文|木子
10月16日讯,一名前总统奥巴马的内阁成员不久前表示,科技巨头谷歌和亚马逊即将进军小额企业贷款领域,这必将对传统银行施加巨大压力。
Karen Mills曾在奥巴马政府时期负责小企业管理,现任哈佛商学院教授,她在接受CNBC采访时称,科技巨头的进入可能会推动打破现有的市场格局,对已建立的贷款银行等部门造成冲击。
“我认为他们将主宰市场,并且这是一件指日可待的事情。”她在伦敦举行的朗迪金融科技峰会上表示。
“但问题是,他们将采取何种形式,并且将受哪一项法律监管?”
今年早些时候,亚马逊表示,其已经为那些需要商业贷款来扩大业务的商家提供了超10亿美元。
同时,Google紧跟亚马逊的步伐为小企业提供贷款业务,只有一个时间问题。与亚马逊类似,这个搜索引擎巨头的聚合信息能力以及对用户的吸引力,可以使其在该行业具有竞争优势。
发展在线商业贷款业务已经成为许多金融科技公司的首要任务。例如,美国网贷领军者Lending Club,该公司允许投资者直接向中小企业贷款。
Prosper公司的创始人Ron Subar称,当前电信公司、银行、技术企业都在进入金融科技领域,提供储蓄、投资、借贷等服务。"我们现在还不知道谁会是最终赢家,但是它们正在驱动着像亚马逊、阿里巴巴等这样的公司进步、取得成功。"
Mills 称,“当从美国视角以及全球视角来看时,许多银行已经开始蠢蠢欲动,比如巴克莱银行或者其他银行,随后,就是亚马逊等拥有数据和用户的科技巨头。”
Mills 表示“亚马逊明确表示他们将为已知的商家提供融资服务。这是很明智的一项决策。在人造智能时代,谷歌此类信息聚合者必将具有无与伦比的竞争优势。”
监管背景
虽然说金融科技公司的发展正如火如荼,但是在美国,目前仍然没有一项严格的规章制度来进行监管,从而使其能和银行一样在合规的道路上竞争。
对此,Mills认为,“这是金融科技领域迄今尚未解决的难题之一。”
在美国众多的监管机构中,美国货币监管办公室(OCC)曾在去年发布了有关金融科技公司国家银行章程的指导意见,但是引起了国家监管机构和银行的强烈反对。
Mills称,目前的监管可以说是“大杂烩”,包括美联储,联邦存款保险公司(FDIC)和美国证券交易委员会(SEC)等机构都推出过政策,但是效果都差强人意。她还补充道,目前对小额商业贷款的监管仍然很少。
Lending Club前首席风险官陈超美曾归纳总结了美国网贷的"三驾马车",每一个美国网贷行业高管每天早、晚都会想的第一件事情,就是借款人获客,以什么样的成本、征信手段、效率、利率,及以什么样的方式出借——是将贷款卖出去,还是证券化、做资产管理。第二,如何承销。第三,如何赚钱。
Prosper公司的创始人Ron Subar认为,在"三驾马车"的基础上应该再加一"驾",即监管。他表示,"当前P2P行业进入了第一季或第二季,但更成熟的第三季、第四季是怎么样的呢?尤其是在监管层变的负担太重之前,应该去迎接这个机遇。"
如果互联网巨头真的进入贷款领域,不管是对传统贷款机构来说还是对金融科技公司来说,他们都将压力山大。
这是因为,“从小企业层级结构的需求来看,他们最需要的是现金、资金以及时间,同时还需要更大的销量。”
“如果你能提供一个有效的系统,给小企业更多的时间去完成所有的工作,从而获得资本,并且可以促进销售,那这个平台必将打赢传统平台,甚至是某些新兴的金融科技公司。”
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