招联消费金融官宣启动IPO，全年业绩提升却曾遭监管层点名批评

3月23日， 了解到，招商银行(600036.SH)近日公告称，公司董事会审议通过了《关于招联IPO及收购招商永隆所持招联股权的议案》，公司决定启动招联消金金融有限公司(下称：招联消金)上市研究工作。

据招行2020年报披露，招联消金由招商银行子公司招商永隆银行与中国联通股份有限公司旗下中国联合网络通信有限公司共同出资设立，已于2015年3月3日获得银保监会批准开业。公司总部位于深圳，是我国第一家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》(CEPA)框架下成立的消费金融公司。主要业务是发放个人消费贷款。

公司原始注册资本20亿元，经过两轮增资扩充资本金至38.6896亿元。目前股权结构为，中国联合网络通信有限公司持股50%，招商银行持有股权比例24.15%，招商永隆银行持有股权比例25.85%。其中，招商永隆银行为招商银行的全资附属公司。

此外，这份有关于招联消金IPO的公告还披露消息称，董事会同意了招商银行收购招商永隆银行所持招联消金25.85%股权的决议。收购完成后，招商银行持有招联消金50%股权，集团持有招联消金的股权仍维持在50%不变。

连年盈利，营收增速却不断放缓

招行2020年报披露，截至报告期末，招联消金总资产1088.81亿元，净资产110.23亿。报告期内实现营业收入128.16亿元，同比增长19.30%;实现净利润16.63亿元，较2019年的14.66亿元同比增长13.44%。

年报表示，招联消金贷款规模在持牌消费金融同业中排名第一，资产质量优于同业平均值。而在2019年，该公司还处于行业第二的位置。彼时，持牌消费金融公司中总资产在千亿元以上的还只有捷信消费金融一家，但在去年6月，捷信总资产出现缩水。

查阅历年招行年报可知，2016年至2019年期间，招联消金分别实现营收15.33亿元、41.63亿元、69.56亿元和107.40亿元，同期分别实现净利润3.24亿元、11.89亿元、12.53亿元和14.66亿元。

从数据可以看出，招联消金金融连年盈利，但其营收增速却放缓。从营收增速来看，2017年至今，营收增速分别为171.56%、67.09%、54.40%和19.30%。

涉足校园贷，遭银保监会点名批评

除却业绩增速放缓之外，随着近年公司业务规模的扩大，其风险管控方面的压力也随之增加。

据悉，此前招联消金曾推出过面向在校学生的消费信贷产品“零零花”。专为在校大学生提供分期消费、闪付买单、低息借款等服务。借款人可以在京东、联通的渠道进行分期消费。

截至2019年6月末，“零零花”贷款余额为5.70亿元，贷款笔数为89.87万笔，贷款平均期限为8.44个月。不过，受监管原因影响，“零零花”项目已经下架。

此外，2020年10月22日，因侵害消费者权益，银保监会消费者权益保护局也曾点名批评招联消金所存在的四大违法违规事实。包括营销宣传存在夸大、误导，模糊展示利率定位;未向客户提供实质性服务而不当收取费用近8000万元;对合作商管控不力，审核不严、合作规模控制不严、风险事件预警分级不审慎;催收管理不到位。

彼时，招联消费金融曾回应称，“我司高度重视消费者权益保护工作。对于此次监管检查中发现的问题，公司 反思，第一时间成立专项整改工作小组，全面开启自查和整改工作。截止目前，我司已基本完成整改工作，并不断将整改向深入推进。目前公司经营一切正常，业务稳定，发展状况良好。”

但从黑猫平台期公告的招联金融投诉案件情况看，招联金融针对借款人的上述不法侵害依然存在。据黑猫平台显示，仅3月20日以来，就有接近50位用户投诉招联金融存在暴利催收、套路贷、恶性骚扰、泄露个人隐私、宣传利率模糊等多项问题。

首家消金IPO将花落谁家

值得一提的是，除去此次宣布拟IPO的招联消金外，在此之前，已有两家消费金融公司宣布进军IPO。

2019年7月15日，捷信消费金融公司母公司捷信集团曾向港交所提交招股书。但几个月后，捷信集团却宣布，由于市场情况所致，在此阶段上市并不符合集团最佳利益，决定不再推进上市进程。

2020年9月11日，马上消费金融首次公开披露上市计划。当天，重庆银保监局发布批复，同意马上消费金融首次公开发行A股股票，发行规模不超过13.33亿股。

2021年1月8日，证监会重庆监管局发布《马上消费金融股份有限公司辅导备案信息公示》。内容显示，马上消费金融已与保荐机构中金公司、中信建投公司签订辅导协议，拟公开发行股票并上市。

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