传统的金融产业是高度中心化的，金融交易极度依赖大型机构的背书，因此用户也为此必须向这些机构付出不菲的交易成本。垄断性的金融机构事实上提高了借贷者的贷款利率，并缩减了放贷人的利息收益；极端情况下，中介商为了自身的利益还会扭曲借贷者的信用画像，使放贷人不能准确辨识风险，给市场带来严重的不稳定因素。
由于传统金融体系中间接金融的比例极高，使得银行等金融机构扮演了整个金融系统中“超级节点”的角色。这使得个数相对有限的金融机构控制系统里绝大部分的资金存量和流量，存储着几乎所有用户的信用数据，并对资金的流向和交易成本有着较高的话语权，因而享有不错的利润分配。但高收益与高风险对等，这些传统机构也不得不面对可能出现的用户隐私数据泄漏等问题，在享受着“中心化”的红利，同时更承受着可能爆发的系统性金融风险之殇。
虽然传统银行也在积极接触区块链技术，试图寻求突破，但鲜有进展。主要原因是，传统银行在核心的系统架构上很难做创新，另外，有监管原因，相对于风险收益，银行会考虑更多的是稳定和安全。为保证账本安全，银行系统有防火墙保护，每个细小的账户往来都需要复杂的流程，这使得金融的创新变得非常难进行。
作为区块链行业的先驱，瑞波一直致力于优化银行间的结算协议，银行只要加入瑞波网络，瑞波就可以把银行提供的数据进行分离，从而转入到分布式全球数据库中，并通过瑞波币和网关系统来实现价值的流通，这样的分布式结算方式大大降低了结算成本。理论上只要有足够多的银行加入到这个结算网络中来，整个银行间的结算效率都将得到极大的提升。
然而美中不足的是，如果在数据的集合、分离、融合、获取等过程中任何一环出现问题，瑞波网络的兼容性都将大打折扣，具体体现在三个方面：金融法规的兼容性、业务逻辑的兼容性以及与和银行间标准格式的兼容性。这三个方面导致瑞波在用区块链整合金融行业方面遇到不少阻力。
那么，Distributed Credit Chain (DCC)又是如何突破这些阻力和瓶颈，成为真正有实力、有信念颠覆现有金融格局的 “高配版”瑞波呢？
在公链层
DCC首先是基于区块链技术的公有链，DCC中的每个人或机构都拥有一个DCCID，它通过公私钥对的方式生成，以确保交易和信用数据不会被篡改或拒绝。个人信用数据存储在云中，使用DCCID+SALT的方式对数据进行加密，在链上只保存SALT和寻址路径，来方便个人备份和进行数据转移，整个过程真正安全不会被截取。
目前业内有一些同样涉及个人信用数据的区块链项目，它们所使用的解决方案更像是把“数据关进保险箱然后直接丢在大街上”，这种方式无法从根本上解决个人数据的安全问题。而DCC是真正做出改变，让个人掌握其数据的所有权，数据的存储、展示、使用都可以由个人主导，数据服务机构不再享有缓存和获取数据的权利。
也正是在此基础上，DCC构建了一个分布式的信用维护体系，个人与个人，个人与数据机构，数据机构与数据机构之间可以广泛的建立去中心化的对等认证体系。当一个人或者数据机构被越来越多的实体认证，那么他的信用画像就越全面。DCC会把借贷双方认可的借贷发生过程数据开放给其他需要获得数据的机构，同时在区块链上创建信贷历史报告，帮助个人或机构追溯交易对手的过往信贷行为。
通过梳理DCC的业务逻辑和应用场景，我们可以归纳出DCC公有链的六大优势：
一．唯一、不可篡改的身份体系
二．无数据孤岛和数据垄断的征信体系
三．处理高效、成本低廉的借贷业务系统
四．跨任何实体的、永久的数据保存和共享的债权记录
五．极佳流动性的资产证券化
六．市场化的利率形成机制
这六大优势保证了DCC能够真正践行伟大经济学家哈耶克所预言的金融产业未来模式——自由的分布式金融服务体系。与此同时，在实际金融活动的支持下，DCC作为分布式金融服务体系的核心平台，其数字货币也就有了坚实的价值基础。
在生态层
要担得起“高配版瑞波”的称号，DCC不光得解决底层的应用模式，还需要有更宏观的顶层逻辑：
立意上，通过公平的金融服务能力，打破传统金融机构的垄断，将金融服务的收益返还给所有参与金融服务的提供者、使用者手中，让每个参与者都分享生态成长的回报，真正做到普惠金融。
