陆金所控股：科技赋能下的普惠金融样本

在“双碳”目标提出后，绿色金融市场快速扩容。中国金融学会绿色金融专业委员会发布的《碳中和愿景下的绿色金融路线图研究报告》认为，碳中和将对我国中长期经济增长带来积极影响。在碳中和过程中，绿色金融的需求和供给都将得到显著提升。

而其中金融科技对绿色金融的支持作用显著，金融科技企业落实绿色金融的步伐明显加快。

近日，陆金所控股有限公司(NYSE：LU，“陆金所控股”)发布首份ESG(Environment、Social responsibility、Governance)报告，披露其2020年在小微融资、乡村振兴、客户权益保护、公司治理以及环境保护等方面的主要工作成果与探索。

在发力落实ESG议题的同时，陆金所控股还从商业模式、风控合规等角度出发，将技术应用与金融主业相融合，为我们揭示了数字潮流之中，金融科技企业需把握的时代机遇。

心安有归，当ESG拥抱金融

ESG投资逐渐在国际市场中掀起热潮。国际权威智库SustainAbility 2020年度Rate the Raters报告指出，多达65%的投资者会参考ESG评分作为一项企业表现的参考标准。在ESG的考量下，财富管理、数字化、科技成为金融机构创新升级的要点。

从金融电子化、金融信息化到数字化金融，数字技术在金融业务中的融合渗透率逐步提高。而在这一质变过程中，数字技术也不断推动金融服务更便捷、普惠、高效，线上线下融合发展的新趋势越发受到市场青睐，服务范式更加精细化、差异化，运营模式更加智能化。

2015年起，陆金所便开始基于大数据等技术，提出“投资者适当性管理”理念，并自主研发了KYC(Know Your Customer——投资者评估)和KYP(Know Your Product——产品风险评估)两大体系，旨在对客户的消费行为数据进行精准群像分析后，为投资者提供个性化、动态化、专业化的产品智能匹配服务。

在科技领域大步前进的陆金所后又在KYC、KYP基础上，开发了覆盖用户全理财周期的KYI(Know Your Intention——意图预测模型)体系，提前判断用户意图和需求，帮助客户匹配更精准的产品，从而实现科技驱动下的内生增长循环。

2020年陆金所控股成功上市，据招股书披露，陆金所控股已明确了独特的“中心辐射”( Hub & Spoke)型商业模式，通过零售信贷与财富管理两大核心，连接各方资源，整合线上与线下渠道，运用先进科技手段提升财富管理体验，落实普惠金融，支持实体经济，帮助金融机构提升数字化水平。

社会收入增长、人口结构变化、城市发展变化带给了财务管理重要的发展机遇。在财富管理方面，得益于多年的金融科技布局和中国不断壮大的用户需求，陆金所To C端的财富管理业务早已落子开花。

据陆金所披露的2021年第二季度财报显示，截至2021年6月30日，公司现有产品(不包括遗留产品)中的客户资产从截至2020年6月30日的3269亿元人民币增长至4211亿元人民币(652亿美元)，增幅为28.8%。至2021年6月30日，陆金所已拥有4710万注册用户和1480万活跃投资者，其中投资者12个月留存率达96%。并且客户总资产中约有高达80.2%来自可投资资产在30万元人民币以上的相对中高端投资者。

To B端，陆金所减少了金融机构线下网点业务办理流量，从而使得投资流程无纸化，同时降低机构端系统维护成本，实现节能减排、绿色运营。

上述优异的成绩是陆金所过去十年来平台财富管理产品多样化的结果：陆金所在产品端与数百家金融机构合作，为客户提供种类丰富的理财产品。

这也是陆金所以科技赋能金融初心、践行社会责任的必然走向。用创新金融科技，为用户带来实质的价值和真正解决行业的痛点，是陆金所作为金融科技探索先锋队的初衷。

据悉，除了打造“3K(KYC、KYP、KYI)智能理财交互体系”，陆金所还依托标签数据与算法能力独创了LUFLEX智能营销及推荐体系，真正实现了“千人千面”的个性化理财，并通过断点、理财、外呼的多机器人联动对用户的理财全流程进行实时智能场景回访，回访成功率高达95%。

未来，随着中产阶级和富裕群体的扩大，陆金所可以凭借其智能化的定制理财服务满足客户更具差异性、更显个性化的投资需求。

后疫情时代，打造科技赋能下的普惠金融

中小微企业被称为市场经济的“毛细血管”，其健康发展与中国经济向上生长息息相关。面对新冠疫情带来的严峻考验，社会各界都对稳定中小微企业做出了巨大贡献。

在2020年新冠疫情期间，盘活小微企业，打通小微企业的融资渠道成为金融机构的重要使命。

中国人民银行行长易纲近日表示，“在数字技术赋能下，金融机构可以实现审批、风控等信贷全流程的数字化、线上化，具有服务速度快、风险控制准、覆盖范围广等特点，减少了对抵押物的依赖，较好满足了小微企业“少、频、急”的融资需求。”如何为中小微企业提供无接触、快速、高效、安全的信贷，成为支撑中小微企业度过疫情冲击的关键因素。

在新冠疫情期间，陆金所的零售信贷业务不仅顺应政策导向，帮助了原本难以被传统金融机构覆盖的中小微企业规避了流动性风险，而且在疫情后的小微企业复苏中，进一步宣传普惠金融的价值观念。

