金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。
现如今，我国金融科技领域正迎来前所未有的机遇。一方面，人民银行印发的《金融科技发展规划(2022-2025年)》与银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为新形势下的金融科技创新厘清了重点与方向。
另一方面，经历过市场检验的创新探索已经逐渐“挤出”泡沫，给金融机构、市场与产品都带来真正的数字化价值。同时，在深入领会党的二十大报告精神过程中，我们可以进一步探究金融科技创新的“抓手——专利成果”，进一步提高科技金融赋能力度。
在此背景下，为了研究金融科技领域的企业创新能力，智慧芽创新研究中心将专利作为评价创新能力的主要依据，建立专利综合模型，发布《2022年金融科技领域技术创新指数分析报告》。
其中：
近5年全球金融科技领域专利申请量排名前五的企业依次为：平安集团(7472件)，蚂蚁集团(6616件)，中国银行(2764件)，腾讯科技(2646件)，资本一号(2513件);
全球金融科技领域专利综合指数排名情况为：平安集团以74.28分位居榜首，蚂蚁集团以70.19分位居第二，其余企业均低于65分;
本次报告还包括金融科技细分赛道分析，平安集团在智能坐席、智能理赔、风控技术三个细分赛道上均具有领先优势。
备注：其中蚂蚁集团数据由支付宝(杭州)信息技术有限企业与创新先进技术有限企业合并组成。
全球金融科技专利申请情况
近几年，金融科技在全球范围内兴起，包括金融机构、互联网科技企业、传统金融IT服务商等在内的各类机构，围绕金融行业数字化转型，运用人工智能、区块链、云计算、大数据等技术在金融科技领域进行专利布局，相关专利申请数量也大幅增加。
图1 金融科技领域五大局及国际局专利受理情况
过去5年(2018年1月至2022年10月)，在全球超过50个国家和地区共申请了19万件金融科技领域相关专利。其中专利申请数量最多的3个国家分别是中国、美国和日本，专利申请数量分别是10.7万件、3.71万件和0.7768万件。值得一提的是，这5年内，中国专利的申请量一直以超出第二名1～2倍的速度高速发展着。
图2 金融科技领域五大局技术来源国情况
技术来源国最多的是中国、美国、日本，在五局中的占比分别为62% 、28%、6%。由此可见，中国是金融科技的主要技术来源国，中国的金融科技技术创新非常活跃。
2022年金融科技领域专利综合指数
根据智慧芽专利数据统计，在过去5年金融科技领域全球专利申请数量最多的 10 家企业(Top10)依次是平安集团(中国)、蚂蚁集团(中国)、中国银行股份有限公司(中国，后文简称中国银行)、腾讯科技(深圳)有限公司(中国，后文简称腾讯科技)、资本一号服务有限责任公司(美国，后文简称资本一号)、阿里巴巴集团控股有限公司(中国，后文简称阿里巴巴)、中国工商银行股份有限公司(中国，后文简称工商银行)、中国建设银行股份有限公司(中国，后文简称建设银行)、万事达卡国际股份有限公司(美国，后文简称万事达卡)、维萨国际服务协会(美国，后文简称VISA)。其中， 7 家企业来自中国，3 家企业来自美国。
图3 金融科技领域专利申请量Top10企业
为了更进一步分析当前金融科技领域企业的科技创新综合能力，智慧芽综合了专家学者、知识产权垂直机构对高质量专利的定义，针对金融科技领域专利申请量Top10企业在近5年的专利数据进行分析。
从专利基础、当前及未来影响力、自研能力、技术质量和宽度、专利质量与布局等五个维度对Top10企业的专利数据进行了评估、打分。
1)专利基础(权重30%)：专利基础包含专利申请数量等6个指标，在一定程度上代表了一家企业的专利基本情况。
当前及未来影响力(权重21%)：当前及未来影响力是通过审中专利情况、专利预期寿命、平均被引次数等8个指标综合计算所得，可以衡量一家企业的技术现在以及未来对行业的影响力。
自研能力(权重16%)：自研能力是通过活跃发明人规模、专利自引率、专利联合申请量、联合申请人等4个指标综合计算所得。自研能力反映研发团队实力，而研发团队是科技企业的核心资产，也是支撑企业持续发展的核心动力。
4)技术质量和宽度(权重15%)：技术质量和宽度是通过专利技术集中度、专利技术广度等8个指标综合计算所得，通过该维度可了解企业主要技术专利的全球占比和企业技术质量。
