大学生不可使用花呗、借呗？国家再出手规范大学生消费贷

3月22日，中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，通知从四个方面进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理，切实维护大学生合法权益。

通知中提到，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

有业内人士透露，部分小贷公司的大学生贷款占比超过六成，新规对一些全国性互联网小贷公司冲击非常大。而花呗、借呗作为影响最为广泛的互联网贷款产品之一，其运营主体正是小贷公司。根据通知精神，花呗借呗的小贷资金需要抽离。

一时间，“花呗、借呗是否会关闭大学生贷款额度”成为热议话题。

花呗与借呗均于2015年推出。在超前消费、诱导性营销等因素的影响下，大学生成一度成为花呗和借呗的忠实用户。

天眼查显示，花呗全称蚂蚁花呗，蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品。其所属公司为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，有蚂蚁科技集团100%控股。

借呗全称蚂蚁借呗，所属公司为蚂蚁科技集团股份有限公司。借呗是支付宝推出的一款贷款服务，按照芝麻分数的不同，按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。

注意到，2018年初，蚂蚁集团或因涉杠杆过高并违反央行相关监管规定，主动关闭了部分用户的借呗功能，以控制借贷余额。

而为了让花呗和借呗两样产品更为合规，蚂蚁集团一直在做出调整。此前有消息称，蚂蚁集团旗下花呗、借呗两款产品拟被并入消费金融部门，这样做是为了能够在新的监管规定下继续开展贷款业务，尽可能地降低对花呗、借呗的影响。

蚂蚁集团招股书显示，截至2020 年6 月30 日止12 个月期间，约5亿用户及超过2,000 万小微经营者通过公司的微贷科技平台获得了信贷。在微贷科技平台上，公司的控股子公司与银行业合作伙伴均在统一的花呗、借呗产品及品牌下，向客户提供信贷服务。

数据显示，2020年前六个月，微贷科技平台的营收金额达285.86亿元人民币，占蚂蚁集团数字金融科技平台营收的39.41%。

去年8月份，蚂蚁集团开始申请消费金融牌照，并打算在重庆设立重庆蚂蚁消费金融有限公司。据鱼跃医疗(002223.SZ)发布的公告显示，重庆蚂蚁消费金融有限公司注册资本人民币80亿元，蚂蚁集团作为主要发起人出资40亿元，占注册资本的50%。

近期，有媒体曝出借呗在进行“贷款冷静期”的调研，假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台可免息。 对此，蚂蚁集团方面回应称： 借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷。

虽然蚂蚁集团努力的在做出改变，但是失去大学生用户对其影响不可谓不大。

了解到，国家对校园贷款曾经做出相关规定。2016年4月，银保监会发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

2017年9月6日，教育部发布明确"取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。"

从大学生角度来说，此次限制大学生互联网消费贷也并非一刀切。此次通知称，为满足大学生合理消费信贷需求，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。

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