BAT可以做开放平台，银行为什么不能?

8月30日讯，银行是一种服务，而不是一种场所，银行需要躲到后面去。欧美一些大银行就在做这个转型，不再强求必须是直接面对客户，可以是合作伙伴面对客户，但是银行必须把自有的服务开放出来。这种银行我们称之为开放银行。

本文摘自兴业数字金融服务股份有限公司(简称“兴业数金)总裁陈翀在“银行系金融科技的破与立”分享会上的演讲内容。新金融琅琊榜根据速记稿做了删减以及不改变原意的文字处理，标题及小标题均为新金融琅琊榜所加。

关心兴业数金的朋友都知道，我们的定位包括两方面。

第一个定位是为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融信息云服务。数金公司云服务，是从原来兴业银行为中小企业提供科技输出的板块继承下来的。

第二个定位是集团对于数金公司的要求，希望公司能够开展数字化业务。公司成立的时候，我们认为数字金融是更大、更长久、更准确的定义，超越了互联网金融，所以取名“数字金融”。

数金是兴业银行集团最特别的公司，因为它有外部战略股东，还有员工持股，是目前集团里唯一的采用这种股权架构的公司。还有另外一个意义隐含在里面，就是体制机制探索。

兴业银行集团做了10年的科技输出业务，是第一家为中小银行提供科技系统输出的银行。2006年开始做第一家城商行，2007年正式上线，到今年正好10年，这10年来我们一直通过银银平台做科技输出业务。数金成立后，我们正式把这一块业务命名为“数金云”。

数金云不单只是为中小银行提供科技的系统输出服务。具体来讲，我们可以为所有中小金融机构提供6大品类的基础云服务，包括人工智能服务、备份云服务、专属云服务、区块链服务、容灾云服务和金融组件服务。

1.银行与互联网公司是真合作

最近银行和互联网公司结盟引起很多关注，其实之前也不是没有合作过，早些年就合作过，为什么现在又火了?我觉得当时合作跟现在合作真的不一样。这是我们的看法，现在真的是跨界竞合。

比如说，现在特别强调线上获客，但是银行擅长吗?确实不擅长。金融科技公司原来只做长尾，现在不是了，打胜仗还需要继续走。所以一拍即合，大家来合作。

我们不去评判这个合作到底怎么样，银行和互联网公司都有自己诉求。但是我们认为，未来应该站在以客户为中心角度看问题的，客户需要什么你能够提供什么，这就是对的。

未来肯定是围绕着以客户需求出发，以客户为中心。所以，各类机构、包括银行、互联网金融平台、金融科技公司以及其他一系列主体，都是围绕这个客户去实现的。

我们说生态重构，这个生态当中每一个机构应该发挥它自己专长。如果站在一个更高的角度来讲，这是对社会有好处的。如果既能发挥自己专长，同时又满足客户需求，这肯定是最高效的。我们希望未来也是这样的。

银行专业、专长在什么地方?就是稳健、专业、牌照、风控，这是银行的专长。比如说金融交易数据，其价值比一般的数据价值要高很多，因为本身直接就是金融数据，但是怎么吧这些数据的价值发挥出来，这是问题。与此同时，金融科技公司敏捷、方便、创新快，并且掌握客户行为数据等等。

我们这些东西集合起来为客户服务，这可能是未来银行和金融科技融合最重要趋势，也是我们的一种愿望。

如果将来是这么一种生态的话，兴业数金在里面应该扮演什么角色?这是我们探讨的问题。

2.做开放银行，躲到后面去

目前在欧美出现了一些新趋势，或者说一些银行与金融科技公司的融合案例，我们姑且称之为“开放银行”。

其实这不是新的东西， API经济，Open API，早些年也在说，但是现在欧美很多大型银行，真正开始做，把它落地。

什么意思呢?就是银行真的是把自己的银行金融服务，通过开放的接口，开放给第三方，开放给外界。

比如你是金融科技公司，我原来是银行，我的服务都是自己在用，线上服务不跟你联合。现在你需要找我提供贷款、帐户查询、支付等等这些服务，我直接可以开放一个接口给你，你需要这个服务的话，就对接我的接口、调用我的服务。

