方仲友：UBI是对传统车险的有效补充

5月5日-6日中国蓝皮书论坛在北京诺金酒店举行。各大汽车集团的高层领导在全球视野下对汽车方向进行了大讨论，为中国汽车向前发展各抒己见。在本次蓝皮书论坛上，行业领袖现场激辩，尖峰对话，探讨中国汽车更大视野、更高维度上的飞跃。

以下是中国人保财险总核保师兼车辆保险部总经理方仲友关于UBI汽车保险：现状与未来的讲话。

目前传统保险仍然是一统天下，UBI对车险行业会带来什么变化？是颠覆是补充，具体又会在什么时候颠覆？

方仲友认为“我谈下个人对这个问题的认识，我不是搞汽车出身的，我是学航海的，我对浪的概念非常明确。三级就是浪花，车联网也好UBI也好。刚才一开始大家知道不知道UBI，很多人不知道。如果导航以后，高德也好，百度也好。导航完以后给你打的分数关注没有？如果关注了这个分数，驾驶习惯是多少分。这个是未来UBI数据的基础。所以我个人就是说，大数据，每一个人每一天都生活在数字，所以未来UBI的发展，整车状态什么价值，价值是最重要的。我个人就是说，互联网UBI当前一到两年，2008年之前会不会掀起大浪，浪花是会有的。市场需要一个培育的过程，客户也需要培育和领导的过程。”

“第二个事情会不会颠覆保险，智能驾驶可能颠覆传统。UBI目前个人认知的话，颠覆其是有难度。作为一个有效的补充，作为年轻人80后、90后主流的产品完全有可能。UBI在推广的话，主要还对于前面市场，OBD也好，黑匣子也好等等。主要驾车行驶有些东西，传统的APP这方面竞争度差一点。”

“意大利UBI，目前是最大的。规模上第一是美国，第二是意大利，第三是英国。前提是什么？他装了黑匣子。第二个就是说UBI商业模式进配送，招半年，打分以后判断你的价值风险。UBI当时生长和发育的时候，主要是面向25岁以上的年轻人。新车手，美国特别是17岁，18岁的时候，父母担心他有没有一个好的驾驶习惯。所以有一个黑匣子这样的东西。”

“保险公司为了鼓励培养良好的驾驶行为的话，装了OBD，装了黑匣子以后马上给你便宜15%，美国也好，年轻人新手驾驶员的计费标准差异是比较大的。”

“我再补充一下，UBI在中国北斗导航系统落实以后，这是一个是基础的东西，为什么中国从2013年开始车联网、车联网一直推广不起来，车联网本身除了整车厂以外，每一家公司以经济实力出发，看这个趋势不是很明朗。现在主要是APP，首先回答这样一个问题。客户为什么要下载这个APP，APP只是去看能给它带来什么价值，所以最后涉及到UBI还谈一个生态环境。现在整车也好、销售公司也好，可能UBI认识还在路上。保险公司招完以后存在的消耗能力，总的趋势来讲，这个UBI的年轻人来讲是一个好的趋势。”

目前厂家基本上说官方降价终端经销商行为，经销商通过整车的利益几乎为零。另外20%来源于商业保险，商业保险的返利、返点和回馈。70%来源于经销商售后服务所带来的业务，当然也有很多的水平业务。UBI的业务在这个环境下，如何给经销商带来更多的受益，UBI会不会影响经销商的收益的模式？在70%得售后服务领域里面，UBI基于应用的保险。可不可以UBX，X是任何的东西。

方仲友表示“我讲一个概念，UBI跟整车厂的概念，特别是销售公司。是一个正相关的，还是负相关的。我个人认为它是负相关的。因为UBI做的越好，它对驾驶员行为校正会越大。也就是说车辆维修机率大幅度的减少。大幅度减少以后事后零部件肯定会减少。所以我个人就说到下面去调研的时候，为什么说现在4S店汽车维修的量，主要一个原因就是检查，未来小事故的概念大头减少。”

“第二个就是说2015年开始，2016年中国第一批、第二批、第三批，到去年的6月20号之前，全国汽车产品的定价，第二个外加渠道系数，还有一个核爆系数。2005年以前汽车这个定价，在这样一个大趋势下，保险业最大的变化。包括中国保监会这个会议就是说，我们没想到ICD30%有40%，取消到40%。你要知道我们汽车下降到30%到35%。2005年以前每百辆汽车从保险角度来讲40辆到45辆去初选。改革以后到了安全系数出来以后，现在是只有27辆在测试。23辆到24辆车在测试。”

“以前很多客户把保养做成了保险，好好说一说。保养做成保险方案的话，对他来讲可能不合算。尤其是大修，如果大修的话UBI产生一个事情，这次去美国看汽车实验室速度多少秒之内停止自动出发。他们认为你这个事故了，这种技术国内也有。你50公里也好，60公里也好，两秒钟之内停了。15分钟没有启动，就自动报警。这样的话UBI还有一个功能，防止保险欺诈。这样的话未来这个行业的发展经销商可能要服务的领域推广出去，传统的靠维修可能是利润，所以这样翻过头来对保险的依赖性，对保险的控制性越来越紧密。保险业的利润是80%以上，那按照刚才的主持讲的20%那肯定是不正确的。光辉对保险业通道模式的话，能不能持续。我是持怀疑态度的。这个行业包括利润合理的分配，把这个分配机制打乱了。对它的破坏性会更大。”

“而且我认为UBI随着技术的进步在不同的阶段可能有新的含义。我大概十年前就接触UBI，当时叫里程保险。因为那时候三级和二级。当时驾驶行为没法跟踪，当时UBI非常简单，里程保险。到了今天就说司机的普及，卫星导航不断普及的话，可以跟你驾驶对接。未来到了五级以后，到智能驾驶以后，我觉得UBI怎么回答这个事情，对于这个人来讲车身，车身配合车玻璃怎么作为一个桥梁。作为整车也好，实际要解决的问题。汽车保养也就五六次，这个加起来4S店也好，保险公司合起来。UBI出来以后可以把保险公司低频做到中频。我个人说不同的技术发展阶段，不同的客户需求，UBI有新的生命和新的意义。”

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