汽车金融在互联网时代的转型发展

不少人认为，2016年是中国融资租赁的元年，也是汽车融资租赁元年，中国汽车金融正在起 步，在这个关键点上，正赶上了互联网金融的渗透，互联网 汽车金融就成为新的风口。据央行统计，我国汽车金融市场规模已经超过7000亿元，从2012年 到2015年，年增长率均超过30%，而现在，汽车金融仍在以每年25%的速度在增长。未来三年，汽车金融市场规模将会上升至1.5万亿元，汽车金融将在 转型中迅猛发展。

与 欧美等成熟汽车市场80%的汽车金融渗透率相比，中国仅有20%，中国的汽车金融有着长足的上升空间。同时，移动互联网技术和互联网金融的发展为汽车金融 带来了更多发展的可能性，可以创新汽车金融理念、流程、产品与服务模式，提供更高效、便捷的金融服务，提高金融资源配置效率，降低成本，提升用户体验。

首先，互联网金融缩短了汽车金融的流程，提高了放款的时效性。当前汽车金融中仍然存在程序繁琐、效率低和服务人员的主动性差等方面的不足。在汽车金融零售项目的审批流程上，所花平均时间为3.3天，正式放款平均需要3.7天。

互联网金融结合汽车金融，可以提高审批和放款的时效性，从贷款的申请、放款的周期和还款时间上来看，互联网车贷产品更加灵活，尤其是对于一些金额不是特别大的汽车贷款来说，灵活性是最大的优势，节省了消费者购车的时间成本。

其 次，互联网金融为汽车金融的市场推广扫除障碍。互联网汽车金融除了在汽车销售环节提供资金服务之外，在汽车生产环节、售后市场方面，也可以提供资金服务， 从而使汽车金融渗入汽车产业链的更多环节。未来五年，汽车金融将是汽车产业链上的明星业务，通过整合产业链各环节的融资服务，创新产品和模式，实现合理配 置。同时可以利用互联网技术，深入了解客户需求，建立有效的金融销售流程，建构数字化金融销售体系。

第 三，可以更好地赢得80后、90后汽车消费的主力群体。这一代人都是伴随互联网成长起来的，将逐渐成为消费主力。他们熟悉互联网金融的概念和各种工具，与 互联网平台受众相吻合，已经养成了网上消费和移动消费的习惯，对金融产品的接受度高，也会成为汽车金融消费的主力群体。汽车金融项目采用互联网金融模式和 移动互联网传播工具，可以在这些群体之中迅速传播，也更容易提高销售成功率。

第 四，借助大数据和云计算技术，为互联网汽车金融提供严密风控。互联网工具公司会开发各种大数据风控模型，帮助汽车金融公司甄别风险、筛选用户。互联网汽车 金融在风控方面具有非常明显的优势，可以采用先进模型，挖掘用户的数据，进行深入分析，评估用户的资金实力、个人信用度，从而在极短的时间内完成甄别、筛 选和审批环节，简化以往复杂的贷款申请过程，这对于汽车金融平台的发展非常重要。

互 联网汽车金融是一个新蓝海，在汽车产业链的汽车后市场中，汽车金融是利润最肥的一块， 传统银行、互联网巨头和汽车厂商都在积极布局互联网汽车金融，供应链层面将会由银行独大变为多方参与，阿里的车秒贷，百度汽车平台，腾讯京东入股易车网， 与各大银行、P2P理财平台等达成了贷款保险等业务方面的合作。融资租赁公司因其灵活性将成为汽车金融市场的新生力量。各路公司纷纷涌入汽车金融，加剧了 行业的竞争，在业务模式、产品种类、放款速度与额度、行业垂直整合等方面将会有更多的创新与优化组合，有利于促进汽车金融行业的转型与良性发展。

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