换言之，第三方服务公司或者互联网公司，在为你客户服务的时候，可以直接运用我的银行来进行服务，我是直接开放的。

银行通过自有平台开放API连接运用第三方服务功能，改善了客户体验，提高了服务效率，同时还降低了成本。你通过某个网站获得了直接金融服务，但实际上这个金融服务是由某一家大银行在后面提供的，银行躲在后面的。

银行是一种服务，而不是一种场所，银行需要躲到后面去。

其实这些大银行在做这个转型，不再强求必须是直接面对客户，可以是合作伙伴面对客户，自己走在后面。但是银行必须把自有的服务开放出来。欧美有很多大的银行就在做这件事情。我们举了很多例子BBVA、花旗等。

所以说，这种情况下我们把开放自己的金融服务API给第三方，这种银行我们称之为开放银行。

开放银行允许各个合作伙伴无缝提供银行服务。怎么能够无缝提供服务?一方面就是通过开放API的技术方式，标准化出来放到外面，供合作伙伴去调用，同时为客户提供服务。

另一方面，在云平台上纳入创新服务。为什么这么说?因为单靠一家银行自己做不了那么多创新，但是可以有很多金融科技合作伙伴帮助我们创新，充分发挥合作伙伴在场景创新方面的主动性。但是金融服务部分，银行还是在后台默默地提供这些服务。

这样一种方式在欧美现在慢慢多起来，而且有很多实践。

大型银行完全有条件做的事情，首先你要把这些服务开放出来，需要做技术工作，要把这些服务开放出来，同时跟合作伙伴进行连接。大银行有资金、有能力、有人才、有技术可以干。

小银行更想这么干，因为小银行自己的获客能力、连接场景能力更差，希望更多合作伙伴能够调用银行自有的服务，但是技术能力等各方面做不到这个事情。所以在国外，因为有这个市场、有这个需求，就出现了一种新业态，专门为中小银行提供这类服务的第三方平台——第三方“开放银行”平台。

这样的模式在欧美，特别是德国、意大利这些国家，有非常多的案例。

3.连接银行服务与商业场景

这是一个手机图的模型，最底层是中小银行，他们有金融牌照，有金融服务，可以做帐户管理、支付、融资等，这些是银行金融服务的能力。银行很想跟最上层的商业生态系统进行对接，比如各个行业、各种场景、电商平台等等，但是刚才讲了，由于能力不足，需要第三方平台。

数金公司能不能扮演这个角色?我们希望成为中间层，把底层金融服务跟最上面的商业生态系统进行对接。对接方式是什么?就是把这些金融服务变成一种可以被上面生态系统所调用的东西。

除了最基础的服务，我们还可以做一些提炼，再加上一些最新的东西，比如说把人工智能加上去，使得金融服务更加强大。

所以我们定义中间层是基于开放API，打造模块化开放银行平台，帮助金融机构对接科技公司，针对场景创新能力获客导流;同时帮助科技公司利用金融机构的数据能力，为客户提供切合需求的金融服务。

在商业生态系统里面，能够调用这些API的包括在这个系统里的第三方开发者，科技公司、供应商、核心厂商和其他合作伙伴都是可以的。一个电商平台可以，某一个金融科技公司专门做支付也可以，专门做某某供应链也可以的。甚至个人都可以直接调用我们的开放平台服务，如果个人创业做一款APP，需要支付功能，就直接调用某一个银行金融服务的API。

这是我们分析的一个模型。我们为什么会想到这个模型?其实蛮简单的，有两个驱动：第一个，我们是兴业银行的金融科技公司，兴业是一家规模较大的银行，有强烈的冲动去对接生态;第二个，我们服务了几百家小银行，这些小银行特别想融入生态，因为地域客群有限，希望通过线上有更广阔获客空间。

所以说，我们可以看到他们的渴求和需求，希望把这两点结合起来，为中小银行搭建第三方开放的平台。

因此，开放银行这个概念也新，也不新，API经济是很早以前的事情。但是我们把开放API跟银行，跟银行金融科技直接结合起来，就非常简洁定义四个字就是“开放银行”。我们在银行业的具体应用就叫“开放银行”。

