特别策划|换电RTS生死决 商业保险及保险责任划分篇

可以说，在电动汽车换电体系中，争议较大的问题来自车电分离后，商业保险的责任及理赔划分。从电动汽车保险理赔看，保险公司对电动汽车尤其是电池的定损仍处于摸索阶段，无法精准定损，而这将直接影响电动汽车的保险问题，消费者在迷雾中接受着并不合理的保费。而换电体系比整车带电的电动汽车在保险范围内的评估还要繁琐。换电从国际上的滑铁卢到国内的萌芽初期，产品还处于实验性阶段，根据采访可知，暂无一家第三方商业保险公司推出换电的车险项目。在新浪汽车特别策划的《换电RTS生死决》中，本篇文章就从换电体系中，车企、保险公司两方做以分析，让潜在消费者了解车电分离中，如因换电导致的车损由谁来负责。

在燃油车时期，如果没有通过品牌经销商而私自更换电瓶，导致车辆损坏或起火，根据保险公司规定，首先进行原因调查，如果是电瓶原因导致，相关理赔应由电瓶厂家负责，如果是车辆本身问题，保险公司不负责，而对于线路、油路等原因造成的车子开着突然着火了则是在赔保的范围之内的。相比新能源汽车，燃油车对电瓶导致的车辆问题，保险公司都责任划分明确。可想而知，被拆分为车、电池两个单独个体的电动汽车，让商业保险责任划分与理赔的难度提升了不少。不过，虽然科技在推动产业前进，但对于保险行业来说，并非如此，直至现在针对电动汽车的保险险种依然没有，在购买新能源汽车时，保险还是按照燃油汽车的险种来上。

第三方保险公司不保电池

换电车型与带电版本的电动车一样，商业保险都不对电池进行单独的保险，就像燃油车发动机是无法单独上保险是一样的。在采访保险公司车险负责人中，我们了解到，因为电动汽车的电池造价基本占了全车一半的成本，如果一旦出现故障或是损坏，理赔的金额都非常高，保险公司并不愿意承担过多的风险，所以电池也无法单独上保险。不过这种担心是存在的，由于电动汽车与燃油汽车的区别在于动力的获取渠道，汽油是国家统一出口，经过合法途径从加油站加注至汽车油箱内，所以是安全可靠的。电动汽车中的电池是核心部件，可能由不同企业制造，无法从本质上解决电池的安全性问题。

而且根据电池安全性延伸，自燃险是电动汽车不可不买的一个险种。根据采访，北汽新能源为购买电动汽车的客户负担了电池的质保、保险，如果是因为电池导致的车辆自燃等因素，北汽新能源将于第三方保险公司分担车辆的保险理赔。所以，换电版本车型也延续了带电版本车型在保险责任划分、理赔方式，而最新采访中，北汽新能源负责人称现在已经与第三方保险公司达成，租用电池会由车辆保险涵盖，意外损坏会由保险公司承担赔偿。电动汽车换电不同于更换燃油车电瓶，可以手动完成。需要采用制造精细的机器才能完成更换电池的服务，所以换电汽车刨除了其它不专业的换电方式，在责任划分上形成了较为单一的换电渠道，这样就与带电版电动汽车在保险范围上就保持了一致。

新能源汽车保险专属条款8月底出炉

虽说，换电版电动汽车在购买保险上与普通电动汽车无差别，但是电动汽车产业整体的保险还处在空白期，中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称“中保信”）发布的新能源汽车保险市场分析报告显示，2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万辆，同比增速为47.0%，保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。就如此高速增长的产业看，距离新能源汽车专属条款出台时间不远了。

就在月初，中国保险行业协会召开了商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会，来自保险业16家财产保险公司的代表参加了会议，会议主要讨论了三件事：修订2014版商业车险条款、制定汽车延保保险条款、新能源汽车保险专属条款。据悉，此次新能源汽车专属保险条款，中保协不光有了一个初步的时间计划，而且对于细节都有了针对性的条款规范。天安财险四川分公司总经理助理蒋宁达认为：“新能源汽车要单独拟条款，这是好事。新能源汽车与普通汽车结构不同，比如纯电的新能源汽车没有发动机，发动机涉水险这些不需要。”

新能源汽车保险市场分析报告显示，新能源汽车的出险率和赔付率与非新能源车有一定的不同。家用车中新能源汽车出险率远高于非新能源汽车，高出11.7个百分点；机关车和公路客运汽车中新能源汽车出险率明显低于非新能源汽车，分别低8.0和7.1个百分点。而从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点。其中家用车领域，新能源车比非新能源车赔付率高出5.4个百分点。也就是说专属新能源汽车险种出台后，保费有可能高于燃油车保费。

而这样的情况不光是在中国出现，根据英国Honest John网站对电动汽车的保险价格进行了市场调查和分析的结果，纯电动汽车在综合保险方面的保费很高，某些车型的保险成本比柴油和汽油车要高60%以上。

虽然，换电汽车的保险责任和理赔方式与电动汽车是一致的，但是新能源汽车的保险费用依然是其降低用车成本最大的障碍之一，根据采访电动汽车车主得知，电动汽车保险费用基本按照补贴前的价格进行计算的，那么保费必定要高出很多。而理赔的时候，却比较复杂，据一些媒体调查，有一些保险公司是按照保额范围进行赔付的，客户保的多少钱就按多少钱赔。但是遇上小事故，理赔与燃油车差距不大。如因事故报废，则按照购车发票上的金额进行赔付，根据车型的不同并算上折旧率等一整套流程来结算。

与北汽新能源保险方式不同的是，蔚来推出了自家的保险方案，这套保险方案是嵌套在“服务无忧”中的。根据蔚来官方给出的内容看，ES8整车享受“服务无忧” 60000公里内车辆全部保养、享受太平保险公司提供的交强险/100万三者险/70万乘员险的三项保险、24小时内免费代步车、每月流量升级15GB以及不限次数的专人上门取送车保养服务。该项服务可针对全国地区消费者购买，费用为14800元/年。这么看商业保险分担方面，其实是与北汽新能源相一致的，只不过，蔚来将其打包进入了一个套餐内。太平保险公司相当于蔚来的一个供应商，只要是购买了服务无忧，就被嵌套进这个用户协议合同中，并产生法律效应。

纵观北汽新能源与蔚来的保险模式，到最后都被归拢成为一体。都是为了消费者着想，让电动汽车在不同模式下都可以享受较为方便的保险服务。在新能源汽车专属险种没有成文的前夕，电动汽车企业利用强大的整合能力为新能源汽车开拓了一条近似完整的保险链条。

(责编：李硕)

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