据陆金所控股ESG报告，2020年全年，陆金所控股累计帮扶小微企业超124万家，普惠金融信贷服务276万人，年内普惠信贷授信总额达5649.61亿元，年内普惠信贷贷款余额5451.49亿元。陆金所旗下零售信贷业务平安普惠金融消费者素养提升计划“维C行动”累计举办超300场线下活动，为逾1000万人普及金融知识。

一方面，陆金所借助大数据、AI、机器学习和区块链技术等科技解决方案，有效地进行风险定价和适当性管理，从而为中小企业客户提供符合其风险和个性需求的贷款服务，助其更快获得融资支持。第二季度财报显示，截止2021年6月30日公司零售信贷余额达6068亿元，同比增长16.8%;累计借款人数达约1550万人，同比增长15.7%。

另一方面，依托丰富完整的信贷周期数据，并综合运用前沿数据分析和AI技术，陆金所控股形成了一整套完整的风险定价模型，实现了整个贷款流程的自动化和数字化管理。公司通过风控、客户识别、智能服务等技术，帮助中小金融机构做好风险防范，有效降低贷款逾期率，避免出现系统性金融风险。

2021年第二季度，平台促成贷款总额30日以上的逾期率为1.9%，上一年同期为2%;90天以上逾期率为1.1%。

在普惠金融的大目标中，帮助中小微企业纾困解难只是第一步。从长远来看，在数字化的背景下，以中小微企业为中心的投资将是一片蓝海。中小微风控、供应链金融等创新模式的浮现也为中小微企业行稳致远提供了新的角度。

科技打造温暖服务

无论是聚焦服务中产与富裕大众的财富管理业务，亦或是专注于小微融资服务的零售信贷业务，尽管自诞生起便拥有“科技+金融”双重基因的陆金所已经在金融科技的这条赛道上跑出了亮眼成绩，但多年来陆金所并未忘记“向善”的金融本质。

科技发展的最终目标必然是要降低金融行业的服务成本。一家真正优秀的科技金融服务提供商必然要以能够为客户提供更加个性化、有温度的智能化解决方案而努力，让客户感受到实在的便利，感受到科技进步所带来的生活美好。

为此，陆金所高度重视客户权益保护与客户体验提升，将保护数据安全与用户隐私视为重要目标之一。陆金所成立了专业的信息安全管理委员会并制定了完善的制度与管理体系。陆金所控股信息安全管理系统已通过公安部信息系统安全等级保护(三级)、ISO 20000和ISO27001：2013信息安全管理体系认证。

陆金所在客户满意度上已经取得了显著的成效。据ESG报告，期内，陆金所财富管理业务NPS(净推荐值)排名继续保持同业第一。零售信贷业务密切监控客户满意度，陆金所NPS持续上升，年内提升5个百分点。

也正是因为认定了金融向善这一终极方向，陆金所才得以在科技与金融的不断蝶变中，实现向阳而生。

从智能投研、智能投顾、智能营销等个性化应用的普及，到创新性结合直播、短视频等服务形式提升用户体验，并特别为65岁以上的老年人开通快捷转人工服务通道，陆金所在创新金融科技的同时，始终不忘探索如何将服务做得更有温度，更显人性关怀。

在面对传统银行柜台办理信贷业务审批过程繁琐冗长等问题时，陆金所推出信贷领域全球首创的面审AI机器人，将传统金融机构的线下信贷面审通过AI线上化、智能化，并且能提供7*24小时审批的面审的服务。

与此同时，陆金所也在不断拥抱时代发展，回应时代课题。陆金所坚持将金融业务和低碳理念充分结合，设立绿色金融办公室，制定了三大绿色金融业务方向：科技赋能金融机构节能减排、引入绿色基金与净值型产品、募资支持绿色金融项目。

此外，陆金所还推出“财富云”服务，为金融机构定向输出创新性解决方案，助力传统金融业务线下转线上，降低碳排放;又如陆续上线泛ESG公募产品，推动节能减排，让金融更绿色。

陆金所用实际行动彰显其作为金融科技排头兵的企业社会责任。公司助力2020年脱贫攻坚战役，响应国家号召，积极将公益事业与主营业务优势相结合，探索金融科技助农模式。公司旗下平安普惠联合多方机构，推出“惠农贷”产品，推动解决“三农”群体“融资难、融资贵、融资慢”问题，为农村创业者提供多元化、可承担、体验便捷的借贷服务解决方案。

陆金所多年数字化运营的核心竞争力在于其依托科技能力搭建的智能经营体系，这一智能体系既体现在运用AI技术实现客户与产品的智能匹配，也体现在了大数据风控、区块链溯源及认证、客户账户安全管理等前瞻技术上，以及让科技驱动金融向善的服务理念。

陆金所成立至今虽已近十年，但漫漫人生也才刚刚可称之为幼学。陆金所将继续在金融科技之路上加强研发，通过技术驱动引领行业发展，并始终不忘初心，让金融服务更有温度。

放眼未来，陆金所控股董事长冀光恒表示，“作为科技驱动的个人金融服务平台，陆金所控股的目标是成为在海外上市的中国公司中合规经营和公司治理的标杆企业，致力于运用科技推动绿色普惠金融，实施低碳发展战略。”

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