实际上，我们兴业银行行内已经在开放，在开放金融服务方面做了很多先行先试的尝试。这些尝试跟我们现在把它总结成“开放银行”是一脉相承的，并没有矛盾。

4.开放银行服务详解

为了便于大家理解，我举两个例子讲一讲。

银行有什么服务呢?比如帐户、支付、信贷，都是最基本的服务。

但是一般意义上，如果你不去做一个开放银行转型，这些服务对于中小银行来讲，只能在银行内部，没有办法开放出来给这些生态系统直接调用。比如说银行自己有手机银行，可以提供帐户服务，提供融资服务和支付服务。但是别人是很难直接调用这些服务的，这些服务如果需要被商业生态系统用，就需要开放平台做这个事情。

开放银行服务主要有两层，一层是下面的，另外一个是上面这一层。第一个事情，由于这些服务没有被开发出来，我们首先要进行一个整合、处理、加工，然后把他们开发出来。

还有，把这些东西进行聚合，形成一些新服务，这些服务能使得最初的银行基础服务能够开放出去。比如说，资金存管服务、虚拟帐户服务、支付服务，这些在银行内部没有开放，通过我们的处理，可以开放给生态圈直接调用。

还有一类比较新的业务。比如说，通过银行，原来只有融资这些东西，我们现在结合最新的人工智能新技术，把传统风控变成了智能风控服务，超越了传统银行的服务。结合我们最新金融科技的技术，可以提升传统金融服务，来为金融机构进行新的赋能。我这边举的例子是智能风控，当然还有智能投顾等等，都是可以的。

这一层是基础层，再往上还有一层，就是我们会把这些基础服务根据行业或者领域特征进行聚合，变成一种行业级、领域级的服务。比如说我们专门把存管、帐户、支付这三个服务进行一个聚合、打包，最后变成一个票据资金存管服务，这个服务其实是结合体。

以我们公司围绕电子商票开发的“执剑人”产品为例。我们现在对接很多票据平台，还正在对接很多个，现在每周通过这个平台交易的量有一个多亿。市场上，第三方票据平台，民间票据平台，这些票据平台企业都是民间的都在互联网上，形成了一个电子票据的商业生态圈。

再以物流行业为例。比如，现在需要通过开放银行平台来为物流行业提供一个物流云服务。通常来讲，如果搭建物流云平台，至少要为物流企业提供资金存管服务、支付服务等。另外，等到我们云平台有积累数据后，最后物流企业要做融资服务。

串起来看，调用的银行服务是帐户、支付、信贷。我们在平台上做什么呢?我们的资金存管服务要有，支付服务要有，我们把这两个聚合以后变成物流网关服务。因为积累了物流行业信息流，我们通过风控为企业物流聚合融资提供一个服务。

这里面跟大家说一下“聚合”是什么意思?如果我这边是一个银行，比如说是兴业银行提供了专门为这个物流云平台提供的融资服务，那就没有“聚合”两个字。

在聚合之后，那些在兴业银行风控条件下所不能满足的融资需求，可以请小银行A来满足，小银行A说还不行，还可以请小银行B满足。所以说，我们融资的时候可以聚合很多家银行的信贷服务。

当然，平台提供智能风控服务肯定是结合大数据。我们对物流云平台可以提供物流存管服务和物流企业聚合融资服务，同时我们把这两个服务开放出来，交给各式各样物流行业IT供应商他们去打造不同云平台，他们可以直接调用这些服务，服务于各式各样小物流企业，这就取得了行业的模型。

我们要连接更多小银行，越多越好，另一个要连接更多行业的生态，生活场景等等越多越好，这是我们的愿望，这是我们的目标。

今天讲的开放银行，主要是对我们近期走过的一段路的一些综合和再思考，再结合了现在一些最新的、国际上的动向。我们更加坚定了，接下来可能要花比较大力气在数字金融业务创新上，把开放银行平台打造作为兴业数金重要的工作任务。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。