5)专利质量与布局(权重18%)：专利质量与布局是通过有效发明专利总量、有效发明专利占比、平均专利家族规模、专利家族授权比例、平均引证率、专利地理分布等6个指标综合计算所得。平均专利家族规模以及平均引证率，不仅可以说明该企业对技术的保护情况，也体现出该企业技术领先情况。
根据金融科技领域专利申请量Top10企业的专利综合指数计算结果，可将Top10企业分为 3 个梯队。
第一梯队：平安集团与蚂蚁集团，综合评分在70分以上，其中平安集团以74.28分位列第一，蚂蚁集团以70.19分位列第二。
第二梯队：资本一号与VISA，综合评分在50-70分之间。
第三梯队：中国银行、腾讯科技、工商银行、万事达卡、阿里巴巴、建设银行，综合评分在50分以下。
图4 金融科技领域专利综合指数TOP10企业
综合上述5个维度，平安集团之所以领先蚂蚁集团、资本一号、VISA等国内外企业，其核心竞争力主要体现在专利基础、当前及未来影响力、自研能力三个维度。
图5 金融科技领域专利基础维度TOP5企业
专利基础
专利基础反映企业的基本申请情况，包含专利申请数量、非外观专利申请数量等6个指标。近5年里，平安集团在金融科技领域的研发投入持续增加，其不单单专利申请量位居全球第一，同时在申请稳定性、PCT申请总量、近三年平均专利申请数量等指标均位居全球第一，反映了平安集团在金融科技领域的研发投入稳定地转化为技术的积累。
图6 金融科技领域PCT申请总量得分排名
图7 金融科技领域技术质量和宽度维度排名TOP5企业
技术质量和宽度
技术质量和宽度得分是通过专利技术集中度、专利技术广度等8个指标综合计算所得，可了解企业主要技术专利的全球占比和企业技术质量。在过去5年，蚂蚁集团以12.53的得分排名第一，资本一号和VISA排名分别位列第二、第三，平安集团位列第4，平安集团在该维度下的技术集中度指标上排名第一。
图8 金融科技领域专利技术集中度得分排名
图9 金融科技领域专利质量与布局维度排名TOP5企业
专利质量与布局
专利质量与布局得分是通过有效发明专利总量、有效发明专利占比、平均专利家族规模、专利家族授权比例、平均引证率、专利地理分布等6个指标综合计算所得。专利规模以及平均引证率，不仅可以反馈企业对技术的保护情况，同时也可体现企业的技术领先情况。以该维度的各项指标评判，蚂蚁集团的专利质量与布局维度的得分最高，总计15.26分，其次为资本一号和腾讯科技。
图10 金融科技领域当前及未来影响力维度排名TOP5企业
当前及未来影响力
当前及未来影响力得分是通过审中专利情况、专利预期寿命、平均剩余年限、当前影响力、平均被引次数、核心专利被引用次数、核心专利被引用占比、被引最多前10项专利的质量等8个指标综合计算所得。中国企业在当前及未来影响力的8个指标上占据了多个第一，分别是审中专利情况(建设银行第一)、专利预期寿命(腾讯科技第一)、平均被引用次数(蚂蚁集团第一)、核心专利被引用次数(工商银行第一)、核心专利被引用占比(工商银行第一)。
图11 金融科技领域自研能力维度排名TOP5企业
自研能力
自研能力得分是通过活跃发明人规模、专利自引率、专利联合申请量、联合申请人等4个指标综合计算所得。自研能力反映了企业的研发团队实力，而研发团队是科技企业的核心资产，也是支撑企业持续发展的核心动力。资本一号的活跃发明人规模指标得分较高，领先其他企业;平安集团在专利自引率和联合申请人两个指标上的得分领先其他企业，综合来看，平安集团在自研能力维度评分中排名第二。
金融科技领域细分赛道分析
随着人工智能、区块链、云计算和大数据等技术在金融科技领域中不断深化应用，在金融科技领域将不断涌现新业态与新机会。金融科技主要分为三个层次，由底至上，越来越靠近终端应用：
第一，基础层，包括AI芯片、RIVA和NEMO平台等提供计算、存储、数据等的基础设施，也包括TensorFlow、Caffe、PaddlePaddle等通用计算框架;
第二，通用层，包括计算机视觉、语音识别(ASR)、自然语言处理(NLP)、知识图谱等通用技术，也包括机器学习、 学习、增强学习等各类实现算法;
第三，应用层，包括身份识别、智能坐席、智能理赔、智能风控等各类终端场景应用及解决方案。
本小节聚焦金融科技通用技术和落地的应用场景，智慧芽分别从智能坐席、智能理赔和风控技术三大细分赛道，结合金融行业技术创新和应用场景，探讨专利成果的应用如何在金融行业创造价值。
