支付圈又现千万级别罚单！中金支付受罚，反洗钱监管持续高压

7月28日， 了解到，23日，中国人民银行营业管理部披露行政处罚信息公示，中金支付有限公司因11项违规行为，被警告并没收违法所得331.53万元，同时被处罚款1195.06万元，罚没合计1526.59万元；时任公司总经理也并给予警告，并处罚款23.2万元。

近日，中金支付有限公司(下称：中金支付)相关负责人对外表示，目前已按照监管要求进行整改。

商户管理存在严重漏洞

从此次公示的违法行为类型中可以发现，中金支付的多项违法行为均与违反收单业务管理规定和反洗钱规定有关，且商户管理问题占到五成以上。

具体来看，涉及商户管理的问题包括6项：商户结算账户设置不规范；未按规定审核、管理特约商户档案资料，未及时更新商户信息；未建立落实商户培训制度；未按规定落实商户巡检义务；未能有效落实特约商户管理责任，未能有效发现客户异常情况；将外包商作为特约商户并受理其发起的银行卡交易。

与此同时，其余5项问题还涉及支付管理、客户身份识别、信息报送等：支付交易信息不符合真实性、完整性、可追溯性的要求；未遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，为非法交易直接提供支付结算服务；未规范建立代收业务制度；未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送可疑交易报告。

此外，此次一同领罚的，还有时任中金支付总经理一职的史佳乐，处罚信息显示，史佳乐对中金支付四项违法行为负有主要责任。问题主要包括：支付交易信息不符合真实性、完整性、可追溯性的要求；未遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，为非法交易直接提供支付结算服务；未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送可疑交易报告。

最终，史佳乐也被给予警告，并处罚款23.2万元。

中金支付：已成立整改小组

官网资料显示，中金支付是一家专业从事互联网支付的第三方支付机构，前身为母公司中国金融认证中心(CFCA)在国家发改委设立的专属项目——“统一的电子商务安全网上支付平台”，2010年通过中国人民银行验收后正式成立，2011年取得《支付业务许可证》。

当前，中金支付主要业务包括招投标、金融机构、电子政务、供应链、物流、B2B交易市场等领域提供支付结算服务。

针对此次高额罚款，中金支付对外表示，此次处罚是10年来的首次。从违规事项上看，有一项是支付交易信息不符合真实性、完整性、可追溯性的要求。一般来说，这一违规事项主要针对断直连问题。在“281号文”发布之前，各银行和支付机构互接是很普遍的问题。而中金支付的银行类客户数量不少，为断直连整改带来很大困难，原来的场景业务可能没有在规定时间内完成整改，这也成为了此次罚款占比较大的部分。

此外，中金支付相关负责人也表示，检查结束后公司内部已成立专项整改小组，对各项工作进行了逐一整改。目前，中金支付已严格按照监管要求完成了整改，并也按照“281号文”的要求完成断直连和相关工作，并已向人民银行报送了整改情况。

“281号文”是指人民银行于2017年底发布的第281号文《关于规范支付创新业务通知》(下称《通知》)。

2017年全国金融工作会议之后，防范化解金融风险、守住安全底线成为工作重点。整顿支付市场、规范以条码支付为代表的创新业务发展，2017年底，人民银行接连发布217、248、281、296等一系列文件，而在其中，“断直连”也成为关注焦点。

如“281号”文中特别提到，“各银行、支付机构之间不得相互开放和转接支付业务系统接口”。

过去，不少第三方支付机构与银行是直连模式，但这种模式绕开了央行的清算系统，成为诈骗、转移赃款、套现获利等犯罪行为的“温床”。“断直连"后，通过撤销第三方支付机构在商业银行的备付金账户，在第三方支付机构与商业银行之间引入网联，搭建一个共有的、受中央银行监管的转接清算平台。

据悉，中金支付的整改措施主要包括三方面：首先完善商户管理制度。通过引入大数据的方式，做到商户信息、商户经营情况和舆情情况的实时监测，确保商户信息完整、准确；其次，加强客户身份识别和交易监控工作，确保及时发现商户经营异常情况进行并及时处理；最后，规范支付通道的使用和管理，对代收业务进行整改。

反洗钱监管不断加码

另需关注的是，此次中金支付受罚，尚属年内央行首次向支付机构开出的千万元级别罚单。而在中金支付受罚之前，央行福州中心支行在2020年12月31日向福建国通星驿网络科技有限公司开出近7000万元的罚单，主要处罚事由也与违反反洗钱规定有关。

近年来，中国在反洗钱工作上始终保持高压态势。据央行披露，2020年，人民银行对614家金融机构、支付机构等反洗钱义务机构开展了专项和综合执法检查，依法完成对537家义务机构的行政处罚，处罚金额5.26亿元，处罚违规个人1000人，处罚金额2468万元，罚金总额远高于2019年的2.15亿元。

对此，苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，反洗钱领域成为近年监管的一大焦点，其既有外部因素推动，也有内部因素作用。“从外部来看，整体国际环境对反洗钱的要求越来越高，监管越来越严格，中国也在逐渐规范，例如修订反洗钱法等。”他表示，“这也是近两年反洗钱罚单频出的最重要原因，即监管对反洗钱越来越重视。”

今年3月，央行营业管理部刘丽洪发表署名文章指出，与央行前几年反洗钱行政处罚相比较，金融机构与身份不明的客户进行交易成为新的处罚点，且成为监管处罚的“重灾区”。

今年4月，人民银行印发《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》(以下简称《办法》)，明确基于对金融机构洗钱和恐怖融资风险评估情况，采取不同的反洗钱监管措施。《办法》将于今年8月1日起实施。

《办法》进一步加强了金融机构反洗钱内部控制和风险管理要求，要求金融机构应当开展洗钱和恐怖融资风险自评估，制定相应的风险管理政策；明确金融机构反洗钱组织机构、人力资源保障、反洗钱信息系统、反洗钱审计机制等要求；明确金融机构对境外分支机构的管理要求。

并且，该《办法》还完善了反洗钱监管对象范围，在适用范围中增加非银行支付机构、网络小额贷款公司，以及消费金融公司、贷款公司、银行理财子公司等机构类型。

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