困扰保险行业30年的“理赔难”顽疾，能否以“彻底免除健康告知”的创新方式破解?7月8日，蜗牛保险联合海保人寿，行业首创“免除健康告知、不限既往病史”的长期健康险创新解决方案。用户不用担心因没做好健康告知而导致理赔纠纷，“带病人群”也不用担心被拒保了。
海保人寿副总裁黄晅表示，基于“医养结合”和“大健康”战略，综合对蜗牛保险大数据洞察、用户画像、智能核保等技术能力的评估，共同加速落地了此次行业创新。
“双方联合首发后，将快速向全行业开放”，蜗牛保险CEO尚萌萌表示，“未来5年，蜗牛将持续携手更多行业伙伴进行体系化创新，在更多健康险上尝试免除健康告知，争取帮用户买对保险像网购一样简单。”
从帮用户严控健康告知，到彻底免除健康告知
蜗牛保险调研数据显示，用户买保险存在三大痛点——33.9%的人“怕买错”，63.6%的人“怕买贵”，而99.2%的人“怕理赔难”。
造成理赔难的根源到底是什么?公开数据显示，80%以上的理赔纠纷，源于用户没有如实做好健康告知，很多人压根看不懂、或者不知道，部分平台甚至故意弱化或隐藏。多年来，银保监会一直反复提醒民众在购买人身保险时，要如实告知健康状况，避免出现理赔纠纷。
可见，破解理赔难的根源，并非只是理赔环节的简单协助，而在于投保环节的健康告知。基于这一独立洞察，去年8月，蜗牛保险在行业首创“省心买、放心赔”1.0解决方案，率先在长期重疾险、寿险上进行试点，在投保环节帮用户严格把控健康告知、在理赔环节提供理赔担保服务。
但实践中发现，即使保险规划师反复询问确认，但仍有少数用户因为忘记就医体检情况、或者因为医生说没问题等各种原因，未能如实告知身体健康状况。另外，蜗牛保险数据显示，有近19%的用户因患有重疾、慢性病等，健康状况不过关，屡被拒保。
“基于以上情况，团队小伙伴们设想，如果能免除健康告知、还不限既往病史，就能从根源解决理赔纠纷、病体投保难等问题”，尚萌萌透露。
最终，蜗牛保险体系化创新推出“省心买、放心赔2.0"解决方案后，联合海保人寿在“长命百岁”颐养康健养老保障计划(简称“该计划”)进行试点，推出国内首款完全没有健康告知、不限既往病史的长期健康险。
沟通20多家保险机构 最终“磨掉”健康告知
免除健康告知，行业从无先例。中山大学保险学精算中心主任宋世斌表示，健康告知是保险公司对冲风险的有效手段，绝非拿掉一页纸这么简单，背后是一系列难解的问题。比如，从哪里获得有效数据以评估风险，怎么有效防止骗保等行为，如何实现精算、核保、定价多方平衡。以往保险行业连带病投保都谨慎尝试，更不要说免除健康告知、并对所有带病人群开放，这很难想象。
为了证明这条路可行，蜗牛保险首席精算师李致炜带领人工智能团队抽取了近2亿条用户咨询和理赔记录，建立非标体用户画像和智能风险模型，并和国内外精算数据交叉验证可行性，同时和20多家保险公司、再保险公司沟通合作意向，时间长达9个月。"有合作伙伴提醒这是在闯入免健康告知的'无人区'，风险不小。但我们抱着把困难留给自己、简单留给用户的初衷，想着一定得试一试"，李致炜表示。
最终，蜗牛保险在创新上的尝试打动了海保人寿。在海保人寿核保、精算、定价等多个部门反复评估后，每一条健康告知几乎都经历了"完整保留→逐步放宽→删除"，前后改了35个版本，最终健康告知一点点被"磨掉"。同时，保险定价能够平衡保险核保、市场运营和长期精算平衡三大因素，还兼顾了产品责任、长期财务平衡和特殊人群核保便利等其他动态因素，构造了产品定制的新模式。
据记者了解，该养老保障计划以年金+长期护理险的方式进行搭配组合，护理险部分实现"免健康告知、免既往病史限制"，尤其适合三高、糖尿病、心脑血管等慢性病人群，最高150万免体检保额，覆盖阿尔兹海默、帕金森等10大高龄特疾所导致的护理状态;年金部分可以终身领取，20年保证领取。
（免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。
任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。 ）