细分赛道1：智能坐席
对许多To C企业来说，需要大量坐席人员来完成客户沟通。稳定优质的坐席服务质量十分重要。然而，传统的语音坐席在运营和管理过程中面临很多挑战，例如服务非标准化、知识传授推广难、杜绝违规行为困难等问题。为针对性地解决上述难点，智能坐席应时而生。
智能坐席依托生物识别可迅速确认用户身份，实现了毫秒级的实时语音识别响应时间，结合多轮对话、模糊语义识别、意图判断等方面等技术洞察客户需求进行智能推荐;在自助办理方面，借助检索问答模型、自然语言处理、电子商务系统等技术和资源，实现了高精度保险业务场景意图识别率，帮助服务型企业更好地实现客服功能。
图12 智能坐席专利申请量TOP10企业
在金融科技智能坐席赛道，平安集团、腾讯科技、工商银行分别占据前3名的位置。平安集团在智能坐席的申请量上占优绝对的优势，远超第二名。
平安集团的AI客服坐席模式应用于平安产险和寿险，2022年机器对人工替代率已达90%。2022年前三季度，平安AI坐席服务量超19.6亿次，在客服总量中占比达82%;AI坐席驱动产品销售规模约2,747亿元，同比增长46%。
细分赛道2：智能理赔
在智能理赔赛道，平安集团以520件位列第一，其他9家公司占比均在15%以下。一方面，由于蚂蚁集团、腾讯等公司主营业务并非保险，这也就造成在智能理赔赛道，平安集团一家独大的局面。另一方面，平安集团在近几年围绕寿险及健康险业务、财产保险业务进行数字化转型，并成功成为保险科技的领头羊。
图13 智能理赔专利申请量TOP10企业
此外，平安集团在智能理赔赛道的强劲实力，不仅仅体现在技术创新方面，其还针对寿险及健康险、财产保险等业务也提出了多项解决方案和产品，不断丰富自身的营销手段、服务能力及风控能力。
“极速闪赔”是平安集团智能赔付的一种，在2022年上半年，平安保险的急速闪赔77万件，赔付金额16.9亿元，最快的赔付时间仅为一分多钟，46%的医疗案件在30分钟内赔付。
“智能预赔”理赔模式则是将理赔环境前置到了住院环节，客户还在住院治疗期间，仅上传住院押金条及床头卡等简单资料就能申请预赔付，其技术原理是通过构建理赔客户画像及大数据模型，综合分析客户疾病、保单等情况，可以预测赔付金额，实现提前给付部分款项。这项服务打破了传统理赔需要客户出院后申请赔付的模式，将理赔环节前置到住院治疗中，缓解了客户治疗的资金压力，让客户更加安心、踏实地治疗。平安理赔的智能预赔在2022年上半年达到2.6万件，赔付金额14.85亿元。
细分赛道3：风控技术
当前，几乎每家银行都在研究数字化转型，但是路阻且远。因为数字化转型并不仅仅是简单的财力投入，更重要的是要从金融科技顶层规划入手，金融科技领域的智能风控主要是利用大数据、人工智能技术和科学决策方法，通过自动化预测、评级、决策等方式，替代风控中的人工操作，完成人工无法完成的任务，优化营销、风控、定价、放款和贷后管理等环节，提高决策精度和效率，降低成本，最终提高风控能力的综合体系。
图14 风控技术专利申请量TOP10企业
在风控技术赛道，平安集团以1096件稳居榜首，中国的金融机构都较为重视风险管理，目前各大金融机构都在风控技术上有专利布局。
一直以来，平安集团紧抓银行业务，坚持以科技驱动银行战略转型。面对客户不断变化的交易需求，平安信用卡创新实现从“客户级”升级为“交易级”风险管理模式，将风险管理模式前置，从事后风险管理推向事前、事中，预判客户所需，实时满足客户对金融产品、服务的需求，为客户实时提供金融产品推荐、安全支付服务、用卡欺诈防范等一系列服务。
金融科技创新标杆
-----金融壹账通
在2022年金融科技领域技术创新指数TOP10排名中，平安集团以74.28分位居榜首，其高度重视核心技术研发和自主知识产权掌握，并通过研发投入持续提高科技能力，广泛应用于金融主业。为剖析平安集团专利研发背后的“增长密码”，本部分将进一步分析其子公司及联营公司的科技研发及业务发展情况。
通过从专利基础、自研能力、专利质量与布局等维度对近五年的专利申请情况进行分析，智慧芽发现平安集团旗下金融壹账通、平安寿险及平安普惠等公司表现亮眼，其中金融壹账通尤为突出。
依托于平安集团30多年金融行业的丰富经验及自主科研能力，金融壹账通为金融客户打造了“横向一体化、纵向全覆盖”的整合产品——包括数字化银行、数字化保险和提供金融科技数字基础设施的加马平台，公司于2019年在纽交所上市，并于2022年在港交所实现双重主要上市。
