“未来拍拍贷将突破单一的P2P网贷业务，发展征信、资产生成、财富管理等业务，逐步成为一个互联网金融集团。”拍拍贷CEO张俊日前对《第一财经日报》记者透露，为形成闭环，不排除未来还将收购一家支付公司。
作为P2P行业诞生的标志，拍拍贷经历了七年之痒，在第八个年头踏过一半的时候对于未来的走向，张俊做了大刀阔斧的调整。
然而，本报记者注意到，这样的变化调整，趋势扭转并非拍拍贷一家。许多以P2P、财富管理或者支付业务等细分切口起家的互联网金融平台经过平台的夯实、积淀利用自有资源开发潜在业务似乎已经成为未来战略的必然。在扩展平台体量，形成规模效应的同时，基于自有资源和核心竞争力，拓展多元业务也是有效降低边际成本的方式之一。
但是，在技术壁垒、业务发展存有诸多不确定性的情况下，未来的路是否能够按照既定的路线迈的又稳又快仍然存需打问号。
这条路，并不好走。
成立独立人民币架构征信子公司
以解决中小微企业以及个人小额贷款不足问题而立足于中国金融市场的P2P网贷行业，在备受风控质疑与大数据技术高速进步的重叠过程中不断壮大。
目前，多数P2P网贷平台仅仅拥有单一P2P产品业务，更多平台所宣称的多元化，在某种程度上仅仅是提供给投资者标的抵押物的不同，进而走近所谓的细分市场。例如房地产、汽车、票据、应收账款等。在主营业务不断发展的过程中，平台积累了两方面的重要资源，第一用户群体，第二，附着在用户群体上立体的、多维的能够证明该个体信用程度的多样数据。
而P2P网贷在未来业务的多元化过程中，正是基于这两个最主要的核心竞争力开展。首当其冲的就是征信。
“目前拍拍贷是海外架构，但征信必须是人民币架构，未来会成立一个独立的人民币架构公司。”张俊对《第一财经日报》记者表示，在股东结构方面，未来拍拍贷的股东将会做一些调整，但是将会以独立第三方身份出现。“征信还是要相对独立的，这样也可以打消同行的顾虑。”张俊说。
将目光瞄准征信公司的并非拍拍贷一家，此前，证大集团董事长戴志康曾在接受本报记者采访时，明确表示，证大集团金融业务证大财富正在筹建一家征信公司。
在戴志康看来，目前尚没有一家能够拥有完整信息的征信公司，短期内征信公司还无法跟上互联网金融发展的步伐。
2015年年1月8日央行公布了首批8家批准准备的个人征信商业机构名单，征信在广泛需求和官方正式认可的双重利好中获得飞速发展。最初央行给予八家征信机构的准备时间如今已经“到期”，本报记者获悉，从6月末开始，央行已经开始走访验收，芝麻信用以及前海征信已经被访结束。
“过去这么多年来，拍拍贷的核心工作就是建立一个基于线上的征信系统，现在开始独立出来提供征信服务。”张俊表示，未来该公司将和拍拍贷是“兄弟关系”，一方面为拍拍贷资产业务提供更好的信用输出服务，同时也依托拍拍贷快速发展。“目前，平台月有50万至60万新增用户，到年底用户预计会达到1000万，这是天然的数据源和用户源。”张俊说。
一位行业资深业内人士表示，拍拍贷在征信方面一直有准备和野心。“拍拍贷对于放贷员能够拿回多少业务量的关注度远低于能够拿回针对该用户的数据量。”上述业内人士对《第一财经日报》记者透露。
业内人士对本报记者表示，目前多数P2P平台推出的征信业务尚停留在自身平台能够运转的层面。未来平台可以从两方面挖掘潜力，一方面数据输出，同外部形成合力。另一方面则可以模型输出，将平台打造的评分模型、风控系统数据，瞄准行业解决方案。
多层次财富管理产品 收购解决支付闭环
定位于信息中介的P2P平台，连接着投资者和借款者两端，当投资者将投资款放在平台上，其终极目的是获得一定回报和收益。在“安全、收益、流动性”不同排列组合而产生的具有不同特性的产品出现时，满足了不同层级和需求的投资者。
“P2P平台推出财富管理业务是顺利成章的。”业内人士对《第一财经日报》记者表示，目前已经有许多平台推出了类余额宝产品，其收益率高略于余额宝，同时又满足了P2P投资者对于流动性的需求。“P2P拥有的庞大用户群体是其自身具备的先天优势，利用这种优势可以同多种传统金融机构产品渠道进行联合，亦或进行二次资产证券化。”业内人士说。
本报记者梳理发现，目前多家P2P网贷平台已经推出活期理财投资，例如陆金所的零活宝、PPmoney的日利宝、人人聚财的天天赚、国诚金融的活期宝等。
此外，张俊称，在打造互联网金融集团的通路上，支付是必不可少的一环，但是由于支付具有较强的技术门槛，因此未来收购支付公司或将是良性选择。
技术门槛较高这一观点同样在上述业内人士的判断逻辑中。“支付技术较难，短期内难以搭建一家支付公司，更多平台会采取收购方式。”此外，纵观当前市场，支付公司以及拥有支付牌照的公司并不在少数，但是真正将支付业务运营的风生水起的并不多，更多原因在于支付的应用场景难以拓展，直接带来使用率无法高企。
“支付场景少，支付的客户就难以获取，进一步导致渠道费下降。此外，用户获取少，附着在用户身上的数据就难以获取。”业内人士表示，支付和征信是相辅相成、共生互长的关系。
趋势判断为时过早
在回答何时构建要做互联网金融集团这个战略计划时，张俊对本报记者明确表示，在三年前2012年时就已经在筹划这个事情，但是受限于资源有限，因此迟迟没有对外声张。
“那时候我们的是力量不够，各个业务板块规模也达不到，资本支持还未到位。”张俊坦言，在当时能够把主营资产业务做好已经实属不易。
在业务规模和资本投入之外，还有一个阻挡前进步伐的短板是人才。“当时没有足够的人才来支持我们做这件事，现在有更多的人愿意加入，让平台拥有了人才基础。”张俊说。
任何事物的诞生都是需求和被需求的结合，随着互联网金融的高速发展，用户对于平台的需求不断攀升，用户体验要求也逐日攀升，互联网金融集团方向发展在某种程度上也在满足用户的需求。“现在是一个时间点、资源、市场等各个方面都是适合的时机。”张俊说。
当互联网金融经过了8年之后，平台的业务模式是否符合行业发展的趋势应该已经可以做出一些判断和取舍。在不断去粗取精的过程中，平台也在逐步寻找着在互联网金融下一历史阶段立足的角色定位。不可否认集团化发展趋势是方向之一。
业务的多元化，业务链条不断加长的确是许多平台目前正在着手改变的反向，但是集团化趋势仅仅是一个可以位列候选选项的内容之一。
对于趋势判断，一位资深业内人士对本报记者表示，现在下结论还有些早。
未来是否有更多的P2P平台加入这个大潮，一方面取决于未来互联网金融的发展速度，以及更新迭代的方式。P2P行业在某种程度上似乎已经进入“慢加速期”，能够在坚守主营业务之外仍然有精力拓展多元业务的尚需更多资源。另一方面则取决于前期平台积累了多少资源，这些资源是否支持平台朝这个方向迈进。
