自动驾驶将给车险行业带来这三大冲击

近年来，随着互联网、物联网、大数据计算、智能控制等技术的快速发展，汽车自动驾驶趋势已经越来越明显，欧美、日本以及我国的汽车厂商、科技公司都在加大力度推进自动驾驶技术的研究和试验。

我国目前已有一汽、上汽、北汽、广汽、吉利、比亚迪、长安汽车、百度、乐视汽车、蔚来汽车等公司进入该领域，部分公司的自动驾驶技术已进入路测应用阶段。

根据美国调研公司HIS、麦肯锡等预测，2020年左右，自动驾驶技术将率先在高速公路及车队方面实现应用,相关法律法规以及行业标准将出 台；2025年左右，全球自动驾驶汽车销量将达到30-60万辆，其中中国市场销量约为5-10万辆；2035年左右，全球自动驾驶汽车销量将达到 1500-2000万辆，自动驾驶汽车保有量将达到5000-7000万辆,中国市场上的份额将达到25%、北美市场为29%、欧盟市场为20%。

汽车自动驾驶技术的发展将对保险行业产生颠覆性的影响，伯克夏哈撒韦公司董事长巴菲特2016年5月接受CNBC的采访时就曾提出自动驾驶技术的实现将对汽车保险行业产生巨大的冲击。

第一个影响是汽车自动驾驶技术的发展，驾驶模式的变化将导致部分车险产品需求量下降甚至消失，并呼唤专门为自动驾驶汽车定制的新型险种。

比如实现自动驾驶以后，基于互联网、物联网应用的智能汽车将可以实现随时随地监控和召唤，可以大大降低汽车被盗等事故发生概率，这一类保险产品的需 求将会越来越少甚至消失。同时，专门为自动驾驶汽车定制的新型险种也将出现，包括基于各类自动驾驶辅助系统应用、互联网技术应用的保险，比如保障防止网络 入侵导致汽车失控、信息泄露造成损失的责任保险，保障防止自动驾驶系统出现故障造成损失的责任保险等。

目前，已有保险公司开始进行自动驾驶汽车相关产品的开发，如日本三井住友海上火灾保险以及爱和谊日生同和财产保险于2015年底共同宣布推出一款全 新的汽车保险产品，用来覆盖自动驾驶汽车测试展出中可能发生的风险，该风险包括自动驾驶汽车在测试、展览过程中潜在或突发的事故损失。此外，美国加州出台 的自动驾驶汽车法律规定，申请自动驾驶汽车执照需要拥有500万美元以上保额的保险，以应对自动驾驶汽车可能造成的人身伤亡及财产损失事故。

第二个影响是自动驾驶技术将大大提高汽车安全性能，降低交通事故发生率，短期内会提升汽车保险的利润率，长期看则会慢慢降低汽车保险费率。

各国交通部门的研究报告显示，90%以上的车祸是由于人为原因造成的，如驾驶员开车时分心、不遵守交通规则等。麦肯锡最近的一份报告称，自动驾驶汽 车的全面普及可减少90%的交通事故，每年可减少1900亿美元的医疗费用及损害赔偿，挽救成千上万人的生命。2016年3月，穆迪发布的关于自动驾驶汽 车的分析报告也指出，随着自动驾驶技术越来越普遍地运用于汽车当中，道路交通事故的发生率会大大降低。

另一方面，对于产险公司来说，随着自动驾驶技术的普及和升级，汽车事故的发生率会逐步降低，汽车保险赔付率也会随着降低，从而提升承保利润率。但是，从长远来看，随着汽车保险市场的不断成熟，自动驾驶技术带来的交通事故发生率降低必将带动保险费率的下降，各家产险公司之间的激烈竞争甚至会加速这一进程。

第三个影响是投保人将由车主逐渐转变为汽车厂商、科技公司及租车公司，产险公司的销售模式、盈利模式需要作出适应性变革。

目前汽车保险的投保人主要是个人车主，汽车保险基本上都是在为人为错误导致的事故提供保障，不管是直销、代理还是经纪渠道，产险公司的销售模式、盈 利模式都是基于个人车主为投保人来运作的。随着自动驾驶技术的应用，投保人的角色将会逐渐发生改变，一是个人车主的事故责任将转移给提供自动驾驶技术的汽 车厂商、科技公司，投保人将转变为汽车厂商、科技公司；二是租车行业的兴起，大量租车公司将提供自动驾驶汽车，投保人将会转变为租车公司。

在投保人角色发生巨大变化的趋势下，产险公司的销售模式、盈利模式也需要作出适应性的变革，以迎合市场的变化。比如原来的销售模式是为成千上万的个人消费者提供产品和服务，未来可能需要转变为面对汽车厂商、科技公司及租车公司之类的企业客户，为其提供产品和服务。

从前面分析可见，自动驾驶技术对汽车保险市场的影响将在未来十五年内逐渐显现，这些影响将会给车险行业带来以下启示。

首先，产险公司需要持续研究自动驾驶技术各发展阶段的保险需求，为创新保险产品的开发做好准备。如在2020年之前，针对自动驾驶汽车行业技术研发 高风险、高投入的特点，产险公司可以提供相应的科技保险。在2020年之后，产险公司可以逐步开发推广自动驾驶汽车专属保险，包括针对汽车厂商、科技公司 及租车公司的自动驾驶汽车责任险，针对自动驾驶系统、车联网系统的信息安全风险保险等。

其次、产险公司需要加强与研发自动驾驶技术的汽车厂商、科技公司、租车公司合作，建立战略联盟，承接保险需求，提供保险解决方案。初级 阶段，产险公司联合汽车厂商、科技公司向政府建议，制定自动驾驶汽车上路涉及的法律法规，理清保险责任界定规则，推动法律法规的出台，为自动驾驶汽车产业 发展保驾护航。普及阶段，产险公司可以为合作的汽车厂商、科技公司及租车公司开发定制的保险产品，提供一揽子保险解决方案。

最后，站在中小产险公司的角度来看，最主要的冲击是自动驾驶普及以后的保险业务需求下降，保费规模萎缩。作为中小产险公司，需要考虑未来业务的发展结构，不同增长极的平衡和过渡，如车险业务的发展策略，非车险业务的增长速度和比例，新渠道、新业务、新险种的开发培育等。

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