华夏银行：“三中”业务定位特色化经营转型

“随着服务实体经济的逐步深入，华夏银行发现，中小企业群体与中小商业银行之间‘门当户对’，才能更好地契合外部政策环境和市场环境的客观需要。”10月8日，在银监会举行的银行业例会新闻发布会上，华夏银行新闻发言人、董事会秘书赵军学称。

把握中小企业群体与中小商业银行“门当户对”的机遇，华夏银行从2009年开始发力服务中小企业群体，成立中小企业信贷部，至今已有6年时间。截至2015年6月末，华夏银行服务小微客户超过28万户，贷款客户接近2.4万户、贷款余额接近2200亿元。小微企业客户规模、贷款规模较2009年呈3倍增长，累计发放小微企业贷款超过一万亿元。

 “三中”业务定位

“随着中国经济的变化，我们管理层发现，未来中小银行发展存在‘两个不可持续’和‘一个不会再有’。”赵军学表示。

“两个不可持续”即简单地靠信贷收益利差的收益模式不可持续，简单地靠资产拉动来组织存款这种方式不可持续。“一个不会再有”则是过高的贷款增速和存贷利差不会再有。

在赵学军看来，银行业发展碰到的新难题，也提供了新的机遇和挑战，中小银行被迫转型，其中业务结构和客户结构都需要转型。中小企业群体就是华夏银行的转型突破口。

2009年成立中小企业信贷部之后，2012年，华夏银行明确提出实施“中小企业服务商”战略，2013年该战略正式写入华夏银行的五年发展规划纲要中。

在“中小企业服务商”战略的基础上，华夏银行从宏观政策导向一级经济发展需要出发，进一步细化并明确了“三中”业务定位，即：公司业务以中小企业客户为主要客户群体；零售业务以中等收入客户为主要客户群体；机构建设重点发展中等城市并向中西部地区倾斜。

“这一‘三中’定位理念，也成为指导华夏银行特色化经营转型的一条主线。”赵军学表示。

“互联网+平台金融”模式

战略不断细化的同时，如何做好“门当户对”的服务，华夏银行在产品和业务模式上也不断创新。

为缓解中小企业“融资难、融资贵”的问题，华夏银行自主研发出支付融资系统（CPM），在2012年推出“平台金融”业务模式。“烧饼上找芝麻”的营销策略，让华夏银行创新了“平台金融”业务模式。2015年初，华夏银行进一步实施“互联网+平台金融”行动。

简单而言，就是运用互联网技术将支付融资系统与企业系统对接，为小微企业和个人客户提供在线融资、资金支付等多服务，同时也为平台客户提供资金结算、在线对账、现金管理等服务。

据赵军学介绍，“平台金融”首先可以解决实现交易数据与银行之间的互联互通，解决信息不对称难题。其次实现贷款发放/归还线上操作，为企业实际资金使用成本降低30%—50%。第三，它使得银行服务领域更为广阔，可以快速批量服务小微企业。

华夏银行数据统计显示，截至2015年6月末，“平台金融”上线运行的平台客户接近450户，服务小微企业及个人客户达接近4万户，累计交易超过60万笔，交易金额超过250亿元。

除了业务模式的创新，在产品上，华夏银行也不断推出与中小企业更相符的产品。例如，2012年推出的“年审制”贷款。据介绍，年审制贷款的特点在于，在授信到期前通过银行年审的，无需归还原贷款、无需签订新的贷款合同，即可自动延长贷款期限。

赵学军称，年审制贷款对小微企业最大的好处是节省了额外资金借用，减少企业贷款资金占用时间，从而降低融资成本。实践下来，这一做法相当于为企业降低了贷款利率2个百分点。2014年，华夏银行进一步推出了三年制年审制贷款。

截至2015年6月末，华夏银行年审制客户超过3000户，余额138.64亿元，据测算，累计已为客户节省转贷成本超过2亿元。

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