截至2021年12月31日，金融壹账通拥有超过2000名研发人员，占员工总数的53.4%，研发人员包括数据科学家、计算机科学家和软件工程师，这充分展现了公司以“技术+业务”双驱动的独特竞争力和对数字化创新的重视。在持续加大研发投入的同时，金融壹账通十分重视自主创新和全球专利布局，积极围绕核心技术进行高质量专利申请。
截至2022年6月30日，金融壹账通的全球专利申请累计高达5805件，其中境外专利申请1525件，主要涉及应用于金融服务行业的AI、大数据、区块链、云计算等技术领域。公司曾荣获智能科学技术最高奖项——“吴文俊人工智能科技进步奖”，第二十二届中国专利奖优秀奖，第六届、第八届和第九届广东专利奖优秀奖等多个国内权威奖项及65项国际专业大奖。
图15 风控相关技术专利相互引用情况
从图15风控相关技术专利相互引用情况来看，可以发现金融壹账通的技术输出能力已经可以单独排到全球第5，为平安集团及外部客户的数字化转型提供了强有力的技术支撑。
2022年，金融壹账通凭借专利——“视频切割方法、装置、计算机设备和存储介质”获得第九届广东专利奖，这也是金融壹账通第三次荣膺该奖项，其通过智能化的视频处理技术、可自动化切割视频，大幅提升了视频切割的操作效率。
时效性方面，通过预设识别模型，可实现对视频数据进行实时切割，确保视频切割的时效性;效率方面，金融壹账通扩展了打点操作的多样性，避免业务流程粘滞，同时确保对视频切割的准确度，通过无需人工操作的自动打点方式，提高了视频切割的处理效率。
在具体的实践中，智能化视频切割技术可广泛应用于数字金融、智慧城市、高效政务等领域，助力提升视频的处理效率，尤其在金融应用场景中更是大有前景。
1、在远程视频面审的场景中，传统人工面审存在人力成本高昂、风控标准主观性强、服务参差不齐、线下网点覆盖率低等痛点。且由于面审会由多个问题组成的，且每个问题均需独立判断，对视频实时、自动切割的需求较高。而智能化视频切割技术可以针对这个场景形成闭环，有效完成精准、自动化的面审，全面提升审批时效、减少成本投入、加强风控效果。
2、在“智能双录”的场景中，视频切割技术广泛应用于银行、证券、信托、互联网金融、保险、信贷等业务。通过实时、自动化视频切割，视频切割技术可实现自动化节点控制、关键点提取、实时反馈检测结果等，大大提高质检效率，降低人工检测风险和人工审核需求。
3、在保险业务中的查勘定损环节中，智能化视频切割技术的应用也能带来效率的提升。相较于传统人工查勘定损，通过线上化的视频查勘定损方式，快速高效地完成事故处理流程，缩短理赔时长、提升客户体验。视频切割技术可助力完成实时视频切割，定位关键视频段，可供理赔人员、修理厂、交警等多方主体快速响应、处理问题。
金融壹账通持续在底层技术和产品研发上保持着相对较高的投入。2017年至2022年六年间，金融壹账通在技术研发方面的总投入已超过50亿元。研发费用的合理增长和前沿技术的持续探索突破，确保了金融壹账通产品及解决方案的可靠性和行业领先性。
从战略规划，到业务场景的融合，再到能力支撑，金融壹账通为金融机构打造了数字化转型的全套“宝典”。因此，其科技研发路径及业务发展重心对行业机构更具参考借鉴意义。未来，金融壹账通将持续加强知识产权保护，推动知识产权成果转化，通过自主创新不断实现优质产品及解决方案的迭代升级。
展望未来
金融科技扬帆起，中流击楫破浪行。金融与科技的发展是相辅相成，相互促进的。回望金融科技领域近年来的发展历程，从推动银行信息化建设到驱动金融业数字化转型，从实现银行业务自动化到构建智能化金融服务，从科技支撑业务发展到创新赋能全新发展模式……金融科技作为技术驱动的金融创新手段，以现代科技成果改造或创新金融产品、服务和流程，将金融服务与生产生活应用场景 融合，降低中国金融行业风险，助力金融机构银行、保险、理财、证券等精准营销，降低服务成本，提升客户体验，在显著增强金融服务实体经济能力的同时，不断提升金融服务覆盖面和可得性，实现智慧为民、金融利民。
下一阶段，各金融机构、科技企业和监管部门将各司其职、齐心协力，共同致力于金融科技专利数量到质量的提升，进一步发挥金融科技赋能作用、增强金融风险防范能力，以促进金融高质量发展，更好地服务实体经济和金融消费者。
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