。

原本就以颠覆旧模式为使命的中国互联网公司，实际从未停下前进的脚步，通过技术平台、生态系统，裹挟数千二维码支付服务商，向中国超过2000万线下商户急速进军，攻城略地，迅速蚕食银联和银行花费十多年积累起来的商户和用户。目前，二维码支付几乎被阿里的支付宝和腾讯的微信支付(持牌方财付通)垄断，成为两家实现O2O(连接线上和线下)的关键抓手。

上篇：银联的反击

对于第三方支付机构来说，2017年最大的变数首先在监管层面：套利空间正在不断缩小，行业面临一轮大洗牌。

“预计这一轮整治下来，最多剩下几十家。”拉卡拉高级副总裁唐凌对财新记者说。

在业内看来，二维码支付市场发展神速，原因在于：第三方支付机构的二维码支付基于三方模式(支付机构、银行、商户);银联仍基于传统四方模式，即前述三方外，还要加上银联。

在三方模式中，支付机构身兼发卡机构(虚拟账户)、收单机构、准清算机构，只涉及支付机构和商户两方，协调效率较快;而四方模式需要真正协调四方，甚至包括移动硬件厂商这第五方，决策链条长、协调成本高，进展慢，从而贻误战机。

相对传统银行卡支付，二维码支付不需铺设POS机具，费率也低，特别受小商户青睐。“商户自己搞一个二维码，就可以变成借记卡支付，省去了信用卡的费率成本。”一位银行信用卡中心人士称。

但三方模式也有缺陷。比如，对于用户而言，个人信息在四方模式中不会被清算机构留存;而在三方模式中，支付机构违规留存客户信息的现象比较普遍。由于第三方支付的管理漏洞导致个人信息泄露，已成为包括电信诈骗在内的主要隐患。

野蛮生长终有尽头。支付业的监管者央行，一直在密切关注行业发生的变化。

“未来移动支付市场如何变局，现在还很难判断，接下来的半年到一年是关键的观察期。”有业内人士表示。

下篇：巨头的焦虑

微信和支付宝近年来攻城略地，在移动支付领域打得过去垄断市场的银联节节后退。然而，微信和支付宝过去一年均有高层人事变动。微信要不要变现?支付宝怎么做社交关系链?这些市场最关心却看不懂的问题，也显示出两大巨头的焦虑。

微信支付负责人吴毅在2016年5月离职，他曾是微信红包开发的负责人、财付通产品总监。“他本来带着Pony(腾讯CEO马化腾)对微信商业化的要求进入微信，但不适应张小龙的思路。”一位腾讯内部人士称。吴毅的离开，透露了踟蹰不前的微信支付商业化路径前景更加模糊。

微信支付总监黄丽在和财新记者谈及“变现”话题时极为谨慎：“我只能告诉你，在我脑子里，怎么变现有清晰思路。但要不要做，怎么做，最终微信都要整体考量。”

微信如日中天，变成集媒体、支付、电商、社交等全功能的超级平台，却一直担心新的超级应用诞生后马上替代自己。因此，不断提升用户体验，成了微信创始人张小龙的首要“军规”。在这样的战略选择下，微信支付一直把变现问题排在后面。

支付宝从不讳言，移动支付要打通交易和数据，走金融、营销两大变现路径。但伴随着微信活跃用户量爆发式增长，支付市场份额迅速接近并超越自己时，支付宝越来越焦虑社交关系链的缺失，先后多次改版引入关系链产品都不成功。

2016年11月下旬，支付宝上线社群类产品“圈子”，根据实名认证账号的各种消费数据和习惯，将不同人群特征的用户邀请进入不同的生活圈。但部分“圈子”上传大尺度照片，并将个人信用等级作为评论门槛等，引爆了舆论的批评。事后，蚂蚁金服董事长彭蕾措辞严厉，要求支付宝反思。

一个月后，蚂蚁金服宣布新一轮架构调整。支付事业群负责人樊志明被调离，整个支付业务实行“班委制”，不设负责人，三条业务线负责人直接向蚂蚁金服CEO井贤栋汇报。

“蚂蚁内部缺乏一个张小龙这样的强产品领导人，短期也很难找到合适人选。班委制可以看成是三个臭皮匠顶一个诸葛亮的安排。”一位接近蚂蚁金服高层的人士称认为，这是支付宝过去多年社交焦虑的集中爆发：“未尝不是一件好事，上下都可以停下来想一想到底要不要、怎么做社交。”

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