扭转亏损局面 UBI将成车险行业下一个风口?

近日，中国太平洋保险集团旗下子公司太平洋产险和美国UBI车险服务商Metromile联合宣布，太平洋产险完成对Metromile5000万美元的投资，并成为Metromile的战略投资者和战略合作伙伴。

这无疑是太保产险在UBI车险领域的又一布局，将对其车险业务发展产生重要影响。据悉，太保产险已于2015年对凹凸租车进行战略投资，并通过数据采集设备对承租人在驾车时的驾驶数据进行采集，由此完善UBI保险风险定价能力。

事实上，包括太保在内，国内已有多家保险机构开始UBI车险方面的尝试，面对UBI车险未来的巨大市场和不可阻挡的趋势，国内保险机构正在加速布局。那么，UBI车险究竟为何如此被看好呢？

何为UBI车险？

所谓UBI(Usage Based Insurance)，是一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据结合起来，建立人、车、路多维度模型进行定价。

其中，OBD接口为车载监控系统的通讯接口，全称为On-Board Diagnostic，是汽车内部CAN总线的一个接口，通过在该接口上安装车机，不仅可以读取故障码以供修车，还可以提供车辆的各种工况数据。从2013年上半年开始，国内就刮起了OBD盒子热潮，同时它也被认为是车联网普及的一大基础。

UBI作为大数据时代的新型保险，近年来吸引了业界的广泛兴趣。本质上，UBI的概念十分易懂，它的理论基础是：驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠。保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式等指标的综合考量。

事实上，UBI车险变得如此炙手可热是有因可追的，从消费者、保险公司以及监控机构三个层面，可以窥见UBI车险为什么会拥有巨大的发展前景。

从消费者角度来说，他们得到了一款他们认为更加公正且能够更好控制自身保费的产品，并得到了为其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服务。

从保险公司角度来说，直接检测和评估驾驶行为将使其从中受益，降低其赔付成本。这有一部分是源自于UBI的自我筛选功能，如好的驾驶员将会率先选择UBI产品；也有一部分是由于驾驶员得知自己处于 “监控中”，因此会更加注重安全驾驶，减少出险。

从监管机构角度来说，政府和监管机构也认可这类产品，因为UBI产品能够强化道路安全、挽救生命并且在环保方面做出贡献。此外，还解决了对定价因子公平性的争论。

UBI车险在国外

国人已经习惯了传统车险定价模式的不合理性，当下几乎所有国内保险公司的车险保费都取决于新车购置价格。而在国际上，丰富多样、更人性化的UBI车险如雨后春笋般涌现。

目前，UBI车险用户主要集中在欧洲和美国。据悉，2015年底UBI车险用户大约在1200万人左右。在UBI车 险最热的意大利，渗透率高达14%。由于我国UBI车险多是借鉴美国的发展经验，所以接下来我们就来看看UBI在美国的发展状况。

在美国，尽管UBI车险发展多年，但亟待解决的问题认识是成本，比如车联网设备的成本及增值服务的成本。为降低成本，美国的车联网设备多采用租用模式和循环使用模式，6个月后，车主安装的设备将被回收给下一位客户，以此降低成本。而在提供增值服务时，很多保险公司会向客户每月收取一定费用。

以美国最大的保险公司Progressive为例，客户可以选择加入他们的UBI车险计划，然后会收到一个 Snapshot硬件，即OBD盒子。插到车上可以实时记录数据，以30天为一个观察期，用户可以根据驾驶表现获得保险公司的现金奖励，最高获得车险的7折优惠。

然而不足的是，Progressive推广的 OBD盒子可能被车主拆下。UBI的车联网设备最重要是能让客户持续使用，不允许拔下来，一旦设备被客户所控制，保险公司将很难保证数据的连续性、 准确性和真实性。此外，循环使用的OBD盒子也无法连续监测到车主的驾驶行为，而导致驾驶行为动态变化很难持续反映在定价上。

尽管我们是在借鉴国外的先行经验，但即使是欧美国家，UBI车险在应用层面上也并不是很成熟。因此，我们在借鉴的同时还需根据我国国情以及时代变化不断学习和调整。

UBI车险在中国

如今，我国已成为全球最大的汽车增量市场，汽车保有量截至2015年底已达到1.72亿辆，预计2020年中国汽车保有量将达3亿辆，车险市场规模有望突破万亿。而与蓬勃发展的市场相比，传统的车险模式已不堪重负，经营车险的公司中，亏损的近9成。

自2015年试点商业车险改革以来，试点地区单均保费同比下降明显。今年六月底，商车费改全面推行，如今，商业车险改革工作已正式实施。由此前“一类一价”的车险定价方式，开始向“一车一人一价”前进。

相关调查数据显示，我国有61%的受访者表示愿意尝试UBI；若直接对接受UBI保险的用户进行9折的保费优惠，则有72%的受访者愿意尝试；若能节省10%的保费，则有36%的受访者愿意更换保险商。

与传统车险相比，UBI车险的优势在于将风险前置，保险公司能通过用户数据更早估算出保险成本；其次还能更好的管控理赔欺诈风险，通过实时动态判断理赔真假。

根据此前普华永道思略特发布的对2020年车险市场进行展望的系列报告，UBI车险将成为我国车险的重要变革因素。预计到2020年，整个车险市场规模约为9420亿元。若车险费率市场化完全放开，同时伴随着车联网50%的新车渗透率预期，保守估计UBI 车险的渗透率在2020年可以达到10%~15%，UBI 车险将有望达到1400亿元的市场规模。

许多业内人士认为，车险费改后，基于用户行为数据的UBI车险可以开发多样化的车险产品，满足不同客户的需求，将为中国车险行业长期亏损的现状带来转机，并很有可能成为车险行业下一个风口。

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