二手车金融为何成为香饽饽

如今汽车流通领域最炙手可热的非二手车和汽车金融莫属，与此同时，二手车金融也开始引发广泛关注。在此之前，很少有金融机构涉足二手车金融，尤其是 二手车库存融资，但行业的发展证明，如果没有金融支持，以车源为核心竞争力的二手车商就只能靠自有资金购车，严重阻碍了他们的业务发展速度，要形成连锁规 模和品牌效应更是难上加难。

在行业普遍看好二手车金融的当下，大批企业涌入市场，很有可能出现因争取客户而降低审批门槛的情况，不仅增加了金融服务企业的经营风险，而且也容易促使贷款申请企业产生投机心理，造成“双输”的后果。

“对于重视资金周转率的二手车行业而言，如果企业没有足够的资金支持，很可能错过发展壮大的机会。但由于种种原因，二手车商的资金需求在很长一段时间内无法被满足。”行业资深人士周波(化名)如是说。

渗透率低恰为增长留出空间

周波透露，目前二手车零售金融渗透率低于5%，库存金融渗透率更低。这种现状的成因，并非是没有市场需求，而是综合几方面因素导致的。

首先，二手车车况复杂，没有统一的标准，造成了很多金融机构很难判定其价值，因此尽管看好二手车市场，但却不敢开发相应的金融产品，即使有，贷款利率也比较高，不符合市场需求。

其次，由于限迁、税收、产权登记等政策限制，大多数二手车经销商经营规模不大，无法提供完整的贷款申请材料，即使通过审批，贷款额度也受到限制，不能满足车商需求。

而在零售金融终端，由于申请贷款人的征信系统体系不完善，金融公司难以判定申请人的诚信度，并且随着我国经济增速放缓，申请人的偿还能力也有所下降。另外，还出现专业骗贷团伙以贷款为名进行诈骗，导致金融公司对个人贷款审批慎之又慎。

随着政策的好转，汽车金融深入二手车领域的通道正在慢慢打开。据悉，目前浙江省温州市二手车零售金融渗透率已经接近75%，原因是开展库存金融业务条件不成熟，所有的金融机构都在开发零售金融产品，消费者已经形成了通过金融产品买车的习惯。

以第1车贷、易鑫金融为代表的汽车金融公司正在向库存金融端发力。易鑫金融于近日宣布，未来将拿出100亿元投入到二手车库存融资业务。

金融产品与市场需求有待对接

易鑫金融COO姜东表示，对于二手车行业来讲，金融公司就相当于连接器，会起到连接二手车商和消费者的功能。只有通过金融资本的润滑，这个系统才能更好地运转。

看车网创始人兼CEO郑玮同样强调，二手车金融产品与市场需求脱节是限制经销商快速发展的重要因素之一。“并不是车商不会做连锁，而是因为金融产品没有与行业结合，没有金融杠杆想做二手车领域的连锁，基本上不可能。”他说。

对于车商而言，融资租赁这种类金融产品的兴起，可能将对他们业务实现质的飞跃起到更加关键的作用。汇通信诚租赁有限公司金融和租赁总经理何昌进指出，融资租赁将为车商批量“制造车源”，根本上解决车源短缺的问题，而且至少可以提高二手车客户忠诚度10个百分点。

对电商来讲，二手车金融的重要性毋庸置疑，在车来车往创始人兼CEO谢磊看来，盈利模式一直是电商迟迟未能突破的，而金融是整个二手车行业最好走的一条路，也是最直接，最有效的。二手车金融市场将成为商家必争之地。

融资租赁复合增长率或达50%

汽车保有量的连年增长必然会增加二手车数量，虽然目前我国二手车析出率仅为4%，但随着消费观念的转变和众多融资租赁公司、租车公司、出行服务公司进入二手车市场，未来二手车“产出”将大幅增长。

何昌进预计，未来几年二手车交易量平均增速将超过15%，到2020年交易量将超过1800万辆。Auto Space创始人曹芳宁预计融资租赁业复合增长率将超过50%，2020年达到2000多亿元的规模。

姜东表示，汽车类资产，其实是整个消费类资产里质量最高的资产。首先，相比房产，汽车没有投资类属性，不必担心市场崩盘;其次，汽车资产有小而分散的 特点，并且具备抵押类资产属性，这在一定程度上降低了金融风险。所以汽车类资产可以说是目前最优质的消费型资产;第三，相比新车，二手车金融市场开放度更 高，公司之间比拼的是利率、价格、评估和审批效率，具备公平竞争的市场环境。

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