生态上，通过去中心化思维，改变传统金融业务的参与方合作模式，构建新的点对点、全联通的跨地域、跨领域、跨主体、跨账户的合作模式。
业务上，改变银行负债业务、资产业务、中间业务的业务结构，以分布式财富管理替代负债业务、以分布式征信、分布式债权登记替代资产业务，以分布式资产交易替代中间业务。将传统银行树状的管理结构演进到分布式银行扁平化的管理结构，建立各个业务的分布式标准，提高业务处理效率。
分配上，去中介化，打破原来由于中介导致的信息不对称带来的超额溢价，将这些溢价反馈回生态的参与者手中，达到生态价值的再分配，通过数字化的共识算法，达到参与方的分配公平。
监管上，区块链不可篡改的登记所有的记录，将给监管带可以实时穿透底层资产的能力，大数据分析机构也可以根据区块链数据分析，帮助监管更快的了解行业风险作出适当的应对。在区块链分布式银行的管理制度上编制新的“巴塞尔协议”。
正是因为DCC具备了更宏观的顶层策略，使其能够自上而下地、在实操层面真正改变现有金融业的格局。而在DCC的推动下，由于传统大型机构不再掌握垄断资源，在区块链时代的小型机构和这些大型机构有着同样平等的地位，竞争力出色的小型金融机构也就拥有了弯道超车的崛起良机。
DCC的团队和顾问
DCC拥有实力强大的阵容，其核心成员具有深厚的国际学术和金融背景。他们包括：
· 项目的创始人和CEO Stewie博士，毕业于耶鲁大学、牛津大学和伦敦经济学院，是行为金融学与博弈论领域专家，在金融、统计、电子工程等学科拥有多个学位，并在互联网金融和区块链技术领域深耕多年；
· 毕业于耶鲁大学数学学院的Daniel博士，是数学和金融工程领域的权威，过硬的学术背景和主管大型投行和资管业务的经验使他深谙区块链技术将对金融领域带来的变化，从而帮助DCC在业务模型上不断进化、创新；
· 曾多年供职于红杉资本的Vanessa女士是清华大学MBA，在互联网金融领域拥有丰富的实践经验，主要负责项目生态拓展；
· 还有曾在摩根大通担任副总裁的Stone先生，是量化、派生定价与定量风险分析专家，在深入研究区块链金融的同时帮助推进DCC项目的技术研发。
DCC的顾问团队也在不断地壮大中，他们无一不是在金融领域的著名专家和学者，截止目前，DCC的顾问团队包括陈志武（著名经济学家、耶鲁大学终身金融学教授、香港大学经管学院教授）、曹辉宁（长江商学院金融系主任）、陈宇（著名天使投资人，以“江南愤青”网名走红，成功案例无数，去中心化理念坚定信仰者）、郭宇航（点融网创始人，星合资本主席，区块链项目早期投资者）、姚明（中诚信征信有限公司董事总经理、首席技术官，对区块链的技术开发和应用有着深刻的理解）等，他们的加入为DCC的分布式金融生态注入了更坚实的基础。
清晰的应用模式和顶层逻辑以及实力强大的团队阵容让DCC项目吸引到包括币安天使投资人JRR Capital、区块链投资基金BTX Capital等在内的众多机构投资者的青睐。
结语
为了解决传统金融行业里的配置低效、成本高昂、互通困难等问题，DCC和瑞波都提出了各自的解决方案。如今瑞波位居整个区块链数字资产市值第三位，截稿时达到1,722亿人民币的市值。
而相较旨在解决区块链分布式交易清算的瑞波而言，致力于打造“分布式银行”的DCC更具前瞻性和宏大的愿景。DCC将会为各种不同的分布式金融业务建立业务标准、达成账本共识、部署业务合约、执行清结算等服务。DCC会以 “推动金融行业向去中心化发展”的顶层策略，建设适应新时代需求的分布式银行，乃至进一步掌握分布式银行领域的话语权和行业规则制定权。DCC坚信分布式银行必将发展成为新金融的重要转折点，传统业务也将通过分布式银行融入未来的分布式商业生态中。
如今，DCC已经开始为借贷产品提供生态土壤，上周第一个基于借贷业务的Dapp“小借条”在DCC公链上落地。同时，和DATA、京杭区块链等多个实力强劲的项目方基于底层技术达成战略合作，作为全球第一条分布式银行公链，DCC既是通向未来分布式金融服务体系的数字钥匙，也是区块链行业下一颗耀眼